理財方案集錦6篇
為了確保工作或事情順利進行，我們需要提前開始方案制定工作，方案具有可操作性和可行性的特點。你知道什么樣的方案才能切實地幫助到我們嗎？以下是小編整理的理財方案6篇，歡迎閱讀與收藏。
理財方案 篇1
基本原則之一：收益風險相匹配
投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設定想應的收益目標。
基本原則之二：量入為出，量力而行
理財規(guī)劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現(xiàn)實承受能力與未來預期目標，不要盲目設定過高的理財規(guī)劃。
基本原則之三：做足功課，不盲目投資
投資理財是非常專業(yè)的一門功課，需要花一定的時間去學習了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。
基本原則之四：控制欲望，不可貪婪
任何時候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。
理財方案 篇2
自央行宣布實行新的人民幣匯率形成機制，人民幣兌美元升值2%后，上周，央行再次上調境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。與此同時，美聯(lián)儲連續(xù)第10次調高美元利率。這在一定程度上對近期漸現(xiàn)火爆的銀行外匯理財業(yè)務帶來了新的挑戰(zhàn)。
匯率改革以來，美元兌人民幣匯率一度跌破8.10整數(shù)關口。匯改在使以美元為主的外匯資產(chǎn)面臨貶值風險的同時，也使投資者接受了一次實實在在的匯率風險管理教育。同樣，銀行外匯理財產(chǎn)品的投資價值受到考驗，且產(chǎn)品的期限越長，投資者可能遭受的損失也就越大。另一方面，人民幣升值的塵埃落定，又使得銀行開始看重外匯理財產(chǎn)品。因此近一個月來，一度趨于平靜的銀行外匯理財業(yè)務被“激活”，進入發(fā)行“高峰期”，有多家銀行推出新的外匯理財產(chǎn)品。為了盡可能地規(guī)避匯率變化帶來的風險，期限較短的外匯理財產(chǎn)品開始成為銀行力推的重點產(chǎn)品。據(jù)了解，這些產(chǎn)品受到了投資者的青睞。
但是，許多銀行推出的外匯理財產(chǎn)品紛紛與匯率市場、黃金市場等掛鉤，約定如果相關市場指數(shù)在事先劃定的區(qū)間內(nèi)波動，就可以按實際運行天數(shù)得到一個較高的收益率。對于普通的投資者來說，看懂專業(yè)的名詞已非易事，更不用說找到相關市場的歷史走勢圖，研究掛鉤指數(shù)的運行區(qū)間并判斷收益水平。因此，這種理財產(chǎn)品的收益率存在很大的不確定性。
專家認為，有些銀行推出的外匯理財產(chǎn)品完全與匯率掛鉤。在掛鉤貨幣利率升值的同時，其本金卻轉化成一種弱勢貨幣，這樣，盡管外匯理財收益率在不斷提高，但投資者已經(jīng)遭受了匯率帶來的損失。
因此，相對來說，結構簡單、確定收益的短期外匯理財產(chǎn)品是目前投資者應該首選的外匯理財產(chǎn)品。短期產(chǎn)品雖然收益率相對較低，但在資金操作上更靈活，有利于投資者根據(jù)匯率變化適時作出相應對策。
在關注匯率風險的同時，利率風險同樣不容忽視。央行今年3次上調境內(nèi)美元和港幣存款利率，其中，1年期美元、港幣存款利率調整后已經(jīng)達到2%和1.875%。上調后的外幣儲蓄存款具備了一定的吸引力，目前，有些銀行開始增加不同期限的美元儲蓄品種，以滿足投資者的需求。如上海銀行增加了13個月、15個月和18個月的美元儲蓄存款品種，年利率分別為1.875%、2.075%和2.275%。另一方面，美元仍處于加息周期，市場人士普遍認為，今后1年內(nèi)美聯(lián)儲基準利率將升至5%，外匯理財業(yè)務的收益率還有一定的提升空間。
事實上，除了關注匯率和利率變化帶來的風險之外，投資者還要警惕外匯理財產(chǎn)品相關條款中隱含的投資風險。目前有些外匯理財產(chǎn)品中存在著帶有迷惑性條款，在某種程度上也會給投資者造成損失。如有些外匯理財產(chǎn)品中常常打出“預期收益、累計收益”等與實際收益無關的字眼。值得注意的是，預期收益和累計收益并不等于實際收益。如承諾3年累計預期收益率高達13%，意味著實際年收益率僅為4.33%。其實累計收益對投資者來說只是一個相對概念，并不代表投資者得到的實際回報。
因此，投資者在購買銀行外匯理財產(chǎn)品的時候，一定要仔細閱讀其中條款，看清楚產(chǎn)品收益如何計算，并將其折合成年收益，然后才能在相同的標準下對同類產(chǎn)品進行比較。
盡管外匯理財產(chǎn)品面臨匯率、利率風險帶來的挑戰(zhàn)，但有關專家認為，近期央行出臺的多項外匯市場改革舉措，使銀行在外匯投資方面可運用的工具增多，規(guī)避風險的手段也更多。相應地，銀行推出的外匯理財產(chǎn)品也會更加多元化。
中國農(nóng)業(yè)銀行國際部風險經(jīng)理呂航認為，由于多數(shù)外匯理財產(chǎn)品在設計之處已經(jīng)考慮到規(guī)避可能存在的風險，與以往同類產(chǎn)品相比，近期一些外匯理財產(chǎn)品的收益率也在不斷向上攀升，1年期美元理財產(chǎn)品的年收益率已經(jīng)接近4%。即使國內(nèi)小額外幣利率繼續(xù)上調，外匯理財產(chǎn)品的收益率仍然具有明顯的優(yōu)勢。在目前外幣投資機會增多，人民幣投資機會成本相應提高的情況下，只要人民幣升值幅度在2%以內(nèi)，投資者選擇1年期外匯理財產(chǎn)品的實際收益將高于同期人民幣定期存款收益。
同樣，對于許多不具備外匯專業(yè)知識的投資者來說，選擇外匯理財產(chǎn)品時應綜合考慮資金運用、避險、投資、增值等多方面因素，兼顧收益和風險的平衡，慎重選擇外匯理財產(chǎn)品。在目前情況下，期限較短，有固定預期收益的外匯理財產(chǎn)品是更好的選擇。
央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內(nèi)商業(yè)銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現(xiàn)行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯(lián)儲(8月9日，美聯(lián)儲再度宣布加息25個基點，將聯(lián)邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯(lián)儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時間。因此，此次調整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續(xù)持有外幣的投資策略。與此相應，商業(yè)銀行也應該在上限內(nèi)推出一系列金融產(chǎn)品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業(yè)。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續(xù)持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發(fā)布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經(jīng)濟增長的基本面短期內(nèi)不會改變，高增長是可持續(xù)的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監(jiān)管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業(yè)不妨繼續(xù)持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經(jīng)超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內(nèi)變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業(yè)銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明：截至到20xx年底，境內(nèi)金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業(yè)銀行外匯頭寸的緊張迫使商業(yè)銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業(yè)銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業(yè)客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業(yè)的理財服務。
現(xiàn)代上班族的聰明理財法準備3至6個月的急用金就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間，起碼要6個月，所以如果可以的話，預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值大環(huán)境不佳，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產(chǎn)減負債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，國內(nèi)負債型態(tài)包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等�；旧希瑐�人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部份。至于償債的原則，則應優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環(huán)利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在這需要開源節(jié)流的時刻就相當于多了一份收入。把錢花得更聰明經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。因此，如果“開源”的工作有困難，那么有計劃的消費、從“節(jié)流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。養(yǎng)成強迫儲蓄的習慣“萬丈高樓平地起”，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π�，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先抽出20%存起來；無論是選擇保守的零存整付銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20%也就是600元定期定額基金，以年平均利率15%計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習慣還是不可改變。加強保值性投資股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也頻頻往下調降，現(xiàn)階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存、債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及節(jié)稅等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于國內(nèi)外債券基金種類繁多，應先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔風險來選擇。至于銀行定存，在利率持續(xù)調降的趨勢下，最好選擇固定利率進行存款。不景氣時的行動力根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉，既然如此，投資當然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。
6種貸款人可以享受下浮利率6.12%的新房貸利率將于明年1月1日實行農(nóng)行 公布下限施行門檻———本報訊 20xx年1月1日起，貸款買房的市民就得按新的利率還貸了。記者今天上午，請農(nóng)行北京分行房貸部門有關負責人解讀了新的利率政策，其中就涉及：6種人可以享受下浮利率。
據(jù)介紹，按照央行規(guī)定，凡期限在五年以上的個人住房貸款，自20xx年1月1日起都將執(zhí)行新的基準利率，即年利率6.12%。但央行同時給出了一個5.51%的下限利率，各商業(yè)銀行有權在下限利率之上做浮動。
農(nóng)行北京分行有關負責人表示，農(nóng)行將對符合購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)等6種情況的借款人執(zhí)行下浮利率。
記者還了解到，根據(jù)央行的新規(guī)定，遇央行調整貸款利率，各商業(yè)銀行對個人住房貸款利率可以采取按月、按季或按年的方式進行調整。目前，個人住房貸款都采用按年調整方式，在利率總體上處于上升周期時，按年調整可以讓借款人享受較長時間的原來利率。不過，據(jù)農(nóng)行人士介紹，如果借款人要求按月或按季調整利率，經(jīng)銀行同意，并在合同中注明，也可以滿足借款人要求。
特別提示
利率分檔按整筆貸款期限算銀行人士提醒市民注意，20xx年1月1日利率調整時，銀行將根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，確定相應檔次基準利率。
可在基準利率的基礎上下浮的6種情況
1.購買第一套自住普通商品住房(含經(jīng)濟適用房)，享受基準利率的0.9倍；
2.借款人所支付的首付款比例超出當?shù)匦幸?guī)定的一成以上（含一成）的；
3.個人優(yōu)質客戶，如職業(yè)穩(wěn)定性較好、收入較高、社會信用較好的客戶；
4.購買農(nóng)行總分行級房地產(chǎn)優(yōu)質客戶開發(fā)的住房的；
5.在同一利率檔次中借款時間較短的客戶；
6.如果到20xx年1月1日利率調整時，借款人無不良信用(即無到期未還本金、利息或罰息)，享受基準利率的0.9倍。
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學會增殖你的十萬閑錢
來源:
負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風險的股市？20xx年上半年不少投資者已經(jīng)損失慘重；購買已處高位的房產(chǎn)？房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)是調控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經(jīng)難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學小聚，畢業(yè)幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業(yè)均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規(guī)劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產(chǎn)得仔細考察后才能買，你說，現(xiàn)在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現(xiàn)在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業(yè)務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”
“真的？”“怎么回事，講來聽聽�！贝蠹荫R上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業(yè)務的證券營業(yè)部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數(shù)額不得少于100手，1手＝10張＝1000元�！比A從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀�！�
“對，而且交易金額是10萬元的整數(shù)倍，比如說20萬元、30萬元�！比A解釋道。
選擇靈活
說到專業(yè)的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據(jù)融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購�！�
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業(yè)概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬�！�
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據(jù)自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”若有較長時間的.閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍�！睕]等華說完，濤便接過話茬。
收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了�？墒窃趺粗浪氖找娴降自鯓幽�？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優(yōu)勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬�！�
華從包內(nèi)掏出紙筆，現(xiàn)場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現(xiàn)在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元�！苯Y果已經(jīng)由大家公認的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益�！比A接著說，“以20xx年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續(xù)費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經(jīng)歷的鋼果然經(jīng)驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從20xx年2月21日開始執(zhí)行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率�！�
參考指標
華接著說，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多�！�
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復雜，回去給哥幾個發(fā)個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時回收的問題�！比A講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經(jīng)濟難題時，就找你做咨詢了�！睗呛切Φ馈�
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數(shù)/名義拆出天數(shù)）+（標準手續(xù)費率/名義拆出天數(shù)）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數(shù)為因節(jié)假日因素造成資金實際的占用天數(shù)；
名義拆出天數(shù)為債券回購品種全稱中的天數(shù)；
標準手續(xù)費率為交易所規(guī)定的券商收取的交易手續(xù)費費率，品種不同，手續(xù)費不同。
銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向
央行近日發(fā)布《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規(guī)定：從9月21日起，國內(nèi)各銀行將執(zhí)行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規(guī)則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發(fā)展和競爭的需要，央行開始給商業(yè)銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現(xiàn)行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據(jù)測算，按照新的規(guī)則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業(yè)銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數(shù)額、相同期限的存款，在不同銀行實際產(chǎn)生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財?shù)臉藴蕰l(fā)生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產(chǎn)品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創(chuàng)新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創(chuàng)新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規(guī)避存款利率管制,各商業(yè)銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款�；蚺c一些大客戶私下簽訂協(xié)議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優(yōu)惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務的競爭也必將經(jīng)歷價格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務質量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統(tǒng)一制定了，各家商業(yè)銀行可以根據(jù)市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經(jīng)營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產(chǎn)品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產(chǎn)品和服務。
另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內(nèi)容就是現(xiàn)金賬戶管理服務，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務，目前國內(nèi)一些股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬戶，但是，如果這種現(xiàn)金管理服務不能給一些大客戶提供優(yōu)惠利率差異化服務，就很難將一個客戶的綜合現(xiàn)金資源整合在一個銀行或一個理財服務平臺上，更談不上后續(xù)的綜合理財服務內(nèi)容，可見，理財服務差異化的實現(xiàn)前提是產(chǎn)品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產(chǎn)品和服務差異化根本條件。
我們期待理財服務差異化時代即將來臨。
理財方案 篇3
周女士26歲，本人有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負債1.8萬元，是上學期間的助學貸款。雙方父母都無社保，無醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費。投資偏好屬于保守型。
5年內(nèi)購置50萬元的房屋；3年內(nèi)打算要個小孩。
根據(jù)周女士目前的家庭財務狀況，按目前每年3萬的節(jié)余，結合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費用，因此對于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的理財目標，理財師認為其兩者不可兼得，建議將購房計劃延遲至8年。
鑒于周女士家庭的財務狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個月生活開支費用約5000元作為家庭的應急準備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。
建議將第一年結余的3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購買保本型基金，并且在第二年開始，將年結余3萬元進行追加，由于在第三年要預留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8000元的育兒費用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20000元用于投資追加。
周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補充意外險，待收入有所增加后再補充壽險。意外保險按兩人各10萬元保額計算的話，可購買200元對應10萬元保額的水平購買保險，兩人每年共需要400元的意外險保費支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購買約5000元/年保費的對應壽險保額。
理財方案 篇4
1、運作模式
想要投資P2P網(wǎng)貸理財行業(yè)，必須要了解這個行業(yè)的共性及運作模式。P2P網(wǎng)貸平臺，是指幫助實現(xiàn)個人與個人之間的借貸關系的機構。這一類型的機構為借貸雙方提供資訊服務，而借款人帶借款的過程中支付利息，投資人獲得利息。
2、選擇
在了解什么是P2P投資者平臺后，選擇平臺是關鍵。想要在P2P平臺中獲得較高的理財收益。選擇一個合適的平臺至關重要。而選擇平臺需要注意平臺的實力、運作是否規(guī)范、風控系統(tǒng)完善、是否有自己的技術團隊等(如何辨別安全的P2P網(wǎng)貸平臺)。
3、模式
P2P平臺的模式多種多樣。投資這要根據(jù)自身的資金實力與需求選擇適合自己的平臺模式。而為了減少投資風險，抵押擔保貸款是相對比較穩(wěn)妥的方式。
投資有風險，入市需謹慎。在設計個人理財規(guī)劃方案時，首先要注意的是資金安全，再考慮收益。若一味地追求高收益，很可能誤入圈套，讓自己蒙受不必要的損失。
理財方案 篇5
月收入3000元如何理財？首先根據(jù)日常的消費習慣，將生活必須花費的費用單獨計算出來，然后可以將剩下的部分，有選擇性的購買合適的理財產(chǎn)品。
投資理財產(chǎn)品是多種多樣的，包括債券、銀行定期存款、信用卡、股票投資、保險理財?shù)�。通常而言，投資理財總是有一定風險的，適合您的投資理財才是最好的。
建議還是應該根據(jù)具體產(chǎn)品的特定，依據(jù)自身的需求情況和經(jīng)濟能力考慮。
月收入3000元投資理財要考慮的問題：
1、明確理財目標，找出理財缺口合理制定目標，明確和目標的差距，同時兼顧短期及長期目標。
2、自測風險承受度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置組合根據(jù)自己的風險承受能力確定資產(chǎn)配置組合，風險依次由小到大為：存款，銀行委托理財產(chǎn)品、債券、基金，股票。
3、選擇合適理財產(chǎn)品和投資方法根據(jù)資產(chǎn)配置組合確定投資品種及配置比例。
月收入3000，按你最省的狀態(tài)月結余20xx元，一年2萬4，加上年終獎最多3W左右，月薪3000理財方案如下：
1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那種建議放股份銀行，年利率3.3 %左右，大約5年后本息得6萬5左右。
2、一年留8000千為活期，也是每月6百多，以備不時之需。這筆要能剩下話 5年有個2~3萬元
3、 一年用1萬元用來投資理財，每月800多元做定投，回報高點話定投基金股票，保守點定投黃金證券，推薦后者。等3~4年后投資類資金超過5W了，就取出來買保本理財。這么算了5年大概保守7W甚至更多吧這么算5年15W元應該夠付首付了。這么算了等于用錢養(yǎng)錢，把你這5年的日常開銷掙回來了。
理財方案 篇6
李女士家庭月收入4000元，月節(jié)余1500元；存款8萬元1個月后到期；國債5萬元1個月后到期；陽光理財計劃5萬元2年后到期，如何合理支配這些資產(chǎn)，產(chǎn)生更多收益？
根據(jù)李女士的家庭資料，理財師按不同的風險收益水平為其精心設計了4種理財方案，風險由低到高，投資者可以根據(jù)自己的風險承受能力各取所需，比照我們給出的方案進行投資理財。
方案一：
收益高于銀行利率
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金，可隨時取用，預期年收益2.6%左右；
2.存款及國債到期后，合計13萬元，建議10萬元用于買憑證式國債（3年期），預計年收益3.3%；3萬元用于一年期定期儲蓄，預計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金無風險且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3%左右。
方案二：
本金風險很低
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金，預期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后，建議3萬元用于一年期定期儲蓄；10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金，預計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有，預計年收益3.5%.
綜述：該方案本金風險很低且收益高于銀行同期利率，預期年收益為3.5%左右。
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