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        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告
        
                
        
                    時(shí)間：2024-04-11 06:54:26 
                    
                    報(bào)告
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        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告
        　　在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，報(bào)告使用的頻率越來(lái)越高，報(bào)告中涉及到專業(yè)性術(shù)語(yǔ)要解釋清楚。為了讓您不再為寫(xiě)報(bào)告頭疼，下面是小編為大家整理的保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告
        

        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告1
        

        　　橫向聯(lián)動(dòng)、多管齊下切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益
        　　工傷保險(xiǎn)制度是我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分，是保障工傷職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)、分散用人單位工傷風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，其覆蓋面廣、涉及職工職業(yè)領(lǐng)域之大以及其社會(huì)保障功能，是其他社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種所不能比擬和替代的。也正因?yàn)槠渖鐣?huì)保障功能的特殊性和不可替代性原因，使其在構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)前提下，對(duì)保障工傷職工，特別是農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益顯得尤為重要。我國(guó)自20xx年1月1日實(shí)施《工傷保險(xiǎn)條例》以來(lái)，形成了以《勞動(dòng)法》為核心，以《工傷保險(xiǎn)條例》為基礎(chǔ)的工傷保險(xiǎn)法律體系框架，行政法規(guī)所具有的權(quán)威性和強(qiáng)制性為維護(hù)工傷職工的合法權(quán)益，提供了強(qiáng)有力的法律保障。特別是20xx年6月1日勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《關(guān)于農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)保護(hù)農(nóng)民工傷職工這一特殊弱勢(shì)群體的合法權(quán)益提供了政策依據(jù)。
        　　我縣工傷保險(xiǎn)工作現(xiàn)狀
        　　我縣截止20xx年3月底，全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶約850戶，除去約170戶停業(yè)戶外，其余680戶共有職工約38000人，其中各類參保單位約350戶，參保職工約24500人，在參保單位總戶數(shù)中破產(chǎn)停業(yè)戶約200戶，職工人數(shù)約11300人，未參保單位約330戶，職工約13600人。在參保單位之中，基本能夠正常營(yíng)業(yè)并繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的`單位約60戶，占參保營(yíng)業(yè)單位戶數(shù)的40%，占營(yíng)業(yè)單位總戶數(shù)的12。5%；職工人數(shù)約7000人，占參保營(yíng)業(yè)單位職工人數(shù)的53%，占營(yíng)業(yè)單位職工人數(shù)的26。2%。在全縣各類企業(yè)和個(gè)體工商戶的所有職工人數(shù)中，農(nóng)民工約有19000人，占全部企業(yè)和個(gè)體工商戶職工總數(shù)的50%，而參保農(nóng)民工僅約2700人，僅占農(nóng)民工總數(shù)的14。2%；且約86%未參保的農(nóng)民工主要集中在煤礦、鐵礦、磚廠、石料場(chǎng)以及冶煉、制造等勞動(dòng)密集型、工傷高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。從近年我縣工傷事故發(fā)生情況看，農(nóng)民工工傷事故發(fā)生人數(shù)約占到了工傷事故總?cè)藬?shù)的75%左右；且農(nóng)民工在工傷認(rèn)定、醫(yī)療救護(hù)、康復(fù)及待遇補(bǔ)償方面頗費(fèi)周折，因而農(nóng)民工的職業(yè)安全與工傷保險(xiǎn)在我縣發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建和諧安陽(yáng)縣的建設(shè)過(guò)程中成為政府不可忽視的重要問(wèn)題。
        　　農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的主要原因
        　　就我縣農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工在維護(hù)其合法權(quán)益方面遇到的困難來(lái)看，造成農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益被侵害的根本原因，主要有以下幾個(gè)方面：
        　　1、企業(yè)對(duì)工傷保險(xiǎn)特別是為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各類企業(yè)普遍存在工傷保險(xiǎn)“不夠本”和“不劃算”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。有的企業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民工素質(zhì)低，人員流動(dòng)性大，人員不容易管理，加上企業(yè)的“近視”行為，只顧眼前既得利益，只算眼前帳，認(rèn)為為他們參加工傷保險(xiǎn)會(huì)增大企業(yè)成本，不利于企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的生存和發(fā)展，因而不愿為農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)，且在農(nóng)民工發(fā)生工傷事故時(shí)，許多企業(yè)不但不積極救治，反而百般拖延、拒絕支付農(nóng)民工補(bǔ)償、醫(yī)療救治等合法費(fèi)用。
        　　2、農(nóng)民工勞權(quán)保護(hù)存在制度上的漏洞。我國(guó)勞動(dòng)者權(quán)益保護(hù)方面的強(qiáng)制力度小，對(duì)資方違法的處罰力度和對(duì)勞動(dòng)者應(yīng)予補(bǔ)償方面的保護(hù)力度均較小，客觀上起了保護(hù)資方利益，損害勞動(dòng)者利益的作用。如在勞動(dòng)合同的訂立方面以及在對(duì)拖延、拒絕支付工傷職工補(bǔ)償?shù)奶幜P方面，強(qiáng)制措施和力度在資方面前顯得蒼白無(wú)奈。
        　　3、農(nóng)民工自身維權(quán)意識(shí)淡薄，特別是對(duì)工傷保險(xiǎn)政策缺乏足夠認(rèn)識(shí)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民工對(duì)勞動(dòng)法、對(duì)工傷保險(xiǎn)知道的很少，把工傷保險(xiǎn)混同為商業(yè)性保險(xiǎn)，甚至認(rèn)為工傷保險(xiǎn)是“正式職工”的事，與自己這些“臨時(shí)工”不沾邊。
        　　切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的途徑和措施
        　　鑒于安陽(yáng)縣農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)狀況和造成農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益被侵害的具體情況，為了切實(shí)有效地維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益，作為政府應(yīng)當(dāng)做好以下幾個(gè)方面的工作：
        　　1、加大對(duì)農(nóng)民工特別是農(nóng)民工傷職工所享受合法權(quán)益的宣傳力度。政府應(yīng)利用各種媒介資源加大工傷保險(xiǎn)普法宣傳，使廣大職工能夠自覺(jué)運(yùn)用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益，使廣大企業(yè)能夠從構(gòu)建和諧社會(huì)的戰(zhàn)略高度，以可持續(xù)發(fā)展的眼光對(duì)待工傷保險(xiǎn)工作，充分認(rèn)識(shí)給職工特別是農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的重要意義，充分認(rèn)識(shí)對(duì)農(nóng)民工傷職工給予合法補(bǔ)償和積極救治的重要性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益創(chuàng)造良好的人文環(huán)境。
        　　2、加大對(duì)工傷保險(xiǎn)工作的推進(jìn)力度。政府通過(guò)調(diào)動(dòng)各方面的社會(huì)資源和力量，加大工傷保險(xiǎn)工作推進(jìn)力度，例如通過(guò)加大財(cái)政投入、加大行政干預(yù)，引導(dǎo)和迫使企業(yè)參加工傷保險(xiǎn)；通過(guò)對(duì)侵害農(nóng)民工工傷保障案件的查處、制裁，使未參加工傷保險(xiǎn)的企業(yè)認(rèn)識(shí)到自己的責(zé)任和應(yīng)擔(dān)負(fù)的法律義務(wù)，提高它們參加工傷保險(xiǎn)的積極性，為維護(hù)農(nóng)民工傷職工的合法權(quán)益營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。
        　　3、在從總體上抓好以上兩項(xiàng)工作的前提下，在當(dāng)前維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益具體工作的各個(gè)環(huán)節(jié)上，要解放思想、拓展思路，解決好每一個(gè)環(huán)節(jié)上的具體問(wèn)題。例如在工傷認(rèn)定、待遇補(bǔ)償方面，政府在積極為農(nóng)民工傷職工依法作出具體行政行為的同時(shí)可協(xié)調(diào)勞動(dòng)保障、工商行政、安全生產(chǎn)監(jiān)管、環(huán)境保護(hù)、公安司法、信訪等行政部門(mén)以及社會(huì)名流，組成一個(gè)由政府負(fù)責(zé)組織的、維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益的、除依法行政外最有處理農(nóng)民工傷職工工傷保險(xiǎn)問(wèn)題的權(quán)威機(jī)構(gòu)，以便使在當(dāng)前形勢(shì)下最快、最好、最大限度的把切實(shí)維護(hù)農(nóng)民工傷職工合法權(quán)益的工作落到實(shí)處。
        　　20xx年7月12日
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告2
        

        　　近幾年來(lái)農(nóng)村信用社代理保險(xiǎn)發(fā)展較快，代理業(yè)務(wù)收入在總收入的占比逐年提高。經(jīng)營(yíng)理念、管理水平及人員素質(zhì)等有待于提高，業(yè)務(wù)處理操作不熟練、取得從業(yè)資格證人員配備不均衡等問(wèn)題日漸突出，須采取措施加以解決。現(xiàn)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)通知要求和我區(qū)聯(lián)社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及建議做如下匯報(bào)：
        　　一、目前代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。
        　　1、截止4月底我區(qū)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)壽險(xiǎn)保費(fèi)53萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)18萬(wàn)元。財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)7萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)0、8萬(wàn)元。
        　　2、目前與4家保險(xiǎn)公司簽訂了代理保險(xiǎn)協(xié)議：新華人壽保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、生命人壽保險(xiǎn)公司、臥龍人壽保險(xiǎn)公司。
        　　3、代理業(yè)務(wù)的考核和獎(jiǎng)懲
        　　考核實(shí)行百分制，月累計(jì)考核。具體考核方法為：
        　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)收入100分，按完成比例得分，考核項(xiàng)目及計(jì)分方法如下：
        　　1、支付結(jié)算收費(fèi)業(yè)務(wù)（40分）。最高得滿分40分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
        　　2、銀行卡收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
        　　3、代理類收費(fèi)業(yè)務(wù)（20分）。最高得滿分20分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
        　　4、擔(dān)保類收費(fèi)業(yè)務(wù)（10分）。最高得滿分10分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
        　　5、短信通收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
        　　6、承諾、咨詢收費(fèi)業(yè)務(wù)（2分）。最高得滿分2分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分；
        　　7、其他中間業(yè)務(wù)（6分）。最高得滿分6分，最差得0分，其他依比例計(jì)算得分。
        　　（二）考核與獎(jiǎng)懲
        　　聯(lián)社根據(jù)各社任務(wù)完成比例，年終進(jìn)行綜合考評(píng)。任務(wù)完成排名前六位的社，分別給予10000元、8000元、5000元、3000元、20xx元、1000元獎(jiǎng)勵(lì)。
        　　二、開(kāi)展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的`問(wèn)題
        　　1、取得代理保險(xiǎn)從業(yè)資格人員配備不盡合理，“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在崗位輪換，一線人員取得資格證的人員參差不齊。
        　　2、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理操作不熟練。網(wǎng)點(diǎn)在操作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，憑證要素不全。
        　　3、業(yè)績(jī)考評(píng)；我們內(nèi)部制定了業(yè)績(jī)考評(píng)辦法，在運(yùn)作產(chǎn)品中，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，比如借款人意外險(xiǎn)，借款人意外死亡，所欠我社的貸款由保險(xiǎn)公司償還。
        　　4、保險(xiǎn)公司根據(jù)我社所營(yíng)銷的產(chǎn)品制定出了相關(guān)的營(yíng)銷方案和措施。
        　　三、做好代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議
        　　1、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員應(yīng)有專業(yè)從業(yè)資格證，做到持證上崗，使代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)更好更快的發(fā)展。
        　　2、加強(qiáng)代理業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。嚴(yán)格執(zhí)行各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，突出對(duì)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須在了解業(yè)務(wù)特點(diǎn)、了解客戶特點(diǎn)的前提下方可上崗從業(yè)。同時(shí)，在強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)員工積極參加各種從業(yè)資格考試，積極培養(yǎng)高素質(zhì)人才。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告3
        

        　　社會(huì)保險(xiǎn)事關(guān)人民群眾的切身利益，事關(guān)全縣經(jīng)濟(jì)生活發(fā)展大局，事關(guān)社會(huì)和諧穩(wěn)定。社會(huì)保險(xiǎn)征繳管理工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及的險(xiǎn)種多，統(tǒng)籌管理的要求高，對(duì)照法律法規(guī)的要求、人民群眾的期盼、全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的水平，還有許多環(huán)節(jié)需要不斷改進(jìn)、完善。
        　　一、目前我縣社會(huì)保險(xiǎn)征繳管理基本情況
        　　1.應(yīng)保人數(shù)分析。根據(jù)如東縣20xx年《統(tǒng)計(jì)年鑒》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全縣常住總?cè)丝?04萬(wàn)人，其中從事第一產(chǎn)業(yè)的有14.1萬(wàn)人，第二產(chǎn)業(yè)的有30.9萬(wàn)人，第三產(chǎn)業(yè)的有17.3萬(wàn)人。從以上數(shù)據(jù)分析，全縣應(yīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)象為48.2萬(wàn)人（第二產(chǎn)業(yè)+第三產(chǎn)業(yè)），考慮到20xx年參加城鄉(xiāng)居保繳費(fèi)人數(shù)為24萬(wàn)人，外出務(wù)工參保的約16.1萬(wàn)人，未到法定退休年齡的暫停繳費(fèi)人員4.3萬(wàn)人，實(shí)際全縣應(yīng)保未保的約有8.2萬(wàn)人。該數(shù)據(jù)屬保守統(tǒng)計(jì)，外來(lái)務(wù)工人員還未統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。這些應(yīng)保未保的對(duì)象主要分布于5-10人小微企業(yè)以及餐飲、KTV、浴室、發(fā)廊等服務(wù)性的行業(yè)。
        　　2.近三年養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面情況分析。20xx-2015年當(dāng)年擴(kuò)面人數(shù)分別為16477人、24433人、19731人，三年年末總參保人數(shù)分別為145651人、155760人、161107人，當(dāng)年凈增人數(shù)分別為5562人、10109人、5347人，當(dāng)年擴(kuò)面人數(shù)從總數(shù)上看比較樂(lè)觀，但最終只有1/3轉(zhuǎn)化為凈增人數(shù)，其余的被退休、斷保等減少人數(shù)所抵沖。目前，我縣的養(yǎng)老保險(xiǎn)贍養(yǎng)比為2.63:1，要維持此贍養(yǎng)比水平，每年的擴(kuò)面凈增人數(shù)要達(dá)到11000人左右（按每年新增退休人員5000人，退休人員死亡800人計(jì)算），而實(shí)際上近三年平均每年凈增參保7000人左右，與當(dāng)年新增領(lǐng)取養(yǎng)老金人員的比例約為1.6:1，必將導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)贍養(yǎng)比會(huì)逐年降低。
        　　3.近三年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金征繳情況分析。20xx-2015年當(dāng)年基金收入分別為88505萬(wàn)元、106571萬(wàn)元、128709萬(wàn)元，較上年分別增長(zhǎng)13%、20.41%、20.77%；基金支出分別為111047萬(wàn)元、131497萬(wàn)元、145479萬(wàn)元；省市補(bǔ)貼分別11321萬(wàn)元、19195萬(wàn)元、16803萬(wàn)元，通過(guò)基數(shù)的調(diào)整、征繳手段的強(qiáng)化，基金征收幅度逐年增長(zhǎng)，基金缺口有所減少，但剔除省市補(bǔ)貼，基金收支平衡的壓力仍然巨大。
        　　二、社會(huì)保險(xiǎn)征繳管理的矛盾與問(wèn)題
        　　1.任務(wù)指標(biāo)與擴(kuò)面空間的矛盾。從20xx年以來(lái)，我縣連續(xù)實(shí)施了四輪社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面（三年為一輪），所下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)均為剛性指標(biāo)，各鎮(zhèn)區(qū)經(jīng)過(guò)不懈努力，基本完成了下達(dá)的擴(kuò)面目標(biāo)任務(wù)。盡管目前還有近9萬(wàn)人的擴(kuò)面空間，但擴(kuò)面對(duì)象基本分布在小微企業(yè)以及服務(wù)行業(yè)個(gè)體工商戶，人員流動(dòng)性大，動(dòng)態(tài)監(jiān)管難以到位。部分鎮(zhèn)區(qū)在工作難度增大的情況下，認(rèn)為局下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)不盡科學(xué)合理，思想上有一定的抵觸情緒。
        　　2.經(jīng)濟(jì)告別高速增長(zhǎng)“新常態(tài)”帶來(lái)的問(wèn)題。在當(dāng)前我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行的“新常態(tài)”下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、化解產(chǎn)能過(guò)剩、淘汰落后產(chǎn)能，必然帶來(lái)規(guī)模性的崗位流失，就業(yè)總量增速緩慢。近三年全縣新增參保用人單位僅有1062家，共計(jì)新增參保5264人，新增單位數(shù)少、規(guī)模小、吸納就業(yè)能力弱，可擴(kuò)面的用人單位空間萎縮。而在這三年中，有82家用人單位因法定代表人逃逸等原因暫停結(jié)算，涉及職工875人，造成企業(yè)的欠費(fèi)、大量工人的下崗或自謀職業(yè)，職工下崗后因無(wú)力繳費(fèi)或糾結(jié)今后政策變化，斷保的.現(xiàn)象持續(xù)加劇。
        　　3.服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員不參加社會(huì)保險(xiǎn)的問(wèn)題。全縣絕大部分商貿(mào)、餐飲、住宿、維修等用人單位，使用的服務(wù)人員屬于社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)保對(duì)象，但這部分群體由于流動(dòng)性大、工作時(shí)間不固定，工資一般以現(xiàn)金的方式結(jié)算，用人單位無(wú)賬可查，促其參保缺乏有效的行政監(jiān)管手段。另外，這部分群體由于就業(yè)技能不高，很多是外來(lái)務(wù)工人員，較為注重眼前利益，主動(dòng)參保意識(shí)不強(qiáng)，自身的合法權(quán)益受到侵害時(shí)往往也是忍氣吞聲。
        　　4.先保后即退保的問(wèn)題。部分用人單位不愿承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，想方設(shè)法不為職工參�；虿话绰毠�(shí)得工資申報(bào)繳費(fèi)基數(shù)。即使被查處后，也只是一段時(shí)間內(nèi)為職工參保繳費(fèi)，然后采取減員等方式逃避社保保險(xiǎn)責(zé)任。也有部分鎮(zhèn)區(qū)為完成擴(kuò)面指標(biāo)，年末突擊辦理人員參保，然后停保不再續(xù)繳。目前在職暫停繳費(fèi)人員中在單位參保繳費(fèi)不滿三個(gè)月的有10260人，其中僅繳納一個(gè)月的有4845人；靈活就業(yè)人員中參保繳費(fèi)不滿三個(gè)月4502人，其中僅繳納一個(gè)月的有3505人。這類人員一旦在法定退休年齡前死亡，一樣可以享受喪葬費(fèi)和撫恤金。有滿足享受遺屬補(bǔ)助條件的還可以享受遺屬補(bǔ)助，這必然會(huì)加重養(yǎng)老基金的負(fù)擔(dān)。
        　　三、對(duì)策和建議
        　　1.全力沖刺既定的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋任務(wù)指標(biāo)。20xx年初，在制定第四輪社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作目標(biāo)時(shí)，經(jīng)過(guò)多輪調(diào)研，綜合了縣公安數(shù)據(jù)庫(kù)各鎮(zhèn)人口數(shù)，國(guó)稅、地稅、工商、縣總工會(huì)提供的企業(yè)從業(yè)人數(shù)，以及已參保繳費(fèi)的人數(shù)，采取統(tǒng)一的測(cè)算辦法，所下達(dá)到各鎮(zhèn)區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面任務(wù)指標(biāo)是基本客觀的。20xx年，是全縣第四輪社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面的收官之年，要繼續(xù)堅(jiān)持以“擴(kuò)面、提質(zhì)、增量”為總體工作要求，確保完成社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面不低于18000人，力爭(zhēng)20000人的既定目標(biāo)，為“十三五”規(guī)劃開(kāi)好局。
        　　2.強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)窗口稽核和實(shí)地稽核。嚴(yán)格執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納管理規(guī)定，在用人單位辦理社會(huì)保險(xiǎn)申報(bào)時(shí)，要求申報(bào)的繳費(fèi)明細(xì)以及變動(dòng)情況必須經(jīng)過(guò)職工本人簽字確認(rèn)，對(duì)在征繳管理過(guò)程中存在少報(bào)繳費(fèi)人數(shù)，漏報(bào)、瞞報(bào)繳費(fèi)基數(shù)的用人單位，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時(shí)移送社會(huì)保險(xiǎn)稽查大隊(duì)處置。
        　　3.建立人社地稅信息平臺(tái)。參保單位在地稅和人社部門(mén)都要申報(bào)用工人數(shù)和繳費(fèi)基數(shù)，在地稅申報(bào)時(shí)為多支成本，會(huì)報(bào)高基數(shù)，多報(bào)人數(shù)。但在人社部門(mén)申報(bào)時(shí)為少參保少繳費(fèi)，會(huì)瞞報(bào)人數(shù)、基數(shù)。為此，擬會(huì)同地稅建立了人社和地稅部門(mén)的信息平臺(tái)，即時(shí)比對(duì)同一單位的申報(bào)信息，用人單位在兩個(gè)部門(mén)申報(bào)的人數(shù)和基數(shù)必須一致，虛報(bào)、瞞報(bào)的情況必將得到有效遏制。
        　　4.分步實(shí)施社會(huì)保險(xiǎn)“五險(xiǎn)同征”。一是依托“全民社保登記計(jì)劃”，摸清應(yīng)保未保人數(shù)，努力做到參保對(duì)象全覆蓋。二是依托職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳管理，分步實(shí)現(xiàn)五項(xiàng)保險(xiǎn)同步，繳費(fèi)基數(shù)足額的目標(biāo)。此外，隨著職工養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)面空間的持續(xù)萎縮，要大力提倡符合參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)條件的城鄉(xiāng)居保參保人員轉(zhuǎn)入職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，這既能擴(kuò)大職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，也能給廣大職工帶來(lái)實(shí)際利益，建議要大力推進(jìn)這項(xiàng)工作。
        　　5.加強(qiáng)經(jīng)辦服務(wù)信息化建設(shè)。在繼續(xù)使用現(xiàn)有社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)網(wǎng)上申報(bào)模塊，減輕用人單位辦事成本，簡(jiǎn)化辦事流程，提高工作效率。但實(shí)施這種辦法，窗口稽核的作用就會(huì)明顯減弱，實(shí)地稽核的工作量就會(huì)更大。針對(duì)靈活就業(yè)人員相對(duì)集中于年底繳費(fèi)的實(shí)際，在第三季度通過(guò)媒體、手機(jī)短信等，告知其安排合理時(shí)間盡早續(xù)繳或就近到建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)，避免年底出現(xiàn)擁擠、等待等現(xiàn)象。
        　　6.考核機(jī)制進(jìn)一步科學(xué)。目前我局對(duì)各鎮(zhèn)區(qū)和保障所擴(kuò)面考核主要體現(xiàn)在參保人數(shù)和征收基金方面，建議對(duì)以上考核要建立正反兩方面的考核機(jī)制，完成任務(wù)是一個(gè)方面，屬加分的考核；轄區(qū)內(nèi)如有職工舉報(bào)單位未辦理參保經(jīng)查屬實(shí)的，或經(jīng)稽查大隊(duì)稽查發(fā)現(xiàn)有單位職工未辦理參保的，根據(jù)人數(shù)，應(yīng)建立扣分考核機(jī)制。此外對(duì)于轄區(qū)內(nèi)的欠費(fèi)總額占應(yīng)征社保費(fèi)總額的比例也要列為考核內(nèi)容，目前雖然每個(gè)季度將欠費(fèi)情況發(fā)送到各鎮(zhèn)區(qū)，但各鎮(zhèn)區(qū)黨委、政府可能只注重維穩(wěn)方面的考慮，真正基金清欠方面沒(méi)有給予高度重視。
        　　作者:宋一新 單位:如東縣社會(huì)保險(xiǎn)管理中心
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告4
        

        　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程，從1982年開(kāi)始由民政部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì)，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8。62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司香港上市后，由于經(jīng)濟(jì)效益的原因，不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
        　　自以來(lái)，專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開(kāi)始浮出水面，9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開(kāi)。，保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式：一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司；四是在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。
        　　目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問(wèn)題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
        　�。ㄒ唬┯行枨蟛蛔�
        　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險(xiǎn)成本；我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收入而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。
        　�。ǘ┤狈I(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員
        　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的，沒(méi)受過(guò)專門(mén)保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多，知識(shí)型少；保守型多，開(kāi)拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，個(gè)人簡(jiǎn)歷特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
        　�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少，發(fā)展滯后
        　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求，這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
        　　（四）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位
        　　規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的'媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。
        　�。ㄎ澹┺r(nóng)民投保意識(shí)不高
        　　農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)。其次，許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響，很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后，高枕無(wú)憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大；三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，范文參考網(wǎng)少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢(qián)樹(shù)”，失去了保險(xiǎn)的意義，觸犯了國(guó)家法律。
        　　（六）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善
        　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散，影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如，美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金，向開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定，目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)（不超過(guò)115%），又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平（不高于15%）。而我國(guó)，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足，市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，心得體會(huì)另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。
        　　當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問(wèn)題，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為了推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)從以下幾方面采取對(duì)策：
        　　（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。主要通過(guò)以下途徑：一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系，一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給；另一方面，要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能，克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，增加農(nóng)民收入，以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。
        　�。ǘ┘訌�(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展；二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制，政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。
        　�。ㄈ├觅Y本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險(xiǎn)�？梢酝ㄟ^(guò)以下兩種方式：一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金；二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。
        　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是呈萎縮趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過(guò)代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)理論的高級(jí)專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告5
        

        　　為了統(tǒng)籌xx鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，推動(dòng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作健康有序發(fā)展，近日，對(duì)xx鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)研。
        　　一、xx鎮(zhèn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基本情況
        　　xx鎮(zhèn)總?cè)丝跒?7595人，農(nóng)業(yè)人口有33000余人，非農(nóng)業(yè)人口有4300余人。全鎮(zhèn)已將24499人應(yīng)參保人員信息全部入網(wǎng)，其中累計(jì)參保繳費(fèi)人數(shù)已達(dá)11900余人，60歲以上到齡人數(shù)5000余人，對(duì)60周歲以上的到齡人員已發(fā)放待遇，而且保證養(yǎng)老金每月按時(shí)足額發(fā)放到應(yīng)享受待遇人員手中。
        　　二、xx鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
        　　自20xx年實(shí)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)以來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)由小到大，參保人員由少到多，保證了城鄉(xiāng)60歲以上老人的基本生活，維護(hù)了社會(huì)的穩(wěn)定，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，總的來(lái)說(shuō)，發(fā)展的還是很健康的。但由于農(nóng)戶居住分散、外出務(wù)工人員多、實(shí)施時(shí)間短等因素，工作中仍存在一些問(wèn)題和不足。
        　　1、觀念滯后，參保意識(shí)淡薄
        　　雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)已實(shí)行三年了，但仍有一些人對(duì)此缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，有人認(rèn)為，錢(qián)放在自己的口袋里是最安全的，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的`思想，拿到現(xiàn)錢(qián)是最重要的；有年輕人認(rèn)為，錢(qián)交給國(guó)家，得等到六十歲才能享受，時(shí)間太久遠(yuǎn)了，怕日久生變；有些家庭收入確實(shí)比較低，拿出部分參保也確實(shí)有困難。
        　　2、勞動(dòng)力流動(dòng)性強(qiáng)，制約全覆蓋工作
        　　由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，勞動(dòng)力的需求越來(lái)越大，勞動(dòng)力的流動(dòng)性越來(lái)越強(qiáng)。xx鎮(zhèn)的大部分年輕勞動(dòng)力都流向了發(fā)達(dá)地區(qū)，就業(yè)對(duì)勞動(dòng)者而言，要比社會(huì)保障更重要，如果就業(yè)的流動(dòng)性和保障發(fā)生沖突，現(xiàn)實(shí)的選擇當(dāng)然是先就業(yè)，掙錢(qián)保障生活，而且，外地也有些企業(yè)也會(huì)幫助員工繳社會(huì)保險(xiǎn)，這就制約了xx鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋工作。
        　　3、保險(xiǎn)機(jī)制的缺陷，影響全覆蓋工作
        　　養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)太繁瑣，年年得繳費(fèi)，年年有票據(jù)，每張繳費(fèi)票據(jù)都不能遺失，保存起來(lái)太麻煩了，有一點(diǎn)錯(cuò)誤還得想盡辦法重獲取復(fù)印件，還有轉(zhuǎn)保、退保的時(shí)候必須先在鎮(zhèn)上辦手續(xù)，然后還得到縣城，這個(gè)程序十分麻煩，比如，如果一個(gè)人繳了200塊錢(qián)，今年出了什么事，來(lái)退保，還得來(lái)回跑到縣城，這200塊錢(qián)存了兩年，非但沒(méi)漲，還給折騰沒(méi)了，這樣繁瑣的程序，極大地消減了群眾的參保積極性。
        　　三、對(duì)加強(qiáng)xx鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的建議
        　　1、通過(guò)廣播、電視、村上公開(kāi)欄、橫幅等農(nóng)村常用的新聞媒體廣泛宣傳養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，制作通俗易懂的宣傳手冊(cè)，動(dòng)用鎮(zhèn)、村干部和大學(xué)生村官等一切可以動(dòng)用的力量來(lái)進(jìn)行宣傳，讓文化程度不高的農(nóng)民真正懂得養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，消除其后顧之憂，讓其自愿主動(dòng)參保。
        　　2、建立由相關(guān)部門(mén)參加的養(yǎng)老保險(xiǎn)征繳清欠機(jī)制，實(shí)行多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，做好養(yǎng)老保險(xiǎn)金的征繳、清欠工作，針對(duì)少報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)繳費(fèi)工資、拖欠養(yǎng)老保險(xiǎn)等問(wèn)題，由相關(guān)部門(mén)及時(shí)查處，及時(shí)做好征繳、清欠工作。
        　　3、權(quán)力下放，優(yōu)化辦事程序。進(jìn)一步完善相關(guān)制度，細(xì)化養(yǎng)老金申領(lǐng)、審批、發(fā)放等辦事程序，規(guī)范經(jīng)辦人員的服務(wù)內(nèi)容，上級(jí)部門(mén)盡量權(quán)力下放，簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，能在鎮(zhèn)區(qū)辦理的，盡量讓其在鎮(zhèn)服務(wù)站辦理，方便群眾辦事，提高辦事效率。
        　　4、科學(xué)核定經(jīng)辦機(jī)構(gòu)人員，保證工作順利進(jìn)行。按照本鎮(zhèn)工作量的大小，依據(jù)上級(jí)有關(guān)規(guī)定，科學(xué)、合理地安排經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的辦公人員和辦公經(jīng)費(fèi)，保證養(yǎng)老保險(xiǎn)工作能夠順利進(jìn)行。、
        　　城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民利民的大工程，養(yǎng)老保險(xiǎn)的全面完善關(guān)系著群眾生活、國(guó)家發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。因此，xx鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作需要各方力量相互配合，共同促進(jìn)xx鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告6
        

        尊敬的xxx醫(yī)保局領(lǐng)導(dǎo):
        　　在市勞動(dòng)局以及醫(yī)保局的正確領(lǐng)導(dǎo)與指導(dǎo)下，我店嚴(yán)格遵守和執(zhí)行醫(yī)保有關(guān)法律規(guī)章制度，認(rèn)真貫徹執(zhí)行醫(yī)保政策。根據(jù)貴局考核內(nèi)容要求以及公司規(guī)定，于x年xx月xx日 ——x月x日對(duì)本店醫(yī)保管理工作進(jìn)行了自我檢查，現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下：
        　　一、高度重視，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，完善醫(yī)保管理責(zé)任體系。我門(mén)店醫(yī)保制度健全，藥品種類齊全；多次組織全體員工學(xué)習(xí)醫(yī)保政策，定期對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，以優(yōu)質(zhì)、專業(yè)服務(wù)于顧客，杜絕違規(guī)操作，依法執(zhí)業(yè)。
        　　二、醫(yī)保刷卡電腦專人專機(jī)操作，并要求操作人員學(xué)習(xí)相關(guān)制度及操作流程。為確保醫(yī)保刷卡電腦系統(tǒng)操作安全，公司對(duì)醫(yī)保刷卡專用電腦進(jìn)行了鎖定監(jiān)控管理，禁止員工登錄互聯(lián)網(wǎng)站，確保了設(shè)施的安全性以及數(shù)據(jù)及時(shí)準(zhǔn)確地上傳。
        　　三、本店嚴(yán)格遵守和執(zhí)行GSP的相關(guān)管理規(guī)定，將藥品進(jìn)行了“四分開(kāi)”陳列存放。處方藥規(guī)范經(jīng)營(yíng)，并作了相應(yīng)的處方記錄。四、針對(duì)自查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的.不足之處，本店在公司領(lǐng)導(dǎo)的督促和監(jiān)管下，及時(shí)進(jìn)行了糾正和整改。感謝市醫(yī)保局各位領(lǐng)導(dǎo)蒞臨本店指導(dǎo)工作！
        此致
        敬禮！
        XXXX藥店
        　　xx年xx月xx日
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告7
        

        　　為全面準(zhǔn)確掌握我縣各類用人單位參加社會(huì)保險(xiǎn)基本情況，有效推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展，縣由勞動(dòng)保障局牽頭，組織工商、稅務(wù)、經(jīng)濟(jì)商務(wù)、供銷、糧食等部門(mén)，按照條條管理、塊塊分割，誰(shuí)主管、誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，對(duì)全縣所有用人單位參加社會(huì)保障情況進(jìn)行了深入調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
        　　一、各類用人單位參保基本現(xiàn)狀
        　　近年來(lái)，我們堅(jiān)持以人為本的執(zhí)政理念，在加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，理清工作思路，健全工作制度，依法保障勞動(dòng)者合法權(quán)益，不斷加大職工社會(huì)保險(xiǎn)基金的征繳力度，基本形成了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會(huì)保險(xiǎn)體系，促進(jìn)了社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。
        　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，我縣共有各類用人單位 367 戶，涉及職工 26472 人（在職 19686 人，退休 6711 人），其中機(jī)關(guān)事業(yè)單位 283 戶，涉及職工 15957 人（在職 11654 人，退休 4303 人），企業(yè)及其他用人單位 84 戶，涉及職工 10515 人（在職 8032 人，退休 2408 人）。機(jī)關(guān)事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn) 15957 人，欠繳保費(fèi) 468 萬(wàn)元；參加失業(yè)保險(xiǎn) 7327 人，欠繳保費(fèi) 506.8 萬(wàn)元；參加醫(yī)療保險(xiǎn) 15957 人；參加工傷保險(xiǎn) 946 人。企業(yè)及其他用人單位參加養(yǎng)老保險(xiǎn) 6690 人，欠繳保費(fèi) 437.56 萬(wàn)元；參加失業(yè)保險(xiǎn) 2323 人，欠繳保費(fèi) 47.71 萬(wàn)元；參加醫(yī)療保險(xiǎn) 3476 人，欠繳保費(fèi) 264.45 萬(wàn)元；參加工傷保險(xiǎn) 3257 人，欠繳保費(fèi) 18.27 萬(wàn)元；參加生育保險(xiǎn) 2301 人，欠繳保費(fèi) 15.25 萬(wàn)元。
        　　二、存在的問(wèn)題與原因
        　　1、部分用人單位對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，個(gè)別企業(yè)未參加社會(huì)保險(xiǎn)。一是個(gè)別用人單位對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定員工隊(duì)伍、增強(qiáng)員工的歸屬感、調(diào)動(dòng)員工的積極性方面的作用認(rèn)識(shí)不足，因而缺乏參加社會(huì)保險(xiǎn)的積極性。二是員工只顧眼前利益，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的'意識(shí)，由此減弱了他們參加社會(huì)保險(xiǎn)的積極性。這一點(diǎn)在我縣的外來(lái)企業(yè)中較為突出。
        　　2、欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象仍然存在。我縣的企業(yè)一般都是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、生產(chǎn)科技含量低、產(chǎn)品檔次不高企業(yè)，產(chǎn)品成本高、利潤(rùn)低，有些初始運(yùn)行的企業(yè)都在負(fù)債經(jīng)營(yíng)。為維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，部分企業(yè)存在欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象。
        　　3、存在選擇性參加社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風(fēng)險(xiǎn)較低，參加養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)積極性較高，而不愿參加失業(yè)、工傷保險(xiǎn)。我縣大多數(shù)企業(yè)員工是本地農(nóng)民，就近務(wù)工，半工半農(nóng)較多，因此多以土地為保障，所以參保繳費(fèi)意識(shí)淡莫，只求多掙點(diǎn)錢(qián)，從而存在盡量少參保甚至不參�，F(xiàn)象。
        　　4、瞞報(bào)、少報(bào)參保人數(shù)和繳費(fèi)基數(shù)的現(xiàn)象依然存在。少數(shù)企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本，保證利潤(rùn)的最大化，想方設(shè)法瞞報(bào)、少報(bào)參保人數(shù)和繳費(fèi)基數(shù)。
        　　5、企業(yè)人員流動(dòng)性大導(dǎo)致參保管理困難。目前，我縣相當(dāng)部分企業(yè)的員工大多屬于臨時(shí)用工，存在今天干，明天走的現(xiàn)象，人員極不穩(wěn)定。社保經(jīng)辦部門(mén)很難準(zhǔn)確掌握企業(yè)職工人數(shù)，多數(shù)老板都會(huì)以此為借口不參加社會(huì)保險(xiǎn)。另外，由于各地社會(huì)保險(xiǎn)制度不銜接，在政策上也有一定差異，許多外來(lái)務(wù)工人員考慮到在務(wù)工當(dāng)?shù)貐⒈啄�，一旦回鄉(xiāng)又是一件麻煩事，因此務(wù)工人員不愿參保。
        　　6、企業(yè)改制進(jìn)程緩慢導(dǎo)致部分人員參保困難。 由于我縣企業(yè)改革的進(jìn)程較慢，而且原來(lái)單位欠費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，企業(yè)長(zhǎng)期處于關(guān)閉、停產(chǎn)階段，間斷繳費(fèi)情況存在，而這些單位的人員又有相當(dāng)一部分已經(jīng)到私企去打工，他們與原單位未解除勞動(dòng)關(guān)系，而又與新單位形成了實(shí)際勞動(dòng)關(guān)系，在社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)時(shí)非常棘手。
        　　7、社會(huì)保險(xiǎn)政策的盲點(diǎn)導(dǎo)致部分人員參保較困難。 在實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)前已退休或即將退休的原三社企業(yè)（鐵器社、縫紉社、補(bǔ)鞋社）人員，未能參加社會(huì)保險(xiǎn)，在企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)后，失去了退休費(fèi)來(lái)源。現(xiàn)在年老體弱多病，無(wú)任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源，生活相當(dāng)艱難。去年，省政府雖出臺(tái)了川辦發(fā) 185 號(hào)文件，解決原國(guó)有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養(yǎng)問(wèn)題，一次性參保繳費(fèi)額近 4 萬(wàn)元，因這部分人員無(wú)力支付所交的巨額保險(xiǎn)費(fèi)，多次上訪要求解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題。
        　　三、解決問(wèn)題的幾點(diǎn)對(duì)策
        　　第一，領(lǐng)導(dǎo)重視、部門(mén)協(xié)調(diào)。目前，企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)參保繳費(fèi)較困難，反應(yīng)出制度、體制、管理等多方面存在的問(wèn)題，要做好這項(xiàng)工作，首先各級(jí)黨委、政府要強(qiáng)化對(duì)擴(kuò)面工作的組織領(lǐng)導(dǎo)；其次，有關(guān)部門(mén)要各負(fù)其責(zé)、齊抓共管，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)征繳，搞好宣傳服務(wù)，行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)組織引導(dǎo)，工商、稅務(wù)部門(mén)應(yīng)搞好監(jiān)督配合，勞動(dòng)保障部門(mén)對(duì)參保繳費(fèi)的執(zhí)法檢查、監(jiān)督等工作都要協(xié)調(diào)一致形成合力。
        　　第二，加強(qiáng)宣傳教育、強(qiáng)化維權(quán)意識(shí)。用人單位員工特別是民營(yíng)企業(yè)員工對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)在維護(hù)自身權(quán)益的作用和意義認(rèn)識(shí)不足，是目前阻礙社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)進(jìn)展的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。因此必須充分發(fā)動(dòng)新聞媒體、社區(qū)組織、廠礦企業(yè)、社保主管部門(mén)和其他宣傳機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)政策宣傳；鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)和社會(huì)保障服務(wù)中心要在社區(qū)、村開(kāi)設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)咨詢站點(diǎn)，開(kāi)展咨詢服務(wù)；同時(shí)要抓好正、反典型的宣傳，提高全民的社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)，牢固樹(shù)立參保是維護(hù)勞動(dòng)者權(quán)益的觀念。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告8
        

        　　改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著黨的各項(xiàng)惠民政策的出臺(tái)，達(dá)拉特旗在不斷實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的同時(shí)，各項(xiàng)社會(huì)保障制度建設(shè)也取得了明顯進(jìn)展。以城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、城市居民最低生活保障等為主要內(nèi)容的社會(huì)保障體系基本框架已初步形成，但從總體上，社會(huì)保障的發(fā)展滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的需要，突出表現(xiàn)在社會(huì)保障覆蓋面窄，體系不健全，社會(huì)保障的發(fā)展滯后已制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也影響著社會(huì)和諧。
        　　一、基本情況
        　　達(dá)拉特旗現(xiàn)有總?cè)丝?5萬(wàn)，符合參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為172524人（其中，農(nóng)牧民159728人，城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民12796人，75周歲以上13836人，（農(nóng)牧民13229、城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民607人）男60周歲、女55周歲已到齡人員41972人，男25-59周歲、女25-54周歲116716人）截止10月底全旗共有55499人參加了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),其中農(nóng)牧民53267人,城鎮(zhèn)居民2232人，75歲以上有7282人，到齡31907人,不到齡14078人,收繳養(yǎng)老保險(xiǎn)金159512413元
        　　二、實(shí)行市級(jí)統(tǒng)籌
        　　為順應(yīng)時(shí)事的要求，鄂爾多斯市于xxx年初，率先在伊旗、準(zhǔn)旗啟動(dòng)了農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)工程試點(diǎn)工作，試點(diǎn)初期考慮到此項(xiàng)工作涉及面廣，參保對(duì)象居住分散、數(shù)據(jù)處理量大、及時(shí)性要求強(qiáng)的特點(diǎn)，為避免將來(lái)數(shù)據(jù)反復(fù)錄入核對(duì)，試點(diǎn)地區(qū)不僅設(shè)立了專門(mén)的管理機(jī)構(gòu)，下屬的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所均增設(shè)了專管員，同時(shí)還一步到位全部配備了計(jì)算機(jī)及專用養(yǎng)老保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，且與旗社保局實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)管理，網(wǎng)絡(luò)化的管理不僅方便了參保農(nóng)牧民就地實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)辦理，也便于旗社保局的工作指導(dǎo)和管理，實(shí)現(xiàn)了旗鄉(xiāng)兩級(jí)雙層管理一步到位，使全旗的農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作從啟動(dòng)時(shí)就步入了規(guī)范化軌道。
        　　試點(diǎn)工作取得了滿意的效果，當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民非常滿意，參保熱情越來(lái)越高，其他各旗區(qū)也紛紛醞釀，值此，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，市政府果斷決策，xxxx年xx月，鄂爾多斯市政府人民出臺(tái)了《鄂爾多斯市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》、《鄂爾多斯市農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》和《鄂爾多斯市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，至此，從制度上我市將社保范圍擴(kuò)大到了城鄉(xiāng)所有人群，這標(biāo)志著我市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工程正式啟動(dòng)。
        　　達(dá)旗人民政府極積響應(yīng)市政府的政策，立即行動(dòng)，為保證xxxx年底前符合享受待遇的城鄉(xiāng)居民都能及時(shí)領(lǐng)到養(yǎng)老金，在市政府補(bǔ)貼的前提下，旗財(cái)政大力調(diào)整支出結(jié)構(gòu)，今年在預(yù)算中安排專項(xiàng)資金1600萬(wàn)元用于此項(xiàng)工作，預(yù)計(jì)今年將有６萬(wàn)多城鄉(xiāng)居民受益。
        　　三、各項(xiàng)政策規(guī)定
        　　(一)參保范圍：凡具有達(dá)拉特旗戶籍的城鄉(xiāng)居民或外地遷來(lái)本市兩年以上的，未參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工和個(gè)體工商戶養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡在25周歲以上，男性60周歲以下、女性55周歲以下的；未享受城鎮(zhèn)職工社會(huì)保險(xiǎn)待遇的男性年滿60周歲、女性年滿55周歲或以上的，均屬參保對(duì)象。
        　　(二)領(lǐng)取養(yǎng)老金條件：參保人參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)男性年滿60周歲、女性年滿55周歲、其繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年或以上的，即可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。男年滿60周歲、女年滿55周歲以上、75周歲以下的人員可一次性繳納15年，且年齡每增一歲，繳費(fèi)年限減少一年，最低不得少于5年，75周歲以上人員不繳費(fèi)，直接從啟動(dòng)后的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老基金中按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
        　　(三)繳費(fèi)方法：從XX年起繳費(fèi)的農(nóng)牧民以我市XX年度農(nóng)牧民人均純收入為繳費(fèi)基數(shù)、城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民以XX年我市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(16200元)為基數(shù)，三年調(diào)整一次。
        　　(四)繳費(fèi)比例：農(nóng)牧民總繳費(fèi)比例為18％，其中個(gè)人繳納8％，財(cái)政補(bǔ)貼10％；城鎮(zhèn)居民總繳費(fèi)比例為16％，其中個(gè)人繳納10％，財(cái)政補(bǔ)貼6％，財(cái)政補(bǔ)貼比例隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展適時(shí)調(diào)整。還實(shí)行土地?fù)Q社保的原則，鼓勵(lì)農(nóng)牧民自愿放棄土地草牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)，享受城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，且財(cái)政補(bǔ)貼1o％來(lái)鼓勵(lì)農(nóng)牧民轉(zhuǎn)移進(jìn)城。
        　　(五)個(gè)人帳戶：農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶按繳費(fèi)基數(shù)的12％劃人，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶按繳費(fèi)基數(shù)的10％劃入，個(gè)人帳戶余額比照城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶利率計(jì)息。
        　　(六)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法與標(biāo)準(zhǔn)：由基本養(yǎng)老金(政府補(bǔ)貼養(yǎng)老金)和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。基本養(yǎng)老金=到齡時(shí)我市當(dāng)期月繳費(fèi)基數(shù)×實(shí)際繳費(fèi)年限×1％；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝個(gè)人賬戶存儲(chǔ)額／計(jì)發(fā)月數(shù)(男139，女170)。啟動(dòng)時(shí)到齡的農(nóng)牧民月領(lǐng)取養(yǎng)老金為200元，城鎮(zhèn)無(wú)業(yè)居民為450元，以后計(jì)算不足的補(bǔ)齊到此標(biāo)準(zhǔn)。三年調(diào)整一次。
        　　(七)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移：全市戶籍已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，因正當(dāng)理由在旗區(qū)之間遷移的，其養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系也可以隨之轉(zhuǎn)移，遷入地社保局應(yīng)準(zhǔn)予轉(zhuǎn)入。
        　　為了防止社保移民，凡正當(dāng)理由從外盟市遷入鄂爾多斯市的，如其在原籍已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，并將養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系和個(gè)人賬戶金轉(zhuǎn)入本市后，允許其參加本市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)；若原未參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的，需在我市常住滿三年后方可參保。
        　　(八)農(nóng)牧民養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之間流動(dòng)，原個(gè)人賬戶應(yīng)轉(zhuǎn)換為新險(xiǎn)種的'個(gè)人賬戶。
        　　由低繳費(fèi)險(xiǎn)種向高繳費(fèi)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的，按換算折抵的繳費(fèi)年限和最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從換算之日起前推補(bǔ)建個(gè)人賬戶。換算公式如下：應(yīng)折抵繳費(fèi)年限=折算系數(shù)×原個(gè)人賬戶累計(jì)繳費(fèi)月數(shù)÷12；
        　　折算系數(shù)=原個(gè)人賬戶本金累計(jì)余額÷城鎮(zhèn)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)相同年限(社平工資)個(gè)人繳費(fèi)本金(折算系數(shù)≤1)。由高繳費(fèi)險(xiǎn)種向低繳費(fèi)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的，原個(gè)人賬戶與繳費(fèi)年限合并計(jì)算，退休時(shí)執(zhí)行現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)。
        　　四、周密安排環(huán)環(huán)落實(shí)
        　　一步到位實(shí)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌，是一項(xiàng)前無(wú)古人的事業(yè)，市委、政府已經(jīng)做了決策，能不能落到實(shí)處，能不能真正惠及全民，關(guān)鍵在于旗區(qū)各級(jí)政府和各級(jí)勞動(dòng)保障部門(mén)的認(rèn)識(shí)和管理，因此旗委、政府、勞動(dòng)保障部門(mén)非常重視此項(xiàng)工作，對(duì)此項(xiàng)工作的正常開(kāi)展進(jìn)行了周密的時(shí)間安排和工作部署，整體工作分為五個(gè)階段：
        　　第一階段為政策宣傳和動(dòng)員階段。主要任務(wù)是：
        　　1、籌備召開(kāi)全旗勞動(dòng)保障工作暨城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)啟動(dòng)動(dòng)員大會(huì)，具體部署工作計(jì)劃，學(xué)習(xí)討論有關(guān)方針政策，使旗鄉(xiāng)兩級(jí)勞動(dòng)保障部門(mén)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)“形成共識(shí)、統(tǒng)一思想、統(tǒng)一步調(diào)”。
        　　2、開(kāi)展媒體宣傳，印發(fā)小冊(cè)子，使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本政策做到家喻戶曉。
        　　第二階段為機(jī)構(gòu)人員落實(shí)和設(shè)備采購(gòu)、材料印制階段。
        　　主要任務(wù)是：完成旗鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)保內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，完成聘用工作人員的考錄和村、社區(qū)居委會(huì)社會(huì)保險(xiǎn)專兼職協(xié)管員的選聘；完成辦公硬件設(shè)施的配備和各種表格材料的制作印制工作。
        　　第三階段為人員培訓(xùn)階段。
        　　主要任務(wù)是：對(duì)旗鄉(xiāng)兩級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)保障事務(wù)所專業(yè)人員和村、居委會(huì)社保協(xié)管員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。
        　　第四階段為全而實(shí)施階段。主要任務(wù)：
        　　1、完成對(duì)第一批參保人員和75歲以上人員的調(diào)查摸底、登記和征收保費(fèi)工作。
        　　2、完成旗社保局計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。將第一批參保人員基本信息核實(shí)和錄入計(jì)算機(jī)。
        　　3、分批核定辦理城鄉(xiāng)居民退休手續(xù)，開(kāi)始發(fā)放養(yǎng)老金。
        　　4、逐步建立健全各種賬冊(cè)。建立健全旗鄉(xiāng)兩級(jí)會(huì)計(jì)核算制度。
        　　5、規(guī)劃退休審批和養(yǎng)老金發(fā)放程序，使各項(xiàng)工作基本進(jìn)入正常運(yùn)行狀態(tài)。
        　　目前，各項(xiàng)工作正在有條不紊的按計(jì)劃進(jìn)行中，相信，有市委政府的高度重視與支持，有財(cái)政、公安等相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，有各級(jí)勞動(dòng)保障部門(mén)工作人員的不懈努力，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老全覆蓋，讓全旗各階層人民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，共建和諧美好達(dá)拉特愿望必將成為現(xiàn)實(shí)，也將為社會(huì)保障與經(jīng)濟(jì)發(fā)展增光添彩。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告9
        

        　　一、基本情況
        　　近幾年，在市委、市政府和上級(jí)公司及業(yè)務(wù)部門(mén)的正確領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)下，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司酒泉分公司以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，牢固樹(shù)立大局意識(shí)，堅(jiān)持改革與發(fā)展并重，努力改善金融保險(xiǎn)服務(wù)，全市系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，運(yùn)行效益穩(wěn)步提高，服務(wù)功能日趨完善。截止20xx年8月31日，實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)7.26億元，首年期交保費(fèi)1.83億元，十年期及以上保費(fèi)9,940.46萬(wàn)元，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)8,848.10萬(wàn)元，短期險(xiǎn)保費(fèi)2,910.51萬(wàn)元。20xx年酒泉市國(guó)民生產(chǎn)總值560億元，財(cái)政總收入100.6億元，壽險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)22.63億元，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度4.04%、保險(xiǎn)深度20xx.50元；酒泉市總?cè)丝?09萬(wàn)，中國(guó)人壽累計(jì)為50多萬(wàn)名客戶提供了保險(xiǎn)服務(wù)。
        　　二、主要工作現(xiàn)況
        　　在業(yè)務(wù)發(fā)展取得顯著成效的同時(shí)，我公司始終把精神文明建設(shè)擺在突出位置，在文明創(chuàng)建的推動(dòng)下，公司全面步入了“發(fā)展速度最快、經(jīng)營(yíng)效益較好，文明建設(shè)、社會(huì)地位和品牌形象大幅提升”的“快車道”�；仡櫧陙�(lái)公司工作，我們的主要做法是：
        　�。ㄒ唬⿲�(shí)施品牌工程，找準(zhǔn)文明建設(shè)“落腳點(diǎn)”。
        　　公司黨委、總經(jīng)理室認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)文明，關(guān)鍵是在發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)職能上下功夫，“想全局、干本行，干好本行、服務(wù)全局”；只有通過(guò)服務(wù)大局，外樹(shù)企業(yè)形象，擦亮人壽品牌，才是“真文明、好文明、實(shí)文明”�；谶@樣的認(rèn)識(shí)，我們始終把服務(wù)人民群眾作為推進(jìn)文明建設(shè)的切入點(diǎn)來(lái)抓，主動(dòng)融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行體系，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，積極履行社會(huì)責(zé)任，不斷提升企業(yè)公民形象。勇?lián)?zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域。公司積極響應(yīng)省委、省政府號(hào)召，積極推進(jìn)“兩保一孤”等政保業(yè)務(wù)，在瓜州縣一、二類建檔立卡戶范圍內(nèi)，由瓜州縣政府統(tǒng)保，覆蓋全縣20xx戶、7565名特困人群。同時(shí)，積極與政府相關(guān)部門(mén)部門(mén)協(xié)調(diào)、溝通，拓展老齡保險(xiǎn)、小額信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，積極參與全市保險(xiǎn)扶貧工作項(xiàng)目，助力政府打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，為酒泉市經(jīng)濟(jì)發(fā)展與民生建設(shè)貢獻(xiàn)應(yīng)盡的力量。
        　　（二）實(shí)施素質(zhì)工程，夯實(shí)文明建設(shè)“支撐點(diǎn)”。
        　　練好內(nèi)功，打牢基礎(chǔ)，健全機(jī)制，提升公司管理素質(zhì)、隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，是抓好文明建設(shè)的重要支撐。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)建工作有力。公司黨委高度重視文明創(chuàng)建工作，成立了以黨委書(shū)記任組長(zhǎng)、黨委成員任副組長(zhǎng)、相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員的精神文明創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組，由工會(huì)辦公室專職負(fù)責(zé)日常工作，形成了一把手親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、相關(guān)部門(mén)主動(dòng)抓、黨政工青婦齊抓共管的良好局面。與此同時(shí)，根據(jù)精神文明創(chuàng)建的總體目標(biāo)和要求，公司把創(chuàng)建工作擺上了重要議事日程，納入年度工作目標(biāo)，真正做到了“三個(gè)文明”同規(guī)劃、同部署、同落實(shí)、同考核、同獎(jiǎng)懲，形成了工作有方向、考核有標(biāo)準(zhǔn)、層層抓落實(shí)、人人有責(zé)任的運(yùn)行機(jī)制。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，全面提高素質(zhì)。員工隊(duì)伍思想素質(zhì)高不高，直接關(guān)系到文明單位創(chuàng)建水平的高低。因此，我們始終把加強(qiáng)員工教育管理，提高員工思想政治素質(zhì)放在突出位置，常抓不懈。近年來(lái)，圍繞貫徹落實(shí)十七大精神、深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀和創(chuàng)先爭(zhēng)優(yōu)活動(dòng)等實(shí)踐主題，在全市系統(tǒng)廣泛開(kāi)展“共建和諧、共謀發(fā)展、共享成果”建言獻(xiàn)策、“一個(gè)黨員一面旗幟，一個(gè)支部一個(gè)堡壘”等學(xué)習(xí)教育活動(dòng)，增強(qiáng)了貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的自覺(jué)性和堅(jiān)定性；以宣揚(yáng)先進(jìn)人物先進(jìn)事跡為主線，組織員工學(xué)習(xí)先進(jìn)典型，引導(dǎo)廣大員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，進(jìn)一步統(tǒng)一了社會(huì)主義核心價(jià)值的認(rèn)識(shí)；緊緊圍繞改革、發(fā)展、穩(wěn)定大局，通過(guò)報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、座談會(huì)等形式進(jìn)行法制教育和形勢(shì)教育，引導(dǎo)干部員工順應(yīng)形勢(shì)看主流，適應(yīng)形勢(shì)看發(fā)展，立足崗位做貢獻(xiàn)；推進(jìn)思想解放和觀念轉(zhuǎn)變，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)公德、職業(yè)道德、家庭美德等為主要內(nèi)容的學(xué)習(xí)教育，通過(guò)組織員工參加道德模范評(píng)選投票、“我推薦，我評(píng)議身邊好人”和開(kāi)展“講文明、樹(shù)新風(fēng)”等活動(dòng)，營(yíng)造了“知榮辱、重禮儀、講文明”的濃厚氛圍，形成了“講公德、講規(guī)矩、守秩序”的良好風(fēng)尚。三是健全管理制度，強(qiáng)化作風(fēng)紀(jì)律。20xx年以來(lái)，公司以作風(fēng)建設(shè)為突破口，從建章立制入手，從分公司機(jī)關(guān)抓起，制定出臺(tái)了《行政事務(wù)和費(fèi)用管理規(guī)定》等一系列規(guī)章制度，形成了較為完備的制度體系。四是服務(wù)規(guī)范高效，提升文明形象。結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)和文明服務(wù)的總體要求，引導(dǎo)各級(jí)單位大力弘揚(yáng)和宣傳服務(wù)文化，樹(shù)立優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念，構(gòu)建立體化、個(gè)性化、效能化的服務(wù)體系，打造獨(dú)特的服務(wù)品牌。規(guī)范服務(wù)陣地，統(tǒng)一設(shè)置服務(wù)窗口，從營(yíng)銷職場(chǎng)入手，堅(jiān)持軟、硬件并重和適當(dāng)投入的原則，不斷加強(qiáng)職場(chǎng)標(biāo)識(shí)和辦公設(shè)施建設(shè)，樹(shù)立了良好的窗口形象；推行特色服務(wù)，科技融入服務(wù)，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，持續(xù)深入開(kāi)展短信服務(wù)平臺(tái)、人壽客戶俱樂(lè)部、“服務(wù)標(biāo)兵競(jìng)賽”、“理賠綠色通道”、“客戶節(jié)”、冠名中國(guó)人壽杯“烽火行”千人徒步大會(huì)等活動(dòng)，大力推行理賠提速服務(wù)承諾，豐富了服務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)水平，讓廣大客戶和群眾真正感受更加快速、便捷、暢通的服務(wù)品質(zhì)；積極配合監(jiān)管部門(mén)，注重抓好誠(chéng)信建設(shè)和依法合規(guī)建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一法人制度和行業(yè)自律，為建立和維護(hù)誠(chéng)信文明、規(guī)范有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序發(fā)揮了“領(lǐng)頭羊”作用。近年來(lái)，公司上下未發(fā)生偷稅漏稅、損害行業(yè)形象和侵害職工利益事件。五是創(chuàng)造優(yōu)美環(huán)境，構(gòu)建平安企業(yè)。認(rèn)真抓好文明小區(qū)建設(shè)，積極開(kāi)展愛(ài)衛(wèi)活動(dòng)，重視機(jī)關(guān)院落環(huán)境整治工作，實(shí)行文明小區(qū)和環(huán)境治理建設(shè)分片包干、責(zé)任到人，倡導(dǎo)低碳生活、節(jié)能減排，為職工工作、生活營(yíng)造了優(yōu)美環(huán)境。
        　　（三）實(shí)施文化工程，打造文明建設(shè)“和諧點(diǎn)”。
        　　近年來(lái)，酒泉分公司之所以能夠?qū)崿F(xiàn)科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展，取得政治、物質(zhì)和精神文明的“三豐收”，還得益于我們堅(jiān)定不移地貫徹落實(shí)“以人為本、和諧奮進(jìn)”的文化理念，致力實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格制度和人文關(guān)懷的和諧，構(gòu)建了張馳有度、嚴(yán)格有序的工作秩序和尊重、理解、溝通、信任的人文環(huán)境，著力在“和”字上下功夫，在文化上求突破。一是倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化。公司黨委高度重視中心組理論學(xué)習(xí)，制定出臺(tái)了《酒泉分公司黨委理論學(xué)習(xí)中心組學(xué)習(xí)制度》等學(xué)習(xí)制度，累計(jì)組織高管以上人員進(jìn)行理論學(xué)習(xí)36次，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)干部思想政治覺(jué)悟和理論水平；以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型單位為目標(biāo)，建立起了“統(tǒng)一規(guī)劃、縱橫相聯(lián)、分級(jí)管理、分類實(shí)施”的學(xué)習(xí)管理和培訓(xùn)運(yùn)作模式，通過(guò)采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)的方式以及開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)的平臺(tái)、開(kāi)展讀書(shū)分享月活動(dòng)、鼓勵(lì)參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)等形式，不斷增強(qiáng)全員素質(zhì)。建立崗位大練兵長(zhǎng)期機(jī)制，每年定期開(kāi)展崗位大練兵活動(dòng)，努力營(yíng)造全員學(xué)習(xí)、全程學(xué)習(xí)、團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)和工作學(xué)習(xí)化、學(xué)習(xí)工作化的氛圍，為員工學(xué)習(xí)構(gòu)筑有力平臺(tái)。二是強(qiáng)化廉政文化。制定年度黨風(fēng)廉政建設(shè)工作計(jì)劃，層層簽訂黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任狀，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)干部任職《提示函制度》，組織開(kāi)展警示教育、“遵章守紀(jì)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)”主題教育和領(lǐng)導(dǎo)自律、合規(guī)經(jīng)營(yíng)自查自糾等，進(jìn)一步健全了懲防體系建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)了廣大干部員工反腐倡廉的自覺(jué)性和主動(dòng)性，有效杜絕了違法違紀(jì)行為現(xiàn)象的發(fā)生。領(lǐng)導(dǎo)班子團(tuán)結(jié)協(xié)作，作風(fēng)民主，勤政廉政，班子成員都能以身作則，嚴(yán)以律己，不以權(quán)謀私，不搞特殊化，人心齊風(fēng)氣正。三是營(yíng)造感恩文化。以感恩為核心增強(qiáng)全員責(zé)任意識(shí)、公民意識(shí)和奉獻(xiàn)意識(shí)，組織廣大干部員工積極參與各類社會(huì)公益活動(dòng)。四是堅(jiān)持“以人為本”。注重發(fā)揮黨團(tuán)工會(huì)職能作用，傾聽(tīng)員工的合理化意見(jiàn)和建議，有力推動(dòng)民主決策、民主管理和民主監(jiān)督。豐富員工關(guān)愛(ài)內(nèi)容，認(rèn)真落實(shí)員工福利，關(guān)心員工身心健康，組織實(shí)施生病慰問(wèn)、生日祝福、定期體檢等“送溫暖”工程，長(zhǎng)期堅(jiān)持開(kāi)展眼保健操和廣播體操，建立黨建室和職工之家活動(dòng)室，配備各種健身、鍛煉器材，為員工健身活動(dòng)提供支持；20xx年組織開(kāi)展了全市系統(tǒng)職工運(yùn)動(dòng)會(huì)，全市系統(tǒng)11支代表隊(duì)，近400余名運(yùn)動(dòng)員參加了比賽，增強(qiáng)了團(tuán)隊(duì)凝聚力和向心力，豐富了員工伙伴們的業(yè)余文化生活。工會(huì)每年定期組織員工體育活動(dòng)各類書(shū)畫(huà)、攝影、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，寓教于樂(lè)地開(kāi)展群眾性文明建設(shè)工作，形成了人人參與“幸福家園建設(shè)”的文明氛
        　　三、面臨的形勢(shì)及存在的`問(wèn)題
        　　面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和日趨規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，還有很大的發(fā)展空間，是挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存。
        　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，存在“低保費(fèi)”惡性競(jìng)爭(zhēng)情況
        　　目前，酒泉保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)較多，部分新成立公司存在惡意競(jìng)爭(zhēng)的情況，尤其是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這種情況較為突出，在車輛保險(xiǎn)及人身意外團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面存在靠“低保費(fèi)”爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的情況。
        　　（二）保險(xiǎn)從業(yè)人員較多，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊
        　　目前，酒泉保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)人員較多，但人員素質(zhì)差次不齊，有部分人員文化程度及專業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)，不能給客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，容易造成社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的誤區(qū)。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對(duì)公眾，可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。
        　　(三)個(gè)別地區(qū)存在金融保險(xiǎn)司法環(huán)境薄弱的情況
        　　個(gè)別地區(qū)存在保險(xiǎn)客戶騙保情況，出現(xiàn)多起客戶已患病后，從銀行投保小額貸款保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠調(diào)查后，不符合賠付情況�？蛻羝鹪V至法院后，司法部門(mén)一旦做出客戶勝訴判決，便在該地區(qū)形成不良循環(huán)。
        　　四、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展建議
        　　支持我市金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，加大金融保險(xiǎn)對(duì)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的支持力度，我們認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)在提升全民保險(xiǎn)保障（尤其是大病及養(yǎng)老保障）、健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、營(yíng)造適宜的金融生態(tài)環(huán)境等幾方面加大力度。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告10
        

        　　1、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著巨大的發(fā)展空間，市場(chǎng)“蛋糕”的做大，必然會(huì)為保險(xiǎn)中介帶來(lái)大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
        　　在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模對(duì)比一般為1:3左右。中國(guó)銀行業(yè)在20xx年的總資產(chǎn)規(guī)模約為三百萬(wàn)億人民幣，如果按此關(guān)系，則中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該達(dá)到一百萬(wàn)億，如此的金融結(jié)構(gòu)才稱得上健康穩(wěn)健。而現(xiàn)實(shí)的情況是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)年資產(chǎn)規(guī)模只有二十萬(wàn)億，相當(dāng)于還有五倍增長(zhǎng)空間。
        　　2、在發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)，專業(yè)中介渠道（除專屬代理外）實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占比均超過(guò)50%，而該項(xiàng)數(shù)據(jù)在20xx年的中國(guó)只有2.4%，從2.4%到50%，也有至少20倍的發(fā)展空間。
        　　據(jù)我們的研究顯示：就凈資產(chǎn)收益率或者叫做投資效用而言，保險(xiǎn)中介的投資回報(bào)率較高。以實(shí)際數(shù)據(jù)作為案例來(lái)看，20xx年全年，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)3368.6億元。按25.5%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，收入為858.3億元，除以所有專業(yè)中介公司當(dāng)年凈資產(chǎn)總額442億元，相當(dāng)于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.94元。
        　　而同年，國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)總額約為1.88萬(wàn)億元，保費(fèi)收入是3.66萬(wàn)億元，扣除大約20%的營(yíng)銷成本，其收入約為2.93萬(wàn)億元，再除以凈資產(chǎn)總額，結(jié)果相當(dāng)于每元資本投入帶來(lái)營(yíng)收1.55元。
        　　再以大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司為例，20xx年，其凈資產(chǎn)是3.55億元，年?duì)I收入是18.23億元，凈利潤(rùn)是2.1億元。經(jīng)計(jì)算得出，其每元資本帶來(lái)的收入約為5.13元，凈資產(chǎn)回報(bào)率約為59%。比中國(guó)平安高出一倍有余。
        　　從保險(xiǎn)中介保費(fèi)收入與保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的變化趨勢(shì)來(lái)看，兩者均實(shí)現(xiàn)了收入的逐年上漲趨勢(shì)，呈現(xiàn)較強(qiáng)的正相關(guān)性。保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)行業(yè)的作用越來(lái)越突出。近幾年，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，靠中介渠道實(shí)現(xiàn)的占比達(dá)到85%上下（包含個(gè)人代理和專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）。
        　　當(dāng)下，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。保險(xiǎn)中介的價(jià)值，在于站在客戶的立場(chǎng)，以專業(yè)中立的態(tài)度貨比三家，并為客戶獲得知情權(quán)、擁有選擇權(quán)和促進(jìn)公平交易權(quán)，這是以客戶利益為主的保險(xiǎn)中介的制勝法寶，也更貼合保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的本源。
        　　保險(xiǎn)產(chǎn)銷分離的大潮即將到來(lái)，保險(xiǎn)中介將成為未來(lái)新的投資風(fēng)口。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》，充分肯定保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)中發(fā)揮的重要作用，并提出建立多層次、多成分、多形式保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系的目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革做出了具體部署。特別是對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介的發(fā)展更是有積極地引導(dǎo)。這為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展創(chuàng)造了良好的氛圍。
        　�。ㄒ唬┶厔�(shì)一：保險(xiǎn)中介行業(yè)由粗放式逐步向精細(xì)化發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。
        　　整體上看，目前保險(xiǎn)中介代理人隊(duì)伍仍以女性為主，占比為73%，而男性只占27%。其學(xué)歷則以大專為主，約占40%，而本科及以上學(xué)歷的代理人從20xx年的22.76%，提升到20xx年的26.97%。
        　　當(dāng)前，保險(xiǎn)代理人的工作地域開(kāi)始向省會(huì)城市集聚，達(dá)54.46%，比20xx年高出11個(gè)百分點(diǎn)。20xx年，省會(huì)城市和直轄市共吸納了72%的'從業(yè)人員。從年齡上看，25-45歲的營(yíng)銷員占據(jù)主體地位，近75%。
        　　20xx年，我國(guó)代理人數(shù)量同比下降7.6%，減少87.2萬(wàn)人。截至今年上半年，我國(guó)上市險(xiǎn)企代理人數(shù)量減少130萬(wàn)人，傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”已經(jīng)明顯地難以為繼。
        　　在多方因素的共同作用下，龐大的營(yíng)銷員隊(duì)伍將逐步精簡(jiǎn)優(yōu)化，整個(gè)行業(yè)將通過(guò)優(yōu)勝劣汰、清虛提質(zhì)來(lái)進(jìn)一步提升績(jī)效產(chǎn)能。
        　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)亦需要擯棄人海戰(zhàn)術(shù)，注重打造精英團(tuán)隊(duì)，轉(zhuǎn)向輕資產(chǎn)的高效發(fā)展模式。并借助線上化平臺(tái)的工具，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)、低成本、高效率的運(yùn)營(yíng)。
        　　在工作業(yè)績(jī)方面，約40%的保險(xiǎn)營(yíng)銷員年完成保單數(shù)為12-24件，占比最大。
        　　營(yíng)銷員月收入的主體區(qū)間則集中于3000-6000元，約占31%。月收入2萬(wàn)元以上的，占到12.22%。
        　　大部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員的年保單完成數(shù)相對(duì)較少，月收入水平仍然較低。
        　　（二）趨勢(shì)二：科技和創(chuàng)新是未來(lái)保險(xiǎn)中介發(fā)展的核心因素。
        　　1、科技賦能代理人和傳統(tǒng)專業(yè)中介人員，提升效能與客戶體驗(yàn)，展業(yè)和服務(wù)呈現(xiàn)線上化趨勢(shì)。
        　　2、新型專業(yè)中介創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，從單純的基礎(chǔ)引流向定制化場(chǎng)景轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)高轉(zhuǎn)換率和精準(zhǔn)營(yíng)銷。
        　　3、借助智能化的展業(yè)工具平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)展業(yè)與服務(wù)的線上化。
        　　通過(guò)移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多方終端數(shù)據(jù)采集，利用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶需求深度分析，進(jìn)而在一定程度上將改善這一問(wèn)題。
        　　因全域數(shù)字化構(gòu)建尚處于早期階段，因此產(chǎn)品去同質(zhì)化設(shè)計(jì)，目前也處落地早期，現(xiàn)階段雖無(wú)法形成“千人千面”的保險(xiǎn)產(chǎn)品；但可將產(chǎn)品的標(biāo)的、條款責(zé)任、規(guī)則等信息等進(jìn)行功能封裝，結(jié)合用戶需求進(jìn)行組合配置，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品組裝與上線，可將上線周期由1個(gè)月縮短至2天，產(chǎn)品差異化配置時(shí)間可由1周縮短至數(shù)小時(shí)，并做到最大化滿足用戶需求。
        　　（三）趨勢(shì)三：保險(xiǎn)中介需要打造核心能力以驅(qū)動(dòng)長(zhǎng)期發(fā)展。
        　　1、標(biāo)準(zhǔn)化和碎片化的產(chǎn)品容易被客戶理解和接受，銷售環(huán)節(jié)所需的專業(yè)技能不高，容易導(dǎo)致去中介的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司通過(guò)直接觸達(dá)客戶，減少中間環(huán)節(jié)和降低銷售成本。
        　　當(dāng)前，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，都是在沿著這一路經(jīng)在做減法。在這一規(guī)律下，中介機(jī)構(gòu)必須具備核心價(jià)值，才能在價(jià)值鏈條中生存下來(lái)。
        　　2、綜合解決方案能力將是保險(xiǎn)中介的核心價(jià)值和發(fā)展驅(qū)動(dòng)引擎。
        　　“產(chǎn)品+服務(wù)”的模式組建，將成為保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的差異化策略。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)產(chǎn)品銷售的基礎(chǔ)上，探索為保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品改進(jìn)和開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)咨詢服務(wù)，并集合多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，為客戶提供綜合解決方案。
        　　3、場(chǎng)景化營(yíng)銷與服務(wù)，嵌入式滲透業(yè)務(wù)，構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)圈。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告11
        

        　　調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具，對(duì)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展亦不盡如人意。本文通過(guò)對(duì)云南省相關(guān)地市的實(shí)地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境以及進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的局限性�；诖�，同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)的總結(jié)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的深層根源進(jìn)行了分析和論證。
        　　(一)、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點(diǎn)
        　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)在社會(huì)各界的重視和相關(guān)部門(mén)的推動(dòng)下，取得了較為矚目的成績(jī)。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“回春”仍然不容樂(lè)觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時(shí)期建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過(guò)程中，顯得尤為重要。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
        　　其一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入很不穩(wěn)定。
        　　其二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中已占有一定份額，但這個(gè)份額依然過(guò)小，有時(shí)甚至顯得無(wú)足輕重。盡管如此，這個(gè)衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。
        　　其三，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險(xiǎn)賠款使被保險(xiǎn)人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補(bǔ)償，對(duì)于農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，對(duì)于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對(duì)于某些地區(qū)、某些時(shí)期、某些農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)覆蓋面也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無(wú)到有，險(xiǎn)種呈不斷增加之勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。
        　　但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場(chǎng)份額小，險(xiǎn)種同市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保
        　　障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的層次還處于較低層次。
        　�。ǘ┰颇鲜∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境
        　　1.農(nóng)民及相關(guān)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，需求有限
        　　經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟(jì)范疇的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同樣受人們觀念意識(shí)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)共濟(jì)制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對(duì)它的了解和認(rèn)識(shí)需要一個(gè)過(guò)程。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),市場(chǎng)體制還不健全,農(nóng)民自身意識(shí)的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
        　　一方面，他們沒(méi)有自覺(jué)運(yùn)用社會(huì)化保障手段來(lái)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),整體上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既心有疑慮,又力不從心；
        　　另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目通常具有較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買(mǎi)不起保險(xiǎn)。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用；
        　　二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買(mǎi)了保險(xiǎn)后,高枕無(wú)憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。這都需要政府和保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠(chéng)信宣傳力度,激活農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí),加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度,切實(shí)履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。
        　　2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重，供給不足
        　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個(gè)方面：
        　�。�1）風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
        　　（2）信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，臨時(shí)性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。而這樣的信息不對(duì)稱給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
        　�。�3）外部性問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重的正外部性，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的個(gè)人邊際收益小于社會(huì)邊際收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際成本高于社會(huì)邊際成本，由私人部門(mén)市場(chǎng)供求決定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際“消費(fèi)量”將低于社會(huì)最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈。
        　　由上述三個(gè)原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈使商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了虧損。我國(guó)的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多為區(qū)域性經(jīng)營(yíng)，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱的辦法之一是建立強(qiáng)制或者準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。而外部性問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼解決。在20xx年實(shí)施的準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——能繁母豬保險(xiǎn)就得到政府的大力支持，保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險(xiǎn)只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目仍然面臨著上述三個(gè)問(wèn)題，導(dǎo)致供給不足。
        　　3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少地方性法規(guī)和財(cái)政資金補(bǔ)貼支持
        　　國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)國(guó)家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐看，各國(guó)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障（社會(huì)福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國(guó)的實(shí)際來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重點(diǎn)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則、補(bǔ)貼措施、風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、經(jīng)營(yíng)組織形式等，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)，會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。
        　　同時(shí)，我們從上面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的分析可以看出，沒(méi)有政府補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)商、成本高、費(fèi)用高、賠付率高等特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)力經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金補(bǔ)貼就顯得非常重要了。
        　　（三）云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的局限性
        　　1．農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低
        　　云南省農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的.有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟(jì)體制下的觀念、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)，可是因?yàn)樵谑杖氲�，政府補(bǔ)貼力度又不足的情況下，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會(huì)選擇自留風(fēng)險(xiǎn)，鮮有采取保險(xiǎn)等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。他們更多的是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟(jì)上的幫助，或者或是通過(guò)過(guò)去的積蓄來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害所造成的經(jīng)濟(jì)上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開(kāi)始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來(lái)的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)了解程度低所引起的�？梢�(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在（云南�。┺r(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
        　　2．農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性與高成本制約了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性
        　　農(nóng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計(jì)資料不全引起的。
        　　第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來(lái)就是一個(gè)多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害(農(nóng)作物病蟲(chóng)害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災(zāi)害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟(jì)生活對(duì)自然因素的依賴較大，對(duì)自然災(zāi)害的承受能力較弱。
        　　第二，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的了解程度要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司所掌握的信息不足就會(huì)造成依此設(shè)定的保費(fèi)偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補(bǔ)救措施的及時(shí)與否，都會(huì)對(duì)賠付造成截然不同的影響。
        　　第三，相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料不全。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險(xiǎn)公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費(fèi)率厘定無(wú)數(shù)據(jù)可依。這會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)。
        　　云南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。
        　　其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著高風(fēng)險(xiǎn)性，而這種高風(fēng)險(xiǎn)性必然造成保險(xiǎn)公司的高賠付，高賠付額就會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤(rùn)，然而農(nóng)險(xiǎn)的高成本使得保險(xiǎn)公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
        　　3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境
        　　首先，我國(guó)尚未推出專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，云南省也沒(méi)有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。在這種無(wú)法可依的情況下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險(xiǎn)司的利益和積極性也會(huì)受挫；其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒(méi)有政府補(bǔ)貼或者補(bǔ)貼不夠的情況下，他們更不可能去購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就無(wú)法得到相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；最后，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和支持工作不到位。在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的云南省農(nóng)戶中，主動(dòng)去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動(dòng)員購(gòu)買(mǎi)和統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)的比重卻不高。在保險(xiǎn)公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來(lái)。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作，提升農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一環(huán)節(jié)上更加積極主動(dòng)，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。
        　�。ㄋ模�、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因分析
        　　1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性
        　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中物品按其有無(wú)競(jìng)爭(zhēng)性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)；取得上的非競(jìng)爭(zhēng)性，消費(fèi)上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費(fèi)上有時(shí)會(huì)表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品[13]。⑴農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“消費(fèi)”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)受益，而邊際私人成本大于邊際社
        　　會(huì)成本。農(nóng)戶消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。加之我國(guó)農(nóng)民收入近幾年來(lái)增長(zhǎng)較為緩慢，面對(duì)高昂的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會(huì)承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會(huì)成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會(huì)受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行防災(zāi)防損時(shí)使得一些沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)非排他性。
        　　2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分散
        　　在保險(xiǎn)中系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則指影響所有保險(xiǎn)參與者，使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險(xiǎn)往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生則涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險(xiǎn)波及面很大，風(fēng)險(xiǎn)高度相關(guān)使得保險(xiǎn)公司難以將風(fēng)險(xiǎn)在承保個(gè)體間有效分散，提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能會(huì)引起另一種或多種風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失也容易擴(kuò)大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險(xiǎn)事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果，這無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
        　　3．信息不對(duì)稱使保險(xiǎn)公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇
        　　信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，它們都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)造成不同程度的市場(chǎng)失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險(xiǎn)和投保動(dòng)機(jī)，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某個(gè)險(xiǎn)種（如一切險(xiǎn)），使危險(xiǎn)集中，如果投保每年可以更新，則有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險(xiǎn)集中，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且可能使保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險(xiǎn)。比如農(nóng)民投保后減少對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的成本過(guò)高，保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
        　　4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制不合理，無(wú)法使各行為主體達(dá)到利益均衡
        　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，在各國(guó)都是如此，政府成為解決市場(chǎng)失靈的突破口。從我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)實(shí)踐看政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國(guó)實(shí)際，對(duì)廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營(yíng)的個(gè)體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開(kāi)，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在政策框架下充分發(fā)揮市場(chǎng)化操作的優(yōu)勢(shì)，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補(bǔ)貼問(wèn)題。
        　�、裴槍�(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都必須實(shí)行政策性經(jīng)營(yíng)，只有那些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生并對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)!社會(huì)發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險(xiǎn)公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,才有可能納入政策性保險(xiǎn)加以補(bǔ)貼。某些險(xiǎn)種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險(xiǎn)，但補(bǔ)貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)，雖然這些保險(xiǎn)標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟(jì)意義，但這些保險(xiǎn)標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，符合一般商業(yè)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)的條件。還有就是一些范圍較小、價(jià)值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)或某些綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，也適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，由保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶來(lái)承擔(dān)費(fèi)用，政府可以少補(bǔ)貼一些。
        　　⑵政府補(bǔ)貼的可操作性問(wèn)題。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開(kāi)辦的，中央和省兩級(jí)補(bǔ)貼都可給該保險(xiǎn)公司，似乎合情合理。首先，需要確定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼范圍,制訂補(bǔ)貼規(guī)則；其次，需要確定保險(xiǎn)公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),然后才能進(jìn)一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補(bǔ)貼以及這個(gè)補(bǔ)貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告12
        

        　　近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭。但據(jù)調(diào)查了解，目前縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在一些問(wèn)題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應(yīng)引起關(guān)注。
        　　一、存在問(wèn)題
        　�。ㄒ唬┩獠勘O(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級(jí)，省級(jí)以下的市縣沒(méi)有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。從近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，市縣兩級(jí)由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ�，成為新一輪各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的主要戰(zhàn)場(chǎng)。隨著市縣兩級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并進(jìn)行及時(shí)處理。
        　�。ǘ┩瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，引發(fā)的問(wèn)題不容忽視。適度競(jìng)爭(zhēng)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)人員需求量相對(duì)較大，尤其是高級(jí)管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險(xiǎn)隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的.開(kāi)展。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司借助于權(quán)利部門(mén)搞壟斷經(jīng)營(yíng)和權(quán)利“尋租”，破壞了公平、公正的市場(chǎng)基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場(chǎng)秩序，給保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行帶來(lái)了極大的危害。
        　�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)營(yíng)銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理人必須參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)，才能從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是不利于保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。
        　�。ㄋ模┰诋a(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是固定格式保險(xiǎn)條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語(yǔ)較強(qiáng)，而社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)普遍欠缺，對(duì)保險(xiǎn)條款也沒(méi)有細(xì)加研究，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)主要以保險(xiǎn)代理人的宣傳解釋決定是否購(gòu)買(mǎi)。部分保險(xiǎn)代理人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對(duì)自己的信任，過(guò)分夸大產(chǎn)品的保障功能，對(duì)限制性條款和免除責(zé)任沒(méi)有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問(wèn)題上發(fā)生糾紛埋下隱患。
        　�。ㄎ澹┐嬖谙村X(qián)行為。部分保險(xiǎn)代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說(shuō)某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫(kù)辦理團(tuán)體保險(xiǎn)等，使非法資金能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)變?yōu)楹戏ㄙY金。
        　�。┺r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但保險(xiǎn)的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。
        　　二、對(duì)策建議
        　�。ㄒ唬┙∪晟票ｋU(xiǎn)監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險(xiǎn)市場(chǎng)行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級(jí)建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對(duì)基層保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對(duì)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在縣級(jí)區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門(mén)牽頭，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行研究，通過(guò)信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時(shí)排除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。
        　�。ǘ┘訌�(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理，提升保險(xiǎn)“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，徹底杜絕無(wú)證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信記錄信息庫(kù)，與資格證書(shū)一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。四是加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)代理人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。五是保險(xiǎn)公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害。
        　　（三）加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過(guò)正面典型案例、現(xiàn)身說(shuō)法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。三是利用保險(xiǎn)營(yíng)銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲(chǔ)備客戶資源。
        　�。ㄋ模┖侠硪�(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量，防止競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開(kāi)的情況下，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大潛力，為了防止機(jī)構(gòu)過(guò)度膨脹帶來(lái)的一系列問(wèn)題，需要管理部門(mén)在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃�？筛鶕�(jù)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長(zhǎng)速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測(cè)算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量，既要保持適度競(jìng)爭(zhēng)所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)多，造成過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。
        　�。ㄎ澹┩貙挿⻊�(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競(jìng)爭(zhēng)加劇，各保險(xiǎn)公司要在細(xì)分市場(chǎng)上下功夫，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營(yíng)銷力度，開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的不良后果。
        　�。┩晟苾�(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以強(qiáng)化內(nèi)控為目的，制定切實(shí)可行的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，對(duì)重要崗位明確分工，實(shí)行ab崗位操作制度。設(shè)立內(nèi)部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
        　�。ㄆ撸┘訌�(qiáng)政策引導(dǎo)力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。一是地方政府要作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織者，主動(dòng)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的責(zé)任，出臺(tái)扶持政策，落實(shí)資金支持，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序開(kāi)展。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制投保，通過(guò)強(qiáng)制投保，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆向選擇，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。三是引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)理賠比政府救災(zāi)的有效性，提高農(nóng)民投保的積極性。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告13
        

        　　一、城關(guān)鎮(zhèn)基本情況簡(jiǎn)介
        　　全鎮(zhèn)總?cè)丝?2702人，其中城鎮(zhèn)人口21541人，符合參加居民醫(yī)保的12000人，占城鎮(zhèn)人口55.7%。城鎮(zhèn)學(xué)生3250人，全部參加了居民醫(yī)保；城鎮(zhèn)非學(xué)生居民（以下簡(jiǎn)稱居民）8750人，參加醫(yī)保2412人，參保率27.6%。累計(jì)參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)保人數(shù)5662人，參保率22.2%。
        　　二、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保工作開(kāi)展情況及存在問(wèn)題
        　�。ㄒ唬┎粩嗤晟频某擎�(zhèn)居民醫(yī)保體系促進(jìn)了社會(huì)和諧穩(wěn)定，但城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策吸引力不夠。出臺(tái)了《xx縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，從政策層面上構(gòu)筑“政府主導(dǎo)、勞動(dòng)保障部門(mén)牽頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主、部門(mén)配合”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作格局。建立縣鄉(xiāng)財(cái)政分級(jí)投入工作經(jīng)費(fèi)和相關(guān)單位適當(dāng)補(bǔ)助居民繳費(fèi)的財(cái)力保障體系。并對(duì)參保對(duì)象范圍予以進(jìn)一步明確：對(duì)在縣城經(jīng)商、務(wù)工、就讀及居住的外省外縣戶口人員，均允許其自愿參保，享受xx縣城鎮(zhèn)居民醫(yī)保待遇。20xx年8月23日正式啟動(dòng)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)以來(lái)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的保障功能初步凸現(xiàn)，為324余名大病、重病患者家庭緩解了大額醫(yī)療費(fèi)用的壓力。由于居民醫(yī)保與各類醫(yī)療保險(xiǎn)制度之間的銜接工作不夠，而與新型農(nóng)村合作醫(yī)療比較，從繳費(fèi)、待遇享受等方面差距很大，導(dǎo)致部分參保對(duì)象持觀望態(tài)度，參保積極性不高，而類似的商業(yè)保險(xiǎn)早已牢牢搶占了大部分學(xué)生市場(chǎng)份額。二是基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作尚未建立調(diào)控有力的工作機(jī)制。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作機(jī)制還不夠完善，對(duì)相關(guān)部門(mén)工作和醫(yī)療定點(diǎn)單位缺少硬性考核措施。部門(mén)、鎮(zhèn)之間合力也不夠強(qiáng)。政策宣傳還有盲區(qū)，縣城不少居民對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策還不了解，誤將財(cái)政補(bǔ)助的居民醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)性的人壽保險(xiǎn)相混淆。
        　　（二）部分群眾對(duì)醫(yī)�；菝裾哒J(rèn)識(shí)不足，參保意識(shí)不強(qiáng)。少數(shù)城鎮(zhèn)居民參保意識(shí)淡薄認(rèn)為自己年紀(jì)輕身體好，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人要承擔(dān)一部分醫(yī)療統(tǒng)籌費(fèi)用，且統(tǒng)籌基金支付醫(yī)療費(fèi)用的范圍有嚴(yán)格規(guī)定，自己在很大程度上是在作貢獻(xiàn)，因而不愿參保；同時(shí)，部分居民對(duì)近期實(shí)施的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策了解不多，有一個(gè)深入理解和認(rèn)識(shí)的過(guò)程。二是城鎮(zhèn)居民的結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，組織比較渙散，人戶分離現(xiàn)象突出，很多人又外出務(wù)工，所以出現(xiàn)難找參保對(duì)象的現(xiàn)象。加上是否參保取決于其個(gè)人是否自愿，所以很多人有一種僥幸心理，處于一種“沒(méi)病就拖，小病就扛”的狀態(tài)，往往不到大病臨頭時(shí)，是不舍得拿出錢(qián)來(lái)參加醫(yī)保的。二是繳費(fèi)能力差。從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保對(duì)象中不難看出，他們大多沒(méi)有收入、收入較低或收入不穩(wěn)定，具有勞動(dòng)能力的城鎮(zhèn)居民，家庭負(fù)擔(dān)普遍較重；不具有勞動(dòng)能力的老年人、未成年人沒(méi)有收入，只能由他們的子女、監(jiān)護(hù)人承擔(dān)繳費(fèi)，而經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，想?yún)⒈＠U不起費(fèi)是一個(gè)不庸質(zhì)疑的主要原因。
        　　2、弱勢(shì)群體參保面臨困難。從本次調(diào)查情況來(lái)看，共有三個(gè)特點(diǎn)。有經(jīng)濟(jì)收入人員少；無(wú)經(jīng)濟(jì)收入人員多；特殊人員多。
        　　3、實(shí)施城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)勢(shì)在必行。未參保的這部分人員抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力差，但卻是最需要醫(yī)療保障的群體，然而絕大多數(shù)卻因?yàn)槠錈o(wú)收入、收入較低或不穩(wěn)定而無(wú)法參保。從調(diào)查了解中我們發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)部分城鎮(zhèn)居民因?yàn)檩^高的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用而存在“小病扛、大病拖”的問(wèn)題，部分居民還出現(xiàn)了“因病返貧”的現(xiàn)象，因?yàn)橘M(fèi)用問(wèn)題而有病不去醫(yī)院就醫(yī)，或在需要住院治療時(shí)自動(dòng)放棄治療，已明顯影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人民生活的改善，完善現(xiàn)有城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，讓更多的人群享受到基本醫(yī)療保障，將廣大城鎮(zhèn)居民納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度范圍已勢(shì)在必行，刻不容緩。
        　�。ㄈ┓⻊�(wù)平臺(tái)建設(shè)滯后。一是社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站建設(shè)滯后。我縣社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站建設(shè)并沒(méi)有隨著全民醫(yī)保體系的建立而同步推進(jìn)。大多數(shù)社區(qū)門(mén)診存在著服務(wù)功能不全、人員素質(zhì)不齊、設(shè)備配套不足、技術(shù)力量薄弱等狀況，不少軟、硬件建設(shè)達(dá)不到上級(jí)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，還不能滿足參保居民“小病進(jìn)社區(qū)、大病進(jìn)醫(yī)院”的基本要求。定點(diǎn)醫(yī)療單位服務(wù)差強(qiáng)人意。有的定點(diǎn)醫(yī)療單位的有些醫(yī)務(wù)人員從個(gè)人利益出發(fā)，開(kāi)大處方，賣(mài)高價(jià)藥；同一廠家生產(chǎn)的同品牌藥品，定點(diǎn)醫(yī)療單位的價(jià)格是同地區(qū)市場(chǎng)藥店的數(shù)倍。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，使參保患者覺(jué)得雖然享受了醫(yī)療補(bǔ)助，但實(shí)質(zhì)上多花了許多冤枉錢(qián)，得不償失。二是醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)不夠完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障站對(duì)參保對(duì)象數(shù)據(jù)的錄入完全依賴手工操作完成，與定點(diǎn)醫(yī)院、藥店也不能實(shí)現(xiàn)信息共享，大大影響了參保進(jìn)度。
        　　三、對(duì)策及建議
        　　為了進(jìn)一步將我縣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作做好，使醫(yī)療保險(xiǎn)達(dá)到居民全覆蓋，建立健全公平和諧的全民醫(yī)療保障體系，我們建議著力抓好以下三項(xiàng)工作：
        　�。ㄒ唬p低門(mén)檻、提高待遇、擴(kuò)大范圍。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)越多，基金盤(pán)子就越大，運(yùn)行的路子就越寬。為此，推進(jìn)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)降低門(mén)檻、提高待遇，吸引居民持續(xù)參保。一是#擴(kuò)大參保范圍。在力求做到縣城城鎮(zhèn)居民參保全覆蓋的基礎(chǔ)上，將范圍逐步擴(kuò)大到各鎮(zhèn)區(qū)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)工人，對(duì)使用臨工較多的“三產(chǎn)”服務(wù)行業(yè)、沒(méi)有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)，要依照相關(guān)法律法規(guī)，將其納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，在條件成熟后逐步過(guò)渡到職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。二是提高補(bǔ)償額度。適當(dāng)放寬大病范圍，將治療周期長(zhǎng)、醫(yī)療費(fèi)用高的帕金森病、紅斑狼瘡、癲癇病、類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等部分門(mén)診特殊病納入大病補(bǔ)償范疇，其專項(xiàng)門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)視同住院費(fèi)用報(bào)銷，不斷加大對(duì)城鎮(zhèn)居民中非住院重病患者的補(bǔ)償力度。對(duì)當(dāng)年未發(fā)生住院費(fèi)用的參保居民，可組織參加一次專項(xiàng)免費(fèi)體檢；對(duì)外出就醫(yī)人員的醫(yī)療費(fèi)用，可適當(dāng)降低自付比例。三是將保險(xiǎn)費(fèi)按一定比例劃入個(gè)人賬戶，解決小額門(mén)診費(fèi)，可提高參保者的積極性
        　�。ǘ┩晟茩C(jī)制、落實(shí)責(zé)任、形成活力。建立和完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)居民參保全覆蓋目標(biāo)的重要保證。因此，必須完善管理制度，建立監(jiān)管、考核機(jī)制。一是完善管理制度。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金要嚴(yán)格實(shí)行財(cái)政專戶儲(chǔ)存、收支兩條線管理，獨(dú)立核算，專款專用�？h勞保、財(cái)政、審計(jì)等部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)基金管理和使用的監(jiān)督，確�；鸬耐暾桶踩��？h勞保、財(cái)政等部門(mén)還要進(jìn)一步調(diào)整和完善參保居民門(mén)診待遇、一般住院待遇、重大疾病待遇、門(mén)診特殊病種項(xiàng)目待遇等一系列補(bǔ)償待遇規(guī)范，保障參保居民充分享受醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)惠待遇。醫(yī)保處要強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全醫(yī)療保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌預(yù)決算、財(cái)務(wù)核算管理、醫(yī)療費(fèi)結(jié)算報(bào)帳、定點(diǎn)醫(yī)療單位藥品管理等制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)基金統(tǒng)籌業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作，簡(jiǎn)化結(jié)報(bào)程序和手續(xù)，加大對(duì)基金籌措、使用以及居民參保受益情況的宣傳力度和公示力度，確�；饘？顚Ｓ�，發(fā)揮更大效益。在此基礎(chǔ)上，還要不斷深化改革，創(chuàng)新管理模式和方法，認(rèn)真研究和解決基金運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)提出新對(duì)策、新方案，確保基金安全運(yùn)行，防范統(tǒng)籌運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮醫(yī)保機(jī)構(gòu)管理主渠道作用。二是完善監(jiān)督制度。對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作要建立全方位的監(jiān)督體系，充分發(fā)揮人大、政協(xié)、紀(jì)檢監(jiān)察、新聞媒體在城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中的監(jiān)督作用，全力促進(jìn)此項(xiàng)工作健康有序地發(fā)展�？h勞保、衛(wèi)生部門(mén)應(yīng)及時(shí)監(jiān)控、定期督查定點(diǎn)醫(yī)療單位服務(wù)情況，對(duì)違反規(guī)定情節(jié)較輕的給予批評(píng)教育，情節(jié)嚴(yán)重的予以嚴(yán)肅處理，直至取消定點(diǎn)資格。縣衛(wèi)生部門(mén)、醫(yī)保處尤其要加強(qiáng)醫(yī)療行為的規(guī)范和監(jiān)督。因?yàn)獒t(yī)生的一支筆一張?zhí)幏绞轻t(yī)療保險(xiǎn)基金支出的“開(kāi)關(guān)”。開(kāi)關(guān)適度既能維護(hù)參保居民的利益，又能樹(shù)立醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的良好形象，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。相反，如果醫(yī)療行為和職業(yè)道德出現(xiàn)問(wèn)題，醫(yī)療監(jiān)督又不夠有力，為利益所驅(qū)而任意所為，那么既損害了群眾的'利益，也破壞了醫(yī)院和醫(yī)務(wù)人員的形象，同時(shí)造成了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的損失。定點(diǎn)醫(yī)療單位應(yīng)在醒目位置設(shè)置公告欄（牌），公布醫(yī)保報(bào)銷藥品目錄、價(jià)格、費(fèi)用結(jié)算補(bǔ)助比例、醫(yī)療診治程序、手續(xù)以及患者補(bǔ)助費(fèi)報(bào)銷等，從源頭上加強(qiáng)管理，進(jìn)一步保證醫(yī)藥公開(kāi)、透明。三是完善考核制度。對(duì)相關(guān)部門(mén)、單位和社區(qū)應(yīng)單獨(dú)明確，落實(shí)指標(biāo)，明確職責(zé)，捆綁考評(píng)，確保城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作條塊銜接、整體推進(jìn)。
        　　2、建議對(duì)學(xué)生參保加強(qiáng)督促。學(xué)生參保是今年乃至今后工作重點(diǎn)，也是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保政策的亮點(diǎn)�？紤]到平安等商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)學(xué)校的滲透，為提高政府主導(dǎo)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保率，建議市政府對(duì)教育行政主管部門(mén)進(jìn)行督促。同時(shí)在政策上增加“對(duì)因意外死亡的參保學(xué)生在醫(yī)�；鹬锌梢灾Ц哆m當(dāng)?shù)乃劳鲑r償金”的規(guī)定。
        　�。ㄈ┰黾油度�、健全網(wǎng)絡(luò)、提供保障。為了將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一德政工程做實(shí)做好，必須增加必要的投入，以進(jìn)一步建好服務(wù)平臺(tái)，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供必要的保障。一是加大對(duì)城鎮(zhèn)低保、重殘對(duì)象醫(yī)療救助的投入。二是增加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療統(tǒng)籌工作經(jīng)費(fèi)的投入。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，是一項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)，縣財(cái)政雖然已盡很大努力，給付了一定的工作經(jīng)費(fèi)，但要實(shí)現(xiàn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋，這點(diǎn)經(jīng)費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)撥付城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)。三是加快社區(qū)醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的投入�？h衛(wèi)生、勞保等部門(mén)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)運(yùn)作、加大投入，按照標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)要求，添置現(xiàn)代辦公設(shè)備，整合優(yōu)化現(xiàn)有信息化資源，在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站xx縣醫(yī)保中心之間建立計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)工作網(wǎng)絡(luò)上下左右貫通，力求在較短的時(shí)間內(nèi)，使社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站不僅建立居民健康檔案、方便居民就近就醫(yī)，而且凸現(xiàn)為參保居民提供健康咨詢、衛(wèi)生保健、慢性病服務(wù)等基本功能。四是加大對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策宣傳的投入。在宣傳內(nèi)容上，要深入宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)的公益性，著力宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)“大家?guī)托〖摇钡谋举|(zhì)內(nèi)涵，重點(diǎn)宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人的義務(wù)和權(quán)利、待遇享受、診療程序、補(bǔ)償比例等一系列政策規(guī)定。在宣傳方式上，要靈活多樣，以案宣傳，提高宣傳的針對(duì)性、有效性。
        　　3、搞好醫(yī)保信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為參保職工提供便捷服務(wù)。一是以信息化建設(shè)為載體，實(shí)現(xiàn)管理模式的新突破。20xx年3月，我市自行開(kāi)發(fā)了醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)，將改革初期分散落后的業(yè)務(wù)管理納入到現(xiàn)代化管理渠道。二是以網(wǎng)絡(luò)結(jié)算為載體，實(shí)現(xiàn)服務(wù)方式的新突破。我市于20xx年4月在全省率先實(shí)施了與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)信息網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)工程，截止目前，已與市區(qū)108家兩定單位實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療費(fèi)用的網(wǎng)上結(jié)算，大大減輕了“兩定”單位的工作量。
        　　三是以社會(huì)保障卡為載體，方便參保職工看病就醫(yī)購(gòu)藥。我市于20xx年起在全省率先按照國(guó)家勞動(dòng)保障部《社會(huì)保障卡個(gè)人規(guī)范》制發(fā)社會(huì)保障卡，到目前，共制發(fā)社會(huì)保障卡23萬(wàn)張，進(jìn)一步方便了職工看病就醫(yī)購(gòu)藥。
        　　2、堅(jiān)持低保廣進(jìn)。為了讓所有城鎮(zhèn)居民都能參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，我縣醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定要考慮各類群體經(jīng)濟(jì)承受能力，堅(jiān)持低水平，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋�；I集渠道主要由家庭和個(gè)人承擔(dān)為主，財(cái)政對(duì)特定人群予以適當(dāng)補(bǔ)貼。堅(jiān)持“以收定支、略有結(jié)余”籌集原則，制定適當(dāng)?shù)倪m合城鎮(zhèn)居民要求的醫(yī)保政策制度，繳費(fèi)與待遇相掛鉤，通過(guò)測(cè)算合理確定參保人員住院醫(yī)療費(fèi)用與統(tǒng)籌基金支付比例的額度層次，把有限資金用在治大病、保大病上，重點(diǎn)解決城鎮(zhèn)居民“因病返貧”問(wèn)題。
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告14
        

        　　假期間，我在網(wǎng)上調(diào)看了大量關(guān)于新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的資料。了解到我國(guó)近幾年來(lái)關(guān)于農(nóng)民保障制度所做的一些成就我決定利用寒假對(duì)我農(nóng)村合作醫(yī)療的現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單調(diào)查。我簡(jiǎn)單做了新型農(nóng)村合作醫(yī)療群眾調(diào)查問(wèn)卷，查閱了關(guān)于新農(nóng)合的知識(shí)，分析了農(nóng)民對(duì)醫(yī)療保障的主要看法�？傮w了解如下：
        　　一、關(guān)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療
        　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療，簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”，是指由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人，集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。
        　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療是由我國(guó)農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟(jì)的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務(wù)、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮了重要的作用。它為世界各國(guó)，特別是發(fā)展中國(guó)家所普遍存在的問(wèn)題提供了一個(gè)范本，不僅在國(guó)內(nèi)受到農(nóng)民群眾的歡迎，而且在國(guó)際上得到好評(píng)。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度從XX年起在全國(guó)部分縣(市)試點(diǎn)，預(yù)計(jì)到XX年逐步實(shí)現(xiàn)基本覆蓋全國(guó)農(nóng)村居民。根據(jù)中共中央、國(guó)務(wù)院及省政府關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施意見(jiàn)有關(guān)精神，農(nóng)民大病統(tǒng)籌工作改稱為新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，新型農(nóng)村合作醫(yī)療實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，籌資標(biāo)準(zhǔn)不能低于30元/人，其中縣財(cái)政補(bǔ)助10元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政補(bǔ)助5元，農(nóng)民籌資15元。歸納起來(lái)是籌資提高，政府補(bǔ)助多，農(nóng)民受益面大，為患大病的農(nóng)民建立了保障，最高給付額達(dá)到XX0元。
        　　二、建設(shè)新農(nóng)合的意義
        　　經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，中國(guó)農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，然而，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒(méi)有給農(nóng)民在看病問(wèn)題上帶來(lái)太多的實(shí)惠。我國(guó)人口占世界的22%，但醫(yī)療衛(wèi)生資源僅占世界的2%。就這僅有的2%的醫(yī)療資源，其80%都集中在城市。從1998年到XX年農(nóng)民人均收入年均增長(zhǎng)2.48%，但醫(yī)療衛(wèi)生支出年均增長(zhǎng)11.48%，后者的增長(zhǎng)竟然是前者的近五倍。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，至今中國(guó)農(nóng)村有一半的農(nóng)民因經(jīng)濟(jì)原因看不起病。在廣東那樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，也有40.08%的群眾有病未就診，23.35%的群眾應(yīng)住院而不能住院。另外，我國(guó)社會(huì)保障的覆蓋面還很窄，不足以解決農(nóng)民的“后顧之憂”。在廣大的農(nóng)村，社會(huì)保障體系基本上處于“空白地帶”。疾病，像一把利劍掛在農(nóng)民兄弟的頭上，“看病難、看病貴”是目前中國(guó)農(nóng)村比較普遍的現(xiàn)象。“”時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型過(guò)程將進(jìn)一步加劇，要使這一轉(zhuǎn)型能夠平穩(wěn)推進(jìn)，整個(gè)社會(huì)需要構(gòu)建嚴(yán)密而可靠的安全網(wǎng)。因此，農(nóng)民的醫(yī)療衛(wèi)生問(wèn)題已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了問(wèn)題本身，解決農(nóng)民的看病難，不僅僅是尊重農(nóng)民起碼的生存權(quán)的問(wèn)題，更是建設(shè)公平、公正的`和諧社會(huì)的必然要求。如何解決農(nóng)民的看病難?回顧歷史，我們?cè)?jīng)解決過(guò)這一問(wèn)題，而且是在非常困難的條件下。1993年世界銀行年度發(fā)展報(bào)告《投資與健康》指出：“直到最近，(中國(guó))一直是低收入國(guó)家的一個(gè)重要的例外……到上世紀(jì)70年代末期，醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎覆蓋了所有城市人口和85%的農(nóng)村人口，這是低收入發(fā)展中國(guó)家舉世無(wú)雙的成就。”上個(gè)世紀(jì)80年代初期，農(nóng)村人口還占全國(guó)人口80%，但我國(guó)人均預(yù)期壽命從新中國(guó)成立初期的36歲提高到了68歲。專家們承認(rèn)，這種健康業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)，是在“將醫(yī)療衛(wèi)生工作的重點(diǎn)放到農(nóng)村去”的資源配置大格局中，輔之縣鄉(xiāng)村三級(jí)公共衛(wèi)生和醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、遍布每個(gè)農(nóng)村社區(qū)的土生土長(zhǎng)的“赤腳醫(yī)生”隊(duì)伍和合作醫(yī)療制度的“三大法寶”。因此，加強(qiáng)農(nóng)村衛(wèi)生工作，發(fā)展農(nóng)村合作醫(yī)療，是新時(shí)期建設(shè)新農(nóng)村題中應(yīng)有之意，是非常必要的。
        　　三、 歷史弊端
        　　由于受經(jīng)濟(jì)條件的制約，在農(nóng)村，“小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬”的情況司空見(jiàn)慣，目前因因病致困返貧現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村需住院而未住者達(dá)到41%;西部因病致貧者達(dá)300—500萬(wàn)。農(nóng)村的貧困戶中70%是因病導(dǎo)致的。自1985年以來(lái)，雖然農(nóng)村居民收入也在不斷增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)幅度明顯小于城鎮(zhèn)居民。剔除物價(jià)因素，1985—1993年農(nóng)村居民收入年均實(shí)際增長(zhǎng)3.1%，而同期城鎮(zhèn)居民收入年均實(shí)際增長(zhǎng)4.5%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年增長(zhǎng)速度為9%。1988年以后，農(nóng)村居民實(shí)際收入增長(zhǎng)基本處于停滯狀態(tài)，1989—1993年農(nóng)村居民收入年均實(shí)際增長(zhǎng)僅為1.4%。但與此同時(shí)，農(nóng)民醫(yī)療支出大幅上升。以安徽省為例，XX年前三季，農(nóng)村人均醫(yī)療支出42.82元，與上年同期37.69元相比，上升了13.6%;其中醫(yī)療衛(wèi)生保健人均支出19元，已接近上年人均全年支出20.2元。1990年人均全年壓療支出14.41元，1998年歷史最高為52.11元，1999年為51.65元，XX年間增長(zhǎng)了2.52倍，而XX年間農(nóng)民純收入增長(zhǎng)也僅是2.52倍。而且在全國(guó)的保障制度中，農(nóng)民被排擠在保障體系之外。農(nóng)村社會(huì)保障始終處于我國(guó)社會(huì)保障體系的邊緣，有相當(dāng)部分社會(huì)保障的內(nèi)容將整個(gè)農(nóng)村人口排擠在保障體系以外。我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然非常低下，多數(shù)農(nóng)村居民收入水平偏低，承受能力弱，相對(duì)于城鎮(zhèn)社會(huì)保險(xiǎn)改革進(jìn)度而言，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)僅局限于部分富裕地區(qū)試點(diǎn)階段，家庭保障仍是農(nóng)村社會(huì)保障的主體。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，我國(guó)當(dāng)前進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)改革不同于發(fā)達(dá)國(guó)家，最大的原因就在于它不是全民醫(yī)保，而只是城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險(xiǎn)改革，目前是解決公費(fèi)醫(yī)療負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題，保障基本醫(yī)療服務(wù)。而農(nóng)村合作醫(yī)療制度雖然曾在農(nóng)村被廣泛實(shí)踐過(guò)，但幾經(jīng)周折，最終由于各種原因而解體。
        　　四、實(shí)施中的一些問(wèn)題
        　　1、社會(huì)滿意度低社會(huì)保險(xiǎn)中最基本最重要的一點(diǎn)就在于，它強(qiáng)調(diào)的不是個(gè)人成本收益的平等，而是保險(xiǎn)金的社會(huì)滿意度。新型農(nóng)村合作醫(yī)療作為一種社會(huì)保險(xiǎn)，受益的農(nóng)民和政府補(bǔ)助資金來(lái)源的納稅人的滿意度對(duì)其成功與否具有舉足輕重的作用。而調(diào)查中發(fā)現(xiàn)一些農(nóng)民不參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要是基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療的保障水平低，農(nóng)民了解不深，怕政策有變，認(rèn)為是把自己的保險(xiǎn)金拿去補(bǔ)償別人了等的考慮。而參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)民不滿主要是因?yàn)楸Ｕ纤降�，參加和理賠程序繁瑣等。此外政策不公等導(dǎo)致新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的社會(huì)滿意度低。
        　　2、 保障水平低新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。這個(gè)定義顯示出新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是救助農(nóng)民的疾病醫(yī)療費(fèi)用的而門(mén)診、跌打損傷等不在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)，這項(xiàng)規(guī)定使得農(nóng)民實(shí)際受益沒(méi)有預(yù)想的那么大。
        　　3、新型農(nóng)村合作醫(yī)療的宣傳不到位現(xiàn)有的宣傳多集中在介紹新型農(nóng)村合作醫(yī)療給農(nóng)民帶來(lái)的表面好處上，沒(méi)有樹(shù)立起農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也沒(méi)有體現(xiàn)出重點(diǎn)，沒(méi)有對(duì)那些不參加的農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，使得宣傳大多停留在形式上。許多農(nóng)民并不真正了解新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意義，他們僅從自己短期得失的角度考慮，由于自己身體好，生病住院的概率低，沒(méi)有必要花那個(gè)冤枉錢(qián)。還有一些農(nóng)民認(rèn)為它跟以前的義務(wù)教育保證金一樣，最后被政府騙走了，認(rèn)為是把自己的保險(xiǎn)...
        保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告15
        

        　　目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險(xiǎn)已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門(mén)話題。實(shí)施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，是完善社會(huì)保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構(gòu)建和諧社會(huì)的`重要內(nèi)容，也是惠及千家萬(wàn)戶的民心工程，為了進(jìn)一步推動(dòng)我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作順利啟動(dòng)和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當(dāng)中，宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)政策和參加醫(yī)療保險(xiǎn)后帶來(lái)的實(shí)惠，消除他們思想上的顧慮，就此問(wèn)題我們對(duì)本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行了專題調(diào)研，有關(guān)情況如下：
        　　基本情況
        　　xx社區(qū)總?cè)丝?767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險(xiǎn) 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費(fèi)的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總?cè)藬?shù) 6 %。
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