縣域資金回流機(jī)制探討
目前，隨著金融體制改革的深入，社會資金按照市場化原則逐步向經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的大中城市流動，在一定程度上影響了金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持。本文以河北、山西和內(nèi)蒙古1xx個縣為視角，對信貸資金流動情況進(jìn)行調(diào)查，研究縣域資金外流情況及對縣域經(jīng)濟(jì)的影響，探討縣域資金回流機(jī)制。
一、縣域信貸資金外流情況及其影響
存款增幅明顯高于貸款，存貸差不斷擴(kuò)大，存貸比例明顯下降。截至20xx年3月末，所調(diào)查縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額3219億元，較xxxx年末增加1497億元。各項(xiàng)貸款余額1946億元，較xxxx年末增加715億元。存貸比為60.5％，比xxxx年下降了11.1個百分點(diǎn)。存貸差由xxxx年末的490億元擴(kuò)大到目前的1272億元，占全部貸款的65.4％。
截至20xx年3月末，所調(diào)查的縣域金融機(jī)構(gòu)流出資金1314億元，占全部貸款的67.5％。其中，工商銀行資金外流最多，其次是農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)村信用社。系統(tǒng)內(nèi)上存，是縣域金融機(jī)構(gòu)資金流出的主渠道。截至20xx年3月末，縣域金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)上存958億元，是xxxx年的3倍多，占縣域金融機(jī)構(gòu)信貸資金流出總量的72.9％，比xxxx年末增長近22個百分點(diǎn)。除繳存法定存款準(zhǔn)備金、上繳二級存款準(zhǔn)備金、上存系統(tǒng)內(nèi)備付金外，由于具有期限穩(wěn)、利率高、利息收入可靠等特點(diǎn)，與上級行約定期限上存資金和其它上存資金的占比最大，金額達(dá)616億元，占全部上存資金的68.2%。利率較高是約期上存資金不斷增加的主要原因。此外，拆出資金和購買有價證券也是資金外流的渠道。截至20xx年3月末，所調(diào)查的縣域金融機(jī)構(gòu)拆出資金9億元，購有價證券36億元，其他流出渠道21.5億元。
縣域流入資金有限，進(jìn)一步加劇了縣域信貸資金供求矛盾。在縣域信貸資金流出的同時，有部分資金通過政策性銀行信貸投入、系統(tǒng)內(nèi)借款、拆入資金、在中央銀行借款等渠道流入縣域，但流入資金規(guī)模有限，遠(yuǎn)不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。截至20xx年3月末，所調(diào)查的縣域金融機(jī)構(gòu)共流入資金326億元，僅為流出資金的24.8％。由于縣域的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目較少，吸納外部資金的能力有限，流入資金與流出資金的比例不斷擴(kuò)大，凈流出額由xxxx年的1：2.1擴(kuò)大到20xx年的1：4。
縣域資金大量外流，客觀上加劇了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾，影響了縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。一是制約了縣域金融機(jī)構(gòu)放貸能力，中小企業(yè)“貸款難”的問題更加突出。二是不利于縣域資金與資源的優(yōu)化配置。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整變化，縣域經(jīng)濟(jì)對信貸資金的需求量加大，而縣域資金外流，加劇了縣域信貸資金的供求矛盾，影響了縣域經(jīng)濟(jì)金融的自我發(fā)展能力，也影響金融對“三農(nóng)”的支持力度。
二、縣域信貸資金外流的原因分析
縣域資金外流主要是由體制（政策）和風(fēng)險兩個方面原因造成的。
1.商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改變，是信貸資金外流的主要原因。近些年來，商業(yè)銀行逐步實(shí)施中心城市戰(zhàn)略和扁平化信貸管理模式，基層商業(yè)銀行的貸款權(quán)限普遍向上級行集中，進(jìn)一步嚴(yán)格控制授信額度，較少發(fā)放貸款，大部分縣域基層商業(yè)銀行主要是吸納存款上存資金。同時，金融機(jī)構(gòu)還在不少地區(qū)逐步退出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，3年來農(nóng)業(yè)銀行在被調(diào)查的1xx個縣中，共撤銷經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)488個，機(jī)構(gòu)數(shù)量減少40％。
2.縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況不佳，不良資產(chǎn)占比高，殘蝕了部分縣域資金。經(jīng)過抓“降點(diǎn)”工作，縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款明顯下降，但占比仍然偏高，使得縣域金融機(jī)構(gòu)的可用資金減少，影響了新增貸款的`投入。截至20xx年末，所調(diào)查的縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例高達(dá)33.6%，估計(jì)有近五分之一的信貸資金將形成損失。截至20xx年3月末，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款較上年同期僅增長了5.9％，遠(yuǎn)低于全轄貸款增速。
3.對郵政儲蓄的制度性安排轉(zhuǎn)移了部分縣域資金。由于管理體制的規(guī)定，郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部流出。截至20xx年3月末，郵政儲蓄通過系統(tǒng)內(nèi)上存和轉(zhuǎn)存人民銀行的存款金額達(dá)到318億元，占全部上存資金的24.2%。
4.縣域金融生態(tài)環(huán)境制約了縣域信貸資金有效供給。一是擔(dān)保評估等縣域中介機(jī)構(gòu)規(guī)模小，經(jīng)營不規(guī)范，缺乏監(jiān)管，難以減少金融機(jī)構(gòu)信貸交易活動的信息不對稱的問題，因此金融機(jī)構(gòu)提高了貸款條件，客觀上減少了貸款需求與供給。二是縣域企業(yè)多為中小企業(yè)，自有資本少、管理水平低、信譽(yù)狀況差、缺少有效抵押擔(dān)保，不具備借款條件，在找不到合適信貸投入企業(yè)、項(xiàng)目的情況下，銀行只得將“相對過剩”的資金上存。三是信用制度缺失�？h域中小企業(yè)大都財(cái)務(wù)管理制度不健全，部分企業(yè)惡意逃廢金融債務(wù)，司法制度缺乏足夠的效率也影響金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金的積極性，致使金融機(jī)構(gòu)被動地以減少貸款投放來防范風(fēng)險，在一定程度上影響了對縣域的信貸投入。四是民間借貸在一定程度了彌補(bǔ)了縣域金融體系的斷層，增強(qiáng)縣域金融活力。但民間借貸由于操作行為不規(guī)范，易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，加劇縣域信用環(huán)境的惡化，對資金流入產(chǎn)生負(fù)面影響。
三、建立縣域資金回流機(jī)制
民間借貸利率一般要高于金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平，說明縣域地區(qū)貸款的收益并不是一些人想象得那樣低。因此，應(yīng)從解決好政策體制和風(fēng)險問題入手，堅(jiān)持行政手段和市場手段相結(jié)合，建立縣域資金回流機(jī)制。
�。ㄒ唬�(gòu)建多層次、綜合性的縣域金融服務(wù)體系
1.調(diào)整縣域商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布。商業(yè)銀行要調(diào)整縣域經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)級營業(yè)機(jī)構(gòu)，歸并縣市級分支機(jī)構(gòu)，對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和業(yè)務(wù)量較小縣域的分支機(jī)構(gòu)特別是存款達(dá)不到經(jīng)營臨界點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，堅(jiān)決撤掉，讓出存款市場。要適度“放權(quán)”，給予基層行一定的授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，在實(shí)行信貸責(zé)任終身追究制度的同時，建立有效的激勵機(jī)制，鼓勵信貸人員積極營銷貸款。
2.加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革。調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)的政策性金融業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理。進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，拓寬金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步將支持的重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化做好金融服務(wù)工作，并逐步向縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域延伸。
3.推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，發(fā)展壯大農(nóng)村合作金融。一是適當(dāng)減免農(nóng)村信用社營業(yè)稅。國有股在改革過程中，應(yīng)逐步退出信用社，以真正體現(xiàn)農(nóng)村信用社的民營性質(zhì)。二是農(nóng)信社社員以一人一票的民主管理方式?jīng)Q定縣域信用社的發(fā)展方向和經(jīng)營內(nèi)容，并通過分紅及優(yōu)惠返回從信用社獲得收益。三是加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。建設(shè)小額支付體系，把信用社納入到全社會支付清算體系建設(shè)中來。四是加強(qiáng)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。加大對縣域中小企業(yè)的授信額度，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，積極擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，開展再貼現(xiàn)、消費(fèi)信貸等新的業(yè)務(wù)。
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設(shè)，促進(jìn)資金回流。合理確定縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款返還縣域的比例。建立金融機(jī)構(gòu)對縣域社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，在制度上規(guī)定縣域商業(yè)銀行將一定比例吸收的存款運(yùn)用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并給予一定的稅收優(yōu)惠政策。將郵政儲蓄新增存款中來源于縣域的部分，按照一定比例和市場資金價格賣給農(nóng)村信用社。
（三）改善縣域金融環(huán)境，建立風(fēng)險管理和補(bǔ)償機(jī)制。由地方政府、企業(yè)共同出資組建商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保公司，為中小企業(yè)提供動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保服務(wù)。其次，加大金融案件執(zhí)法力度，建立縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民的信用系統(tǒng)，進(jìn)一步加大信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)，廣泛開展信用宣傳，凈化縣域金融生態(tài)環(huán)境。第三，借鑒車貸和房貸中強(qiáng)制保險的成功經(jīng)驗(yàn)，探索建立農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險強(qiáng)制結(jié)合的制度，為金融機(jī)構(gòu)貸款提供分散風(fēng)險的服務(wù)，以促進(jìn)金融增加對縣域和農(nóng)業(yè)的資金投入。第四，允許民間借貸在一定的法律和監(jiān)管框架內(nèi)開展金融活動，依法規(guī)范和發(fā)展民間融資。
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