個(gè)人消費(fèi)額度貸款的調(diào)查報(bào)告
市分行：
借款申請(qǐng)人因經(jīng)營(yíng)需要，特向我行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬(wàn)元，期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產(chǎn)作抵押。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險(xiǎn)，我行組織信貸人員對(duì)借款申請(qǐng)人及抵押物狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
一、借款申請(qǐng)人的基本情況
男，現(xiàn)年31歲，湖南省縣人，大專文化，身體健康，身份證號(hào)碼：，戶口所在地縣鎮(zhèn)，家庭住址：路，家庭電話：，手機(jī)號(hào)碼：，申請(qǐng)人系我縣城鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)公司停薪留職干部，其妻譚，現(xiàn)年31歲，湖鎮(zhèn)人，高中文化，戶口所在地縣城關(guān)鎮(zhèn)，身份證號(hào)碼：，身體健康，系博桂園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司員工。借款申請(qǐng)人家庭共三人，一女，在讀小學(xué)，屬未成年人。
譚自參加工作以來(lái)，一直在縣城鎮(zhèn)綜合開(kāi)發(fā)公司工作，具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及管理能力。從1999年開(kāi)始，其停薪留職獨(dú)集和與他人合資先后開(kāi)發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓，縣重點(diǎn)工程巷步行街等工程項(xiàng)目，累計(jì)完成建筑面積2平方米，工程量萬(wàn)元左右。其承包的工程質(zhì)量都是優(yōu)良工程，社會(huì)聲譽(yù)較好，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，現(xiàn)已擁有個(gè)人資產(chǎn)近250萬(wàn)元。
二、借款用途：
20xx年5月，譚與園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽定了一份施工合同，合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項(xiàng)目，該項(xiàng)目基本情況如下：
工程名稱：大樓
工程地點(diǎn)：開(kāi)發(fā)區(qū)
工程立項(xiàng)批準(zhǔn)文號(hào)：
承包范圍：土建、水電安裝
工程建筑面積：m2
工程總造價(jià)：萬(wàn)元
根據(jù)施工合同規(guī)定，其工程價(jià)款的支付與結(jié)算方式為1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬(wàn)元整，第二層否第七層每完成一層支付20萬(wàn)元。2、裝修工程：水電安裝、粉刷、鋁合金門(mén)窗安裝完畢付萬(wàn)元，打灶、鐵門(mén)安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬(wàn)元整，工程驗(yàn)收合格后結(jié)付80萬(wàn)元整，余款按集資價(jià)格抵付四套房子給承包方。8萬(wàn)元作保證金，驗(yàn)收合格一年，房屋未出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題，余款半年內(nèi)付清。
目前，該項(xiàng)目主體工程已完成，外墻裝飾，室內(nèi)水電安裝及抹灰刮膠也在同時(shí)進(jìn)行。整個(gè)工程已投入資金270萬(wàn)元，發(fā)包方按合同已支付200萬(wàn)元，承包方譚已墊資70萬(wàn)元，要完成該工程譚需再投入60萬(wàn)元，而工程余款的拔付工等整個(gè)工程驗(yàn)收合格后才能拔付，因此該借款人資金周圍困難，為了不影響工程進(jìn)度、按期履約，特向我行申請(qǐng)45萬(wàn)元個(gè)人消費(fèi)費(fèi)額度貸，由借款人本人提供自有房地產(chǎn)作抵押。
縣博桂園房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司開(kāi)發(fā)的大樓項(xiàng)目住房已100%預(yù)售完，1－2層業(yè)門(mén)面已預(yù)售40%，預(yù)定金額達(dá)314萬(wàn)元。足已支付譚工程款。
三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系
借款人譚是我縣曉有名氣的建筑商，其為人誠(chéng)實(shí)，重合同守信用，自九十年代末期就停薪留職下海從事奸詐建筑行業(yè)，從一個(gè)國(guó)家干部到今天擁有數(shù)百萬(wàn)家產(chǎn)的建筑商，他深知企業(yè)的艱辛，深知個(gè)人資信的重要性。據(jù)調(diào)查，其開(kāi)始下海時(shí)的原始資本是靠民間借貸來(lái)籌資，從建筑市場(chǎng)反饋的信息來(lái)分析，其本人多年來(lái)從沒(méi)有借貸糾紛等現(xiàn)象出現(xiàn)，這說(shuō)明其個(gè)人信度較高，借款人已憑自己穩(wěn)健的工作作風(fēng)、誠(chéng)信的個(gè)人資信、優(yōu)良的工程質(zhì)量開(kāi)辟了自己的市場(chǎng)，在我縣的`建筑行業(yè)中占有一席之地。
借款人及家庭成員一直都在我行府前街分理處存款，是我行的老客戶，從客戶提供交記錄看，其交易頻繁、交易量較大，近幾年來(lái)其所做工程款的撥付大部分在我行辦理，是府前街分理處較大的儲(chǔ)戶。
四、抵押物情況
借款以自有門(mén)面及房產(chǎn)作抵押，抵押物位于縣城關(guān)鎮(zhèn)環(huán)城西路，一宗是門(mén)面，建筑面積為207.25平方米的酒店，另一宗是第4層層住宅一套，建筑面積為平方米，抵押物地處較繁華地段，地理位置較好、變現(xiàn)較易，酒店出租給他人經(jīng)營(yíng)，年租金收入3萬(wàn)元，住宅自祝抵押物初評(píng)價(jià)值萬(wàn)元。抵押物產(chǎn)權(quán)手續(xù)齊全，房產(chǎn)證號(hào)為：字第01013141號(hào)，宜房權(quán)證城關(guān)字第號(hào)。土地使用權(quán)證：宜國(guó)用（20xx）字第號(hào)，宜國(guó)用（）字第00037號(hào)，抵押率低于%，符合我行個(gè)人消費(fèi)額度貸款抵押的要求。
五、借款人的還款能力分析：
借款人的還貸來(lái)源主要是工程收入及門(mén)面租金收入：
1、工程收入：20萬(wàn)元/年
從借款人近幾年的承包合同分析、借款人業(yè)務(wù)發(fā)展較好、誠(chéng)信度較高，每年的工程量都在200萬(wàn)元以上，目前建筑行業(yè)的平均利潤(rùn)為10－20%左右，按此利潤(rùn)測(cè)算，借款人每年可實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)在20萬(wàn)元以上，金穗大樓的工程可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)30多萬(wàn)元。
2、門(mén)面年租金收入：2600元/月×12個(gè)月＝3.12萬(wàn)元/年
從以上收入來(lái)源可以確定，借款人年收入可達(dá)23萬(wàn)元，第一還款來(lái)源充分，第二還款來(lái)源，抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，手續(xù)齊全、變現(xiàn)較易，且具有一定的增值空間。
六、風(fēng)險(xiǎn)防范
該筆信貸業(yè)務(wù)第一還款來(lái)源充足，第二還款來(lái)源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較校但建筑行業(yè)拖欠工程款是值得關(guān)注的問(wèn)題，因此要加強(qiáng)貸后管理，督促借款人工程款資金結(jié)算通過(guò)我行，隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)收回貸款，確保我行信貸資產(chǎn)安全。另外要求借款人辦理抵押物登記過(guò)戶手續(xù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，明確我行為第一受益人，加強(qiáng)對(duì)抵押物的監(jiān)控管理，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。
七、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人譚書(shū)茂符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較高，還款來(lái)源穩(wěn)定、個(gè)人信譽(yù)良好，為人誠(chéng)實(shí)，無(wú)不良信用記錄。經(jīng)支行研究、同意向市分行推薦譚書(shū)茂個(gè)人消費(fèi)額度貸款萬(wàn)元，提供自有房地產(chǎn)作抵押。
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