美國社會把信用當(dāng)人品美文
目前，標(biāo)準(zhǔn)普爾首次把美國的信用等級從AAA降到了AA+，導(dǎo)致全球股市跌聲一片。事實上，不僅美國和美國企業(yè)有信用評級，每個美國人也有自己的信用分?jǐn)?shù)，它決定了美國人日常生活的方方面面。買房、租房、購車、申請信用卡、買保險、求職甚至連找對象都會受信用分?jǐn)?shù)的影響。
信用分?jǐn)?shù)低寸步難行
一個美國人從十幾歲用零花錢開設(shè)第一個銀行賬戶時起，他的經(jīng)濟(jì)行為就有據(jù)可查了，信用評級機(jī)構(gòu)據(jù)此建立他的信用檔案，信用分?jǐn)?shù)由此而來。850分是最高分，300分是最低分。據(jù)2011年1月的統(tǒng)計，美國人平均信用分?jǐn)?shù)是692分。全國只有13％的人有800分以上的高分。15％的人是550分以下的極低分�？偟膩碚f，700分以上的就算有比較好的信用了。信用分?jǐn)?shù)是金融機(jī)構(gòu)用來決定是否發(fā)放借款和借款利率多少的重要指標(biāo)。
在印第安納聯(lián)合信用社專門負(fù)責(zé)房貸業(yè)務(wù)的.克里斯告訴筆者，查一個人的信用分很簡單，每人都有一個社會保險號，像中國的身份證號碼一樣，會跟人一輩子。只要在信用查詢系統(tǒng)里輸入申請人的社會保險號，就立刻可以看到他的信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，包括個人債務(wù)、信用卡還款記錄以及銀行存款等。這個信用查詢系統(tǒng)在全國電腦聯(lián)網(wǎng)，想隱瞞不良記錄是不可能的�？死锼拐f他最喜歡信用高于730分的客戶，“730分以上是‘A級’，他們申請房貸，不用等就可以通過。700分以上的是‘B級’，要費(fèi)不少力氣才能為他們申請到借款。而700分以下的人的申請基本都會被駁回。”
信用分?jǐn)?shù)量化人品
國人相親的時候，會想辦法打聽對方的家庭背景、學(xué)歷、職業(yè)等等。美國人談戀愛的時候，則會想辦法打探對方的信用分?jǐn)?shù)。分?jǐn)?shù)高的人會以此為榮，而信用分?jǐn)?shù)低的人則極力遮掩。筆者的朋友莫莉就因為信用分?jǐn)?shù)的事吃了虧。
莫莉不久前認(rèn)識了一個在證券公司工作的年輕人。兩人約會了幾次，互相感覺都不錯。正打算深入發(fā)展，但對方卻突然冷淡下來，不接電話，不回郵件，還找理由取消了訂好的約會。莫莉怎么也想不出自己哪里得罪了對方，直到她收到信用卡公司的催款信。原來，莫莉比較粗心，尤其不善理財。她有一筆信用卡欠款，當(dāng)時沒有及時支付，接著又把這事忘了，結(jié)果因為逾期付款超過90天被扣了很多信用分。
在美國人看來，信用分低說明一個人缺乏照顧自己的能力，不成熟，甚至不負(fù)責(zé)任。這不僅是一個經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，在某種意義上也是量化的人品指標(biāo)。任何拖延還款行為都會導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)的下降，積極還款則信用分?jǐn)?shù)會提高。美國人有不少提高信用分?jǐn)?shù)的做法。比如，許多美國人在購買家具、電器時，即使有能力一次支付也選擇分期付款，因為按時還款能讓信用分?jǐn)?shù)升高，方便以后借款買汽車和房子。
有錢不等于信用好
目前，美國人的信用分?jǐn)?shù)基本由三家大型信用評估公司審核，三家公司的評分標(biāo)準(zhǔn)稍有不同，大體上分五項審核：是否準(zhǔn)時付賬單、負(fù)債金額、申請借款的次數(shù)、信用歷史長短、綜合信用評估。信用卡一大把的人，信用分并不一定高，因為每申請一張卡，他的信用分都會被扣除一些。
美國人對信用評分的認(rèn)識也有不少誤區(qū)。比如一項調(diào)查顯示，45％的美國人認(rèn)為自己收入越高，信用分?jǐn)?shù)就越高。還有人認(rèn)為年齡、性別會影響信用記錄，也有人認(rèn)為結(jié)婚后配偶的信用記錄能和自己的組合等。美國個人信用審核制度很嚴(yán)格，有權(quán)、有錢、有勢的人信用分不一定高。據(jù)不完全統(tǒng)計，在535名美國國會議員中，信用評分超過700分的人還不到1/3，其中71人的信用記錄實在太差，以至于沒有信用卡公司肯批準(zhǔn)他們的信用卡申請。有人開玩笑說，是沒信譽(yù)的政客毀了美國的國家信譽(yù)。
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