財(cái)商啟蒙美文
財(cái)商是什么呢？百度百科上說，財(cái)商：本意是“金融智商”，財(cái)商包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力（即價(jià)值觀）；二是駕馭財(cái)富、正確應(yīng)用財(cái)富及財(cái)富倍增規(guī)律的能力。大意如此：認(rèn)識(shí)錢，合理使用錢，認(rèn)識(shí)錢生錢的方法，使用錢生錢的方法，一般稱為理財(cái)能力。
理財(cái)?shù)牡谝徊?/p>
理財(cái)，需要有財(cái)才能理，我相信人都會(huì)掙錢，所以理財(cái)?shù)牡谝徊绞莾?chǔ)蓄，積少成多，積水成河。體量越大的財(cái)富往往會(huì)有更大效果，所以財(cái)富較多的人在選擇、方法和能力上，往往比財(cái)富匱乏的人多，就是這個(gè)道理。
儲(chǔ)蓄是動(dòng)物生存的根本。當(dāng)食物匱乏的時(shí)候，野生動(dòng)物往往事先在某個(gè)地方埋藏好食物，這時(shí)就可以食用度過危機(jī)；或者多吃食物，儲(chǔ)存在身體里成了脂肪能量，以熬過嚴(yán)寒冬季；人也一樣，人的一生，成長(zhǎng)花費(fèi)20年，攢錢40年，養(yǎng)老30年，在能攢錢的時(shí)候不儲(chǔ)蓄，就會(huì)上不能養(yǎng)老，下不能養(yǎng)小。
理財(cái)?shù)牡诙?/p>
為什么需要理財(cái)呢？主要2個(gè)原因：保值和升值。比如10年的1元錢可以購(gòu)買3個(gè)大饅頭，10年后的今天1元錢只能購(gòu)買1個(gè)大饅頭了，通脹造成了貨幣購(gòu)買力下降，我們可以用于生存儲(chǔ)蓄的金錢購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，讓10年前的1元錢變成3元，同樣可以購(gòu)買3個(gè)大饅頭，這就是保值，當(dāng)10年前的1元變成3元以上就是增值了。一般常見的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)有：銀行活／定期存款、銀行理財(cái)、股票、基金（貨幣型、債券型、股票類）、債券、余額寶、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)；還有房子、車子、土地等實(shí)用實(shí)物；銅、銀、期貨、原油、黃金等商品實(shí)物。下面會(huì)詳細(xì)地介紹一些入門的資產(chǎn)。
銀行存款：活期：0.3％；定期：1.75％-1年，2.25％-2年，2.75％-3年或5年（參照18年中工農(nóng)商四大銀行），其他銀行會(huì)高一點(diǎn)。
銀行理財(cái)：浮動(dòng)收益，收益率一般在4％-5.3％之間，以前說是剛兌，現(xiàn)在理論上講不是，以前起步門檻20萬到50萬起步，現(xiàn)在有的5萬起步，有的1萬起步。
貨幣基金、余額寶：這兩個(gè)近期收益大約在2.8％-3.8％，貨幣基金流動(dòng)性上會(huì)到下一個(gè)交易日（周一到周五才能到賬），余額寶大家都懂，我就不說了。貨幣基金是低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)型，余額寶是消費(fèi)收益型。
債券基金（純債）：流動(dòng)性比貨幣基金差很多，短債基適合一般半年到1年，中債基適合1到3年，長(zhǎng)債基3年以上，這個(gè)一般看費(fèi)率就知道短、中、長(zhǎng)債基了，如果購(gòu)買長(zhǎng)期債券基金短期內(nèi)賣出，那么費(fèi)率就會(huì)侵蝕收益，沒有收益就是貶值，純債基一般的收益在4％-7％之間。
以上都是低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
股票類基金：股票類基金分混合型和股票型，混合型投向股票和債券，股票和債券的比例不定，股票型基金80％投向股票的基金。這些基金就是購(gòu)買很多家上市公司的股票，收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，都是有專門的基金公司和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)購(gòu)買股票。
股票：指一家上市公司發(fā)行所有權(quán)憑證，在股票不漲跌的情況下，收益靠分紅，稱股息。一般股票會(huì)有很大的波動(dòng)，就是風(fēng)險(xiǎn)大，購(gòu)買需要一定的金融知識(shí)，專業(yè)人士也會(huì)虧損。
銅、銀、黃金：一般用來抗通脹的，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，我們的資產(chǎn)也會(huì)在增長(zhǎng)，同時(shí)物價(jià)也會(huì)緩慢上漲，如果現(xiàn)金拽在手里，數(shù)量不變的，十年后購(gòu)買力大不如前了。這些貴金屬也會(huì)有波動(dòng)，黃金是全球的硬通幣，在有軍事風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，各國(guó)的貨幣信用就會(huì)受損，黃金會(huì)是最靠譜的通幣。
股票類基金、股票、和黃金等都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)怎么去選擇呢！通用的辦法就是對(duì)比，專門有通用的基準(zhǔn)來對(duì)比，選擇適合自己的資產(chǎn)配置方式。
全球比較通用的一條對(duì)比基準(zhǔn)是美國(guó)國(guó)債，美國(guó)國(guó)債是最具安全性的低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，最近的30年美債收益率為3.309％，10年美債收益率為3.155％，2年美債收益率為2.864％。全球風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)會(huì)按照這一基準(zhǔn)做對(duì)比，就像現(xiàn)在10年美債收益上升到3％，高風(fēng)險(xiǎn)美股就會(huì)受影響劇烈下跌，全球股市也劇烈下跌，這就是投資者從新考慮資產(chǎn)的配置優(yōu)先，資本的本質(zhì)是逐利的，在不犧牲收益的前提下降低風(fēng)險(xiǎn)一直是理財(cái)?shù)臏?zhǔn)則。我們國(guó)家由于不夠美國(guó)強(qiáng)大，安全性上沒有美國(guó)那么高，所以為了防止國(guó)內(nèi)資產(chǎn)流向美國(guó)，收益率會(huì)更高。目前我們國(guó)家的10年國(guó)債為3.6％，國(guó)債可是搶手貨，門檻相對(duì)來說很高，我們可以購(gòu)買國(guó)債基金，間接購(gòu)買國(guó)債。
按照國(guó)債這一基準(zhǔn)來說，銀行存款直接排除了，收益率太低了，安全性比國(guó)債還差；銀行理財(cái)門檻過高，收益率一般，流動(dòng)性差了點(diǎn)，可選；貨幣基金和余額寶是流動(dòng)性極好，收益一般，可做短期消費(fèi)、應(yīng)急用，可選。債券基金（純債）流動(dòng)性較差，收益率比貨幣基金高一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)也高一點(diǎn)，在選擇上不能選擇一只有踩雷歷史的債基，可做長(zhǎng)期資產(chǎn)，是理想的`資產(chǎn)錨，可選。股票類基金、股票，高風(fēng)險(xiǎn)高收益資產(chǎn)，想要得到高回報(bào)唯一通道，選擇需要一定的金融知識(shí)，如果不想學(xué)，不懂的話，可以挑收益靠前的上證50和滬深300的增強(qiáng)指數(shù)基金，定投5-10年正收益應(yīng)是沒問題，主要是用閑資金。
理財(cái)需要做資產(chǎn)配置，才能既擁有生活所需的現(xiàn)金流，又不錯(cuò)過保值、增值的機(jī)會(huì)。在螞蟻金服APP里有資產(chǎn)配置檢測(cè)，可以它根據(jù)每個(gè)人所能承受的的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出穩(wěn)健類、債券類、黃金、股票類的比例，具有一定的參考價(jià)值，并不是一定要這樣做資產(chǎn)配置。
財(cái)商和智商、情商一樣是一種思維方式，是一個(gè)生活習(xí)慣，是一種生活態(tài)度。擁有較好財(cái)商的人，在選擇上有堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和原則，在眼光上會(huì)更加長(zhǎng)遠(yuǎn)，在生活上會(huì)更加淡然。因?yàn)閾碛胸?cái)商的人，對(duì)自己的需求和能力都有深刻認(rèn)識(shí)，對(duì)自己的堅(jiān)持明志在心，對(duì)未來需要走的路清晰光明。
縱觀現(xiàn)今擁有高財(cái)商的成功人士，如馬云、馬化騰、李彥宏等人，不僅在財(cái)富上擁有比較多，在生活方式、生活習(xí)慣、生活態(tài)度上都是良好的，在重視健康、學(xué)習(xí)和教育上是非常地優(yōu)秀的。反觀一些人，不重視財(cái)商，吃的多，喝得貴，穿得奢華；不注重節(jié)儉，不愛護(hù)身體，不懂得學(xué)習(xí)，不重視教育；拼車，拼玩，拼享受。財(cái)富的原始積累，那必定是一個(gè)較為艱苦和堅(jiān)持的過程，一味地享受不好好控制住欲望，想成為腦海中的那個(gè)人是幻想。我們?cè)诔绨輨e人的同時(shí)，不能只模仿他人流光溢彩的外衣，而是學(xué)習(xí)他們的某些精神，追求成功的品質(zhì)。
學(xué)習(xí)理財(cái)，擁有財(cái)商，不一定會(huì)讓你發(fā)財(cái)，但會(huì)改善你的生活水平，讓你應(yīng)對(duì)生活中的一般性困難變得從容；讓你在選擇上更加的明確；或者讓你在生活上更加幸福。
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