我國個人信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀分析論文
一、目前我國信貸消費(fèi)存在的問題
信貸消費(fèi)在我國剛剛產(chǎn)生，無論是經(jīng)營者還是消費(fèi)者，對信貸消費(fèi)都知之甚少，幾乎毫無經(jīng)驗(yàn)，因而出現(xiàn)了諸多問題，主要的問題是：
1、消費(fèi)者對信貸消費(fèi)缺乏安全感
消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時，面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是，因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為，大多數(shù)消費(fèi)者對此毫無經(jīng)驗(yàn)可言，因而，進(jìn)行這種購買帶有更大的風(fēng)險(xiǎn)[3］。其次，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者比較復(fù)雜，除對諸如國有商業(yè)銀行外，消費(fèi)者對其他經(jīng)營者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無所知，因而，對經(jīng)營者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們原有的一些福利在調(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來發(fā)展形勢不明朗，預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，量收入減少，發(fā)生支付不能，消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類的問題沒有明確。
最后，信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對優(yōu)勢地位的經(jīng)營者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險(xiǎn)太高，畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問題，“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高，消費(fèi)者自然不會購買。”［4］。
2、信貸消費(fèi)條件太苛刻
對于消費(fèi)者來說，我國目前信貸消費(fèi)條件太苛刻，一是信貸消費(fèi)付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對于一般消費(fèi)者而言，每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無力［5］。以南陽市為例，目前一般家庭的月收入800～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外，無怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模，從而拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。
究其原因，主要是因?yàn)椋?1)我國至今并未建立起完善的個人信用評價(jià)和監(jiān)控制度，經(jīng)營者對消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心；(2)經(jīng)營者懼怕提供周期更長的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國目前最長的也僅30年，而發(fā)達(dá)國家在十五年前就推出了長達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈M(fèi)者收入太低，實(shí)質(zhì)上，收入高低只是相對于信貸付款而言，如果周期更長，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費(fèi)機(jī)會不均等
信貸消費(fèi)機(jī)會均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下，享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國信貸消費(fèi)存在的機(jī)會不均等，主要是全國性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來，對不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會不同，如南陽市一些銀行規(guī)定外地人的住房按揭不予辦理。此外，信用評價(jià)不科學(xué)，信貸消費(fèi)條件不公開等因素，也使消費(fèi)者可能受到歧視，且無申辯機(jī)會。
二、我國信貸消費(fèi)的法律對策
加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國目前信貸消費(fèi)市場存在的問題的基本對策，這是由法的功能所決定的。通過立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度
債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的.內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［6］。近代各國民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意�！逗贤ā返�79條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。
因?yàn)樾刨J消費(fèi)之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會增加交易成本，必然會降低消費(fèi)者對信貸消費(fèi)的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費(fèi)者對信貸消費(fèi)的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時間合理公平分享利益和風(fēng)險(xiǎn)；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費(fèi)的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費(fèi)票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對消費(fèi)者強(qiáng)行索債；同時由于債權(quán)人可隨時將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長期的信貸，有利于降低信貸消費(fèi)條件和成本。
2、個人破產(chǎn)制度
個人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。破產(chǎn)制度的社會意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時，可以使誠實(shí)而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來，去創(chuàng)造一個新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個意義上而言的。正因?yàn)槿绱�，個人破產(chǎn)制度可以鼓勵消費(fèi)者信貸消費(fèi)。
但是，如果經(jīng)營者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營者將不愿提供信貸消費(fèi)或提高信貸消費(fèi)條件以阻礙信貸消費(fèi)，因此，個人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實(shí)際上從債權(quán)人角度來說，個人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實(shí)承擔(dān)起償債責(zé)任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實(shí)現(xiàn)。”［7］但從我國目前來看，由于個人信用監(jiān)控制度不完善，市場經(jīng)濟(jì)不成熟，個人對自己信用的輕視，對惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營者提供信貸消費(fèi)的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營者和消費(fèi)者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時效延長至5～8年。
3、格式合同的監(jiān)管制度
為防止經(jīng)營者利用格式合同損害消費(fèi)者利益，各國法律建立了對格式合同的監(jiān)管制度。主要有三種體制，一是對格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預(yù)防；二是對格式合同的監(jiān)督制度，這種方式強(qiáng)化對整個交易過程的監(jiān)督；三是由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性�！保�8］我國合同法對格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險(xiǎn)法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。實(shí)際上，單純的事前預(yù)防是不夠的，應(yīng)將事前預(yù)防、事中控制、事后救濟(jì)結(jié)合起來。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來，作到對重要的格式合同條款由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定，對所有格式合同由相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)督。同時，在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)中，必須要有相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時糾正對消費(fèi)者不公正、不合理的條款，確保信貸消費(fèi)安全。
4、建立科學(xué)的信用評價(jià)制度和信用監(jiān)控制度
消費(fèi)者的信用評價(jià)可采用等級制或得分法。但無論采用哪種方法，要公平地評價(jià)和長期持續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者的信用，首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評價(jià)系統(tǒng)。評價(jià)系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒帳或其他債務(wù)、付帳習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系，在評價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。其次，建立專門機(jī)構(gòu)評價(jià)監(jiān)控和經(jīng)營者自己評價(jià)監(jiān)控體制。專門機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于特定經(jīng)營者的信貸消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，它與經(jīng)營者之間的關(guān)系是經(jīng)營者與客戶或用戶)的關(guān)系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報(bào)告而獲得酬金。經(jīng)營者自己評價(jià)與監(jiān)控則由經(jīng)營者根據(jù)自己的評價(jià)系統(tǒng)和方式來評價(jià)和監(jiān)控。
再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實(shí)性。專門機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動關(guān)系，客戶將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對消費(fèi)者的評估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶，客戶再把有關(guān)信息提供給專門機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營者的自行評價(jià)與監(jiān)控一般都根據(jù)過去經(jīng)驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)，或作主觀評估。在合理程序中必須建立對消費(fèi)者的不利信息通知制度，也就是在消費(fèi)者的信用報(bào)告中，如果某些信息(包括過時信息)對消費(fèi)者不利，可能會對信用評價(jià)結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費(fèi)者，消費(fèi)者有權(quán)對其作出解釋或予以糾正。專門機(jī)構(gòu)的評價(jià)與監(jiān)控是通過大量客戶與機(jī)構(gòu)長期持續(xù)互動，從而占有大量的動態(tài)信息，對任何消費(fèi)者的評價(jià)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評價(jià)結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營者的自行評價(jià)與監(jiān)控的信息來自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)者信用評價(jià)與監(jiān)控的重要制度。通過科學(xué)的評價(jià)與監(jiān)控制度，可以對消費(fèi)者的信用作出公正評價(jià)，從而消除經(jīng)營者對消費(fèi)者信貸經(jīng)營的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會均等。
5、信貸消費(fèi)機(jī)會均等制度
為保證信貸消費(fèi)機(jī)會均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費(fèi)條件，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。美國的《信貸機(jī)會均等法》、《B條例》對此作的明文規(guī)定，可資我國借鑒。其次，信貸消費(fèi)條件應(yīng)公開�！瓣柟馐亲詈玫臍⒍緞保_信貸消費(fèi)條件，可以監(jiān)督信貸消費(fèi)條件是否有歧視性條款，同時建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。
綜上所述，通過立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對信貸消費(fèi)的不安全感。建立對破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費(fèi)民事訴訟時效延長制度，信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評價(jià)和監(jiān)控制度，使經(jīng)營者愿意提供更長期限的消費(fèi)信貸，降低信貸消費(fèi)條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評價(jià)制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會均等制度，消除信貸消費(fèi)機(jī)會不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費(fèi)者敢于并且有機(jī)會、有可能獲得信貸消費(fèi)，信貸消費(fèi)才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動經(jīng)濟(jì)增長。
注釋：
［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999年出版，P1～2；
[ 2 ]中國人民銀行“2002年三季度貨幣執(zhí)行報(bào)告”《中國人民銀行文告》，2002年第23號第3頁
�。�3］[4](美)J．布萊思．《消費(fèi)者行為學(xué)》，北京：中信出版社，1999年出版，P39
�。�5］張玉玲，李曉露．“知識分子眼中的‘信貸消費(fèi)’”，載《光明日報(bào)》，1999年8月23日第6版．
�。�6］王家福．《民法債權(quán)》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．
［7］曹思源．“論現(xiàn)行破產(chǎn)法的修改”，載《經(jīng)濟(jì)法學(xué)、勞動法學(xué)》，1999(4)；
［8］李昌麒，許明月．《消費(fèi)者保護(hù)法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．
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