構(gòu)建包容性金融體系的難點與對策論文
論文導(dǎo)讀:：包容性增長和社會保障制度城鄉(xiāng)銜接的關(guān)系。強調(diào)人們都平等地享有發(fā)展和分享經(jīng)濟增長成果的權(quán)利。
論文關(guān)鍵詞：包容性，經(jīng)濟增長，金融體系
一、包容性金融體系提出背景
包容性金融體系是由中國人民銀行金融研究所所長焦瑾璞在“2008年第四屆中國創(chuàng)投融資發(fā)展論壇暨2008第二期中國創(chuàng)業(yè)投資價值榜啟幕”中首次正式提出。他在會議上表示，中國迫切需要建立以包容性為基礎(chǔ)的金融體系，允許更多的民營、個人等私有資本進入金融體系。包容性金融體系目前沒有明確的定義，它應(yīng)該是一種追求公平的、促進經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定發(fā)展的一種金融體系。
目前直接研究包容性金融體系的并不多，但是國內(nèi)外的學(xué)者一直致力于研究金融排斥問題，金融排斥( financial exclusion )是指社會中的某些群體沒有能力進入金融體系,沒有能力以恰當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)，由此可以看出，研究金融排斥問題，會給建立包容性金融體系帶來幫助以及啟示。
與包容性金融體系相類似的一個概念是普惠制金融體系，普惠制金融體系是指：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，普惠金融認(rèn)為，只有將包括窮人為對象的金融服務(wù)有機地融入金融體系，才能使過去被排斥在金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢客戶群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣慕^大多數(shù)人，包括過去難以到達的更貧和更偏遠地區(qū)的客戶，開放金融市場，每個人才能有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的富裕。普惠制金融體系與包容性體系雖然有很多類似點，但是從普惠制金融體系的定義中可以看出：普惠制金融體系強調(diào)的是一種公平，而包容性金融體系比它的含義更豐富，它不僅僅強調(diào)公平，更強調(diào)的是與經(jīng)濟、環(huán)境以及社會和諧發(fā)展的有效的一種金融體系。
本文是借鑒國內(nèi)外學(xué)者對金融排斥問題以及普惠制金融體系問題的研究，結(jié)合中國的國情，圍繞如何促進包容性經(jīng)濟增長，對如何構(gòu)建包容性金融體系進行研究。
二、構(gòu)建包容性金融體系的必要性
目前，在包容性金融體系構(gòu)建的過程中，可以有針對性的解決小額信貸在實施中遇到的問題，解決金融機構(gòu)風(fēng)險防范問題經(jīng)濟增長，解決對金融機構(gòu)政策監(jiān)管問題，解決金融排斥問題，從而更好的為實現(xiàn)經(jīng)濟增長服務(wù)，由此可以看出，現(xiàn)階段我國構(gòu)建包容性金融體系是非常有必要的。以下我們就從幾點詳細的分析構(gòu)建包容性金融體系的必要性。
�。ㄒ唬�、構(gòu)建包容性金融體系，為實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長服務(wù)
包容性經(jīng)濟增長尋求的應(yīng)是社會和經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展，與單純追求經(jīng)濟增長相對立。當(dāng)前我國構(gòu)建包容性金融體系，是為一切需要金融服務(wù)的社會群體，包括貧困人口、中低收入者、富裕人口、大中小型企業(yè)提供服務(wù)，其中特別是貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)。構(gòu)建包容性金融體系，把這些人都納入金融服務(wù)的范圍之內(nèi)，并且把社會貧困人口、中低收入者以及中小企業(yè)，他們能不能很好的公平的享受到金融服務(wù)作為構(gòu)建這一體系成功的關(guān)鍵考量因素。從包容性金融體系服務(wù)對象可以看出：包容性金融體系的建立對于我們實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長有著非常大的促進作用，它可以作為一個很好的工具使得社會低收入者分享到經(jīng)濟增長帶來的好處，減少兩極分化，促進社會和諧。所以說構(gòu)建包容性金融體系與我們實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長兩者相輔相成，包容性金融體系為實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長服務(wù)，實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長可以為我們構(gòu)建包容性金融體系提供更好的經(jīng)濟基礎(chǔ)與社會基礎(chǔ)。
由此可見構(gòu)建包容性金融體系對實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長有著很好的促進作用。然而當(dāng)前的金融服務(wù)定位異化，不適應(yīng)包容性經(jīng)濟增長的需求。
對中國來講， 從目前的討論來看，大家關(guān)心的，是“包容性增長”最核心的問題，即如何改變 “中國式失衡”，實現(xiàn)平衡發(fā)展。因此，關(guān)注弱勢群體，讓弱勢群體有足夠好的生存空間，是“包容性增長”的題中應(yīng)有之義。然而由于我國金融機構(gòu)的商業(yè)化改革，金融體系服務(wù)出現(xiàn)了異化傾向，資金的追求利潤的性質(zhì)導(dǎo)致其流向呈現(xiàn)從農(nóng)村流向城市，從經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)的趨勢。金融服務(wù)對象也集中到大項目、大企業(yè)、大客戶上。而中小企業(yè)以及下崗失業(yè)人員和占人口大多數(shù)的農(nóng)民對金融的需求難以滿足。金融機構(gòu)大量轉(zhuǎn)移到發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)缺失。這樣加劇了城市農(nóng)村金融發(fā)展不平衡。導(dǎo)致了發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟、文化發(fā)展兩極分化。雖然近年來，中央政府通過各種信貸政策指導(dǎo)對不發(fā)達地區(qū)金融進行扶植，但是弱勢貸款風(fēng)險大、管理成本高、政府扶植力度不夠等原因制約了金融在不發(fā)達地區(qū)的良好發(fā)展，這樣就違背了國家要求包容性經(jīng)濟增長的需求,阻礙了構(gòu)建包容性金融體系的腳步。
�。ǘ�、構(gòu)建包容性金融體系，解決小額信貸目標(biāo)單一問題
目前，我國小額信貸機構(gòu)大多以農(nóng)村貧困人口為服務(wù)對象，但在國內(nèi)，貧用人口并不限于農(nóng)村，這幾年我國的基尼系數(shù)不斷擴大，貧富差距拉大，城市也有相當(dāng)比例的低收入階層，他們同樣需要小額信貸服務(wù)論文格式范文。國內(nèi)微小企業(yè)發(fā)展一直面臨融資難的問題，微小企業(yè)在促進地方經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)方面具有大企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢，他們所需的資金多是流動性的，金額小、期限短、能夠且愿意接受較高利率，小額信貸非常適合他們。但他們大多還被排除在小額信貸的服務(wù)范之外，客戶的單一化使得小額信貸機構(gòu)無法通過多樣化的信貸組合來分散風(fēng)險。且在小額擔(dān)保貸款運作中存在著貸款周期短，銀行缺乏積極性，擔(dān)�；鸬囊�(guī)模小等不足，使其走向逐步萎縮、低水平均衡的不良狀態(tài)。小額信貸的這些缺陷和不足迫切需要構(gòu)建包容性金融體系把其納入其中，改善其缺陷，使其走向健康、可持續(xù)發(fā)展的道路。
（三）、風(fēng)險防范任務(wù)艱巨，迫切需要構(gòu)建包容性金融體系把金融機構(gòu)風(fēng)險防范納入其中
農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)、弱勢群體的發(fā)展基礎(chǔ)較差，貧困落后地區(qū)的自然條件、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)集群與發(fā)達地區(qū)相比都處于劣勢。信息不對稱情況更為明顯，金融生態(tài)環(huán)境也不好。弱勢群體中經(jīng)濟增長，大多數(shù)受教育程度不高，有些人沒有償還意愿。社會的信用環(huán)境不佳，信用建設(shè)相對滯后。一些社會成員誠信缺失，提高市場交易成本。這些原因?qū)е铝宿r(nóng)村信貸機構(gòu)信用風(fēng)險較高、風(fēng)險防范任務(wù)艱巨。金融機構(gòu)風(fēng)險大迫切需要構(gòu)建一個新的體系，使得這些金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力增強，同時改善金融生態(tài)環(huán)境。在這樣的情況下，我們在構(gòu)建包容性金融體系的過程中充分考慮到這樣的需要，更好的服務(wù)落后地區(qū)和低收入者。
�。ㄋ模⒄邷�(zhǔn)入和監(jiān)管模糊
目前，構(gòu)建包容性金融體系建設(shè)的重點是發(fā)展小額信貸，從小額信貸業(yè)務(wù)開展情況來看，主要由非政府組織以及政府主導(dǎo)的小額信貸組織和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供。然而我國當(dāng)前對小額信貸機構(gòu)的法律地位缺乏界定，大部分小額信貸組織沒有合法的地位和發(fā)展空間，同時也缺乏獨立的監(jiān)管機構(gòu)及相應(yīng)的監(jiān)管政策，小額信貸可持續(xù)發(fā)展也存在著瓶頸。小額信貸可持續(xù)發(fā)展是指機構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收人大于支出。目前除了農(nóng)村信用社等極少數(shù)小額貸款機構(gòu)外，國內(nèi)的小額信貸機構(gòu)普遍面臨資金制約，缺乏有效的資金渠道。小額信貸機構(gòu)不能吸收低成本的儲蓄來擴展自己的業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，目前資金來源渠道是國外和國際組織的資助和部分扶貧貸款。較難發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸機構(gòu)。在利率市場化方面，人民銀行對信用社發(fā)放小額信用貸款的利率仍有限制，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放小額扶貧貸款必須執(zhí)行優(yōu)惠利率，這與困際上開展的小額信貸實行高利率或浮動利率不同，使得小額信貸缺乏吸引力，從而限制小額信貸機構(gòu)的財務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
以上這些問題導(dǎo)致了小額信貸市場的混亂，在這樣的情況下，構(gòu)建包容性金融體系就顯得非常有必要。
�。ㄎ澹�、金融排斥問題不能夠很好的解決
改革開放30年的發(fā)展，以及市場化取向的中國金融體制改革的推進背景下，農(nóng)民作為弱勢和低收入群體，農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著金融排斥的問題。原來的國有銀行逐漸收縮撤并縣以及縣以下的網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)面臨著銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金流出等問題，金融排斥程度嚴(yán)重。金融排斥問題的存在，需要建立包容性金融體系才能夠解決這一問題。
三、構(gòu)建包容性金融體系的難點
從第二節(jié)分析中，我們看出構(gòu)建包容性金融體系，促進經(jīng)濟增長是非常必要的。然而現(xiàn)階段不管是從宏觀外部環(huán)境來看，還是從微觀金融機構(gòu)以及個人來看，構(gòu)建包容性金融體系都是有一定的阻力和困難的，以下我們就從這幾點分析以下構(gòu)建包容性金融體系的難點。首先，個人缺乏關(guān)于包容性金融體系相關(guān)的知識。包容性金融體系的構(gòu)建其中最重要的一點就是給貧困人口特別是農(nóng)村地區(qū)提供更加平等的金融服務(wù)，然而這些公民可能不知道如何利用金融為自己服務(wù)，不知道金融服務(wù)對一個人的重要性，也不懂得如何利用金融服務(wù)使自己富裕起來，這樣一來就算國家給他們提供了很好的金融體系，他們也不懂得如何更好的利用。其次一些公民也不知道借錢還款的重要性，在貧困地區(qū)貸款的違約風(fēng)險還是很大，這就進一步導(dǎo)致了金融機構(gòu)不能夠健康的運行。其次，金融機構(gòu)的逐利性阻礙了包容性金融體系的.構(gòu)建。首先銀行部門的逐利性，是構(gòu)建包容性金融體系的難點之一。銀行部門的逐利性導(dǎo)致了其忽視了金融服務(wù)的公平性。這樣導(dǎo)致了銀行部門把弱勢低收入群體、小企業(yè)拒之門外。其次民間借貸的不規(guī)范性也是構(gòu)建包容性金融體系的難點之一。構(gòu)建包容性金融體系應(yīng)該允許更多的民營、個人等私有資本進入金融體系，但是由于民間借貸風(fēng)險大，并且缺乏約束機制和規(guī)范，目前得不到很好的發(fā)展和支持。第三，監(jiān)管機構(gòu)不能為構(gòu)建包容性金融體系服務(wù)。目前監(jiān)管機構(gòu)沒有現(xiàn)成的法律法規(guī)作為依照，無法很好的對銀行部門以及小額信貸組織進行很好的監(jiān)管。同時由于對于建立包容性金融體系沒有很好的認(rèn)識，在實際工作中容易偏離包容性金融體系的理念。最后，法律體系不健全，不能提供構(gòu)建包容性金融良好的外部環(huán)境。目前沒有形成有利于構(gòu)建包容性金融體系的外部環(huán)境。首先，法律法規(guī)不健全經(jīng)濟增長，目前國家沒有頒布相關(guān)法律，沒有法律的支持和約束，在構(gòu)建包容性金融體系的同時，就很難依法規(guī)范運作，依法保護弱勢群體享受金融服務(wù)的權(quán)利。其次缺乏構(gòu)建包容性金融體系的相關(guān)政策，沒有相關(guān)政策的支持，金融機構(gòu)就無法根據(jù)政策辦事，就可能會在實際工作中違背包容性金融體系的理念。再次國家沒有做好輿論宣傳工作，社會上大多數(shù)人不能了解包容性金融體系的含義、意義以及重要性，就不能形成全社會上下共同構(gòu)建包容性金融體系的良好氛圍。
構(gòu)建包容性金融體系的難點是，如何更好的把金融機構(gòu)的追逐利益性與發(fā)展金融公平很好的結(jié)合在一起，在保證利益的同時擴大金融服務(wù)對象，更好的為社會所有群體服務(wù)，實現(xiàn)金融市場的和諧穩(wěn)定，進而促進全社會的進步，讓全體人民共享經(jīng)濟發(fā)展成果。
四、構(gòu)建包容性金融體系對策
構(gòu)建包容性金融體系應(yīng)該從構(gòu)建包容性金融體系的重要性以及難點出發(fā)，找出需要解決的問題，解決目前遇到的問題。以下文章就從個人、金融機構(gòu)、以及監(jiān)管部門三方面分析，探討構(gòu)建包容性金融體系的對策。
�。ㄒ唬�、普及包容性金融教育。
構(gòu)建包容性金融體系首先要從微觀方面提高個人對包容性金融體系的認(rèn)識，實現(xiàn)城鄉(xiāng)信貸機會均等。首先，必須加大金融知識的普及力度，提高個人金融意識，消除信息不對稱性，使得個人自覺運用小金融服務(wù)脫貧致富。在宣傳包容性金融知識的同時，幫助小額信貸對象逐步樹立信用意識，完善信用記錄，以降低貸款違約率和損失率。其次，包容性金融在實施過程中，要平等對待所有客戶，特別是要確保貧困階層特別是農(nóng)民不受歧視。再次，是加強包容性理念的灌輸。包容性包括兩個方面，一方面是降低金融服務(wù)的成本，降低享受金融服務(wù)的門檻，使更多的群體享受到平等金融服務(wù)；另一方面能夠向傳統(tǒng)金融服務(wù)無法惠及的中小企業(yè)、微型企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供金融服務(wù)論文格式范文。建立包容性金融體系，就要求金融機構(gòu)能夠有效地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，而不是僅限于特殊的富有階層或群體。做好普及包容性金融教育工作，使得人們自覺地運用金融服務(wù)，消除信息不對稱，最終達到包容性金融體系建立的目標(biāo)。
（二）、建立包容性金融體系，推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展
目前，包容性金融體系既應(yīng)包括政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融和和合作性金融的傳統(tǒng)金融組織形式，也應(yīng)包括風(fēng)險投資、擔(dān)保、保險、租賃、小額信貸等創(chuàng)新金融組織形式，并且形成不同金融組織形式相互并存、定位準(zhǔn)確、合理分工、適度競爭、協(xié)調(diào)發(fā)展的格局。同時從金融體系的整體著眼，保持社會穩(wěn)定發(fā)展，放寬對農(nóng)村金融的管制，培育競爭性的金融市場。實現(xiàn)金融體系為全社會所有人服務(wù)。強調(diào)公平，促進包容性經(jīng)濟的增長。
商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社要發(fā)展建立可持續(xù)的小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)，同時也要建立起資金可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)。使更多的民間資金能夠用于為弱勢群體提供金融服務(wù)。首先要盡快出臺信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的相關(guān)規(guī)章制度，從而賦予小額信貸機構(gòu)合法地位，鼓勵民間資金、正規(guī)金融機構(gòu)進入小額信貸市場。中央銀行和銀監(jiān)會應(yīng)加強合作與溝通，制定小額信貸機構(gòu)吸收儲蓄的標(biāo)準(zhǔn)，培育小額信貸市場的競爭環(huán)境。盡快確定小額信貸的監(jiān)管方案，鼓勵小額信貸機構(gòu)從商業(yè)銀行等渠道貸款，增加小額信貸機構(gòu)的資金來源渠道。其次要在政策上允許小額信貸自主定價。讓小額信貸做到“利率覆蓋風(fēng)險”，也就是貸款利率的設(shè)定必須能夠覆蓋資金的成本、貸款的損失和經(jīng)營的成本。對于小額信貸機構(gòu)來說，因為每筆貸款發(fā)放的金額相比于正規(guī)的商業(yè)銀行的貸款額度要小經(jīng)濟增長，經(jīng)營成本必然要高于商業(yè)銀行，所以，要讓小額信貸機構(gòu)能夠索取的利率高于正常銀行利率，這樣小額信貸才可以持續(xù)經(jīng)營發(fā)展。我國現(xiàn)在的目標(biāo)是建立商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)，因此應(yīng)該盡快取消利率限制，允許其在法律監(jiān)管下按照市場機制決定利率，推動小額信貸機構(gòu)自身發(fā)展。同時創(chuàng)造政策環(huán)境，鼓勵競爭，從而帶動小額信貸利率的下降。最后要減少對小額信貸機構(gòu)的行政干預(yù)。通過利益機制的引導(dǎo)而不是強制小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)政府的扶貧目標(biāo)，通過減少干預(yù)，讓小額信貸機構(gòu)走上商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展道路。
�。ㄈ⑻峁┌菪越鹑隗w系建設(shè)保障。
中國人民銀行應(yīng)該會同其他部門加快包容性金融機構(gòu)法律體系的建設(shè)，盡快出臺《農(nóng)村金融法》、《民間金融法》、《小額信貸法》等相關(guān)法律，依法規(guī)范金融運作，依法保證包容性金融體系的順利建設(shè)。作為金融惠農(nóng)政策，銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)該繼續(xù)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，調(diào)整金融資源分配。監(jiān)管部門要發(fā)揮督促和引導(dǎo)作用，經(jīng)常性地對大中型銀行參與培育新型包容性金融相關(guān)工作，定期監(jiān)測，適時考核，做出評價；要科學(xué)和靈活把握金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入關(guān)，重視資本約束和風(fēng)險監(jiān)管，確保新設(shè)機構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)運作，降低風(fēng)險；要加強監(jiān)管激勵，研究培育新型包容性金融體系，履行社會責(zé)任與機構(gòu)、業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入掛鉤的辦法；要加強與政府及有關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通，加大政策支持力度，解決好新型包容性金融體系發(fā)展的外部環(huán)境。還要加強輿論宣傳，擴大包容性金融體系的社會影響，提高公信力和社會認(rèn)識度。
包容性金融體系的建立在中國當(dāng)代經(jīng)濟體系來說是非常必要的。是同現(xiàn)在我國促進社會公平正義的相符合的。它不僅僅從微觀上惠及了千家萬戶低收入群體，而且促進包容性經(jīng)濟增長為整個宏觀經(jīng)濟做出巨大的貢獻。
參考文獻
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