個(gè)人征信體系建設(shè)設(shè)想論文
一、我國征信體系建立的現(xiàn)狀及現(xiàn)有模式
經(jīng)過近幾年的努力，人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)取得了初步成效。
按照國務(wù)院的要求，2004年初人民銀行加快了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)了中國銀行等15家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在上海等7個(gè)城市的試運(yùn)行。2005年在全國范圍內(nèi)逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；8月底，115家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)與該系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)；2005年底，已有12家省級農(nóng)村信用聯(lián)社、55家地市級農(nóng)村信用聯(lián)社和56家城市信用社聯(lián)網(wǎng)接入該系統(tǒng)。經(jīng)過一年的試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的基本信息、開立結(jié)算賬戶信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、信用卡、擔(dān)保等信貸信息，并將個(gè)人在全國所有商業(yè)銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.4億人，其中有信貸紀(jì)錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截至2005年底，收錄的個(gè)人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個(gè)人信貸余額的97.5%。
目前個(gè)人征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)時(shí)查詢個(gè)人的信用報(bào)告。金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。
經(jīng)過數(shù)年的摸索，我國各部門在我國國情基礎(chǔ)上對個(gè)人征信體系建設(shè)進(jìn)行了多種多樣的探索和嘗試，形成了以人民銀行為主導(dǎo)的方案與模式。
該模式類似于歐洲模式，由人民銀行作為主導(dǎo)機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信體系建設(shè)。在人民銀行已有的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)兩大信用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)建、由人民銀行籌建專門的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，向包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各種用戶提供信息報(bào)告服務(wù)。在個(gè)人征信方面，人民銀行2005年10月1日起施行了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。
這種模式的優(yōu)點(diǎn)是能夠依靠人民銀行現(xiàn)有系統(tǒng)和信息資源，減少前期投入并快速在全國建立起數(shù)據(jù)庫，缺點(diǎn)是容易使人民銀行對信用服務(wù)市場形成壟斷。
二、我國個(gè)人征信建設(shè)體系建設(shè)存在的`問題
1、征信體系建設(shè)模式選擇不清晰
由于我國缺少類似美國聯(lián)邦委員會這樣專門管理市場經(jīng)濟(jì)的部門，使得全國征信系統(tǒng)建設(shè)缺乏協(xié)調(diào)行動，建設(shè)步伐遲滯。由于國務(wù)院沒有明確主導(dǎo)權(quán)和建設(shè)模式，各部門都在爭奪征信體系建設(shè)的主導(dǎo)權(quán)，建設(shè)自己的信用管理體系，將造成嚴(yán)重的資源浪費(fèi)。
2、法律體系建設(shè)落后
信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，而征信體系是信用體系建立的基礎(chǔ)，征信體系建設(shè)的保障是征信立法。完整、有效的信用法律體系是信用交易和征信系統(tǒng)順利建設(shè)的根本保證。信用的規(guī)范管理必須通過立法實(shí)現(xiàn)，但在我國現(xiàn)有的法律體系中，尚沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為信用活動提供直接依據(jù)。這直接影響了我國信用行業(yè)的健康發(fā)展。
3、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，使整個(gè)信用體系的數(shù)據(jù)可信度下降，各體系之間的數(shù)據(jù)交換成本增加，降低了信用數(shù)據(jù)的使用效率。
4、信用文化環(huán)境不健全
社會總體信用意識雖有提高，但仍處于較低水平。信用文化意識普遍較為淡薄，信用服務(wù)需求不顯現(xiàn)，新聞媒體對信用宣傳的力度也不夠。在信用管理專業(yè)教育方面，我國現(xiàn)在只有中國人民大學(xué)、吉林大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)等少數(shù)高校開設(shè)了信用管理專業(yè)，信用管理專門人才匱乏。
三、我國個(gè)人征信體系建設(shè)的實(shí)現(xiàn)思路與建議
1、加快征信法律體系建設(shè)
征信立法是征信建設(shè)的核心，是確保征信建設(shè)健康發(fā)展的重要保障。沒有征信立法，社會信用活動及征信建設(shè)就會失去標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。發(fā)達(dá)國家170多年的征信發(fā)展史證實(shí)了征信法規(guī)體系建立和完善的重要性，美國在信用管理上的相關(guān)法律法規(guī)有16部之多，內(nèi)容涵蓋了征信建設(shè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。，采取的方式是先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問題。
（1）建立《信用信息公開法》。界定國家機(jī)密、個(gè)人隱私的范圍，確定信用信息披露制度，明確信用信息查詢條件，區(qū)分信用數(shù)據(jù)失實(shí)與信用數(shù)據(jù)造假行為，建立可行渠道使失實(shí)信息可以得到及時(shí)更正，同時(shí)制定對信用數(shù)據(jù)造假行為的懲罰措施，規(guī)定負(fù)面信息的保存期限。個(gè)人信用信息并非可以隨便公諸于眾的資信，相反，它屬于個(gè)人的隱私。既是隱私就擁有隱私權(quán)。而現(xiàn)有個(gè)人征信系統(tǒng)所采集的信息中，哪些是公眾信息，哪些又是個(gè)人隱私，目前還沒有法律意義上的明確界定，因而，隱私權(quán)保護(hù)，成為個(gè)人征信體系建設(shè)中引人關(guān)注的焦點(diǎn)。
�。�2）建立廣泛社會聯(lián)防。社會聯(lián)防由政府監(jiān)管部門、授信機(jī)構(gòu)、雇主、公共事業(yè)單位和企業(yè)共同組成，使失信者或者信用記錄差的人，在信用消費(fèi)、貸款、求職等諸多方面受到制約，促使個(gè)人重視自身的信用狀況，并盡量避免和信用記錄差的個(gè)人交易，從而提高社會的信用意識，提高社會對信用的需求與積極性，提高社會使用信用的意愿。金融部門要加強(qiáng)與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。
（3）修改現(xiàn)行法律法規(guī)，使現(xiàn)行法律法規(guī)中與個(gè)人信用制度相沖突的部分得到協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。這些法律法規(guī)主要涉及《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當(dāng)競爭法》。用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。
�。�4）加大執(zhí)法力度。執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公、人治特色鮮明是我國司法系統(tǒng)存在的主要問題。隨著市場的發(fā)展和人們法制意識的不斷增強(qiáng)，社會整體的法制觀念正逐漸形成，這必然對司法的公正性和客觀性的加強(qiáng)形成動力，從而對淡化執(zhí)法過程中的人為色彩、加大具體執(zhí)法的力度產(chǎn)生正面的促進(jìn)作用。
2、強(qiáng)化央行管理職能，營造良好的協(xié)作環(huán)境
要不斷強(qiáng)化人民銀行信用中心的核心地位，逐步完善個(gè)人信用體系，建立與社會各部門可隨時(shí)在人民銀行信用中心的信息庫中查找到自己所需的個(gè)人信息資料。雖然國務(wù)院授權(quán)央行管理征信業(yè)，但相關(guān)部門同樣掌握著大量的信用資源。這些部門在各自的職權(quán)范圍內(nèi)管理著相應(yīng)的信用活動，并且出臺了很多具體的和信用相關(guān)的管理規(guī)則與實(shí)施辦法。這種自然形成的信用管理職能與分工，盡管符合我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史進(jìn)程，但其負(fù)作用不可小視：即給企業(yè)增加了不必要的管理負(fù)擔(dān)，又無法全面整合資源，造成資源浪費(fèi)。
隨著社會對信用的重視，以及征信活動的迅速發(fā)展，要求央行進(jìn)一步統(tǒng)一或協(xié)調(diào)組織，負(fù)責(zé)起全國信用管理的統(tǒng)籌安排。在征信服務(wù)行業(yè)的市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員的職業(yè)資格管理、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面，進(jìn)行比較全面的監(jiān)督和規(guī)范。
同時(shí)，建議成立“中國征信中心”，具體負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一的征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立和運(yùn)行。由于我國個(gè)人80%以上的融資及其產(chǎn)生的信用信息集中在銀行等金融機(jī)構(gòu)，人民銀行建立的全國集中的個(gè)人和企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)完全收錄了這部分信息并為在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)信用信息共享提供了有利條件，建議國務(wù)院明確中國征信中心以人民銀行建設(shè)的個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為平臺，發(fā)揮中央銀行的主導(dǎo)作用，對全社會各部門產(chǎn)生的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一征集和整合。
3、加強(qiáng)信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)
所謂的信用標(biāo)準(zhǔn)化可理解為在征信體系建設(shè)過程中，對信用信息的采集、整理、加工和查詢的相關(guān)技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)等，通過制定和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到統(tǒng)一，以規(guī)范市場主體的行為和市場秩序的過程。
結(jié)合我國征信體系的發(fā)展?fàn)顩r來看，征信體系標(biāo)準(zhǔn)化主要包括兩個(gè)方面：一是社會征信平臺建設(shè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其中包括涉及國家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私權(quán)的信用信息界定標(biāo)準(zhǔn)，信用信息的數(shù)據(jù)格式和代碼標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)，以及信息安全、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。二是信用服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。包括信用服務(wù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)質(zhì)量體系標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)業(yè)管理資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、信用服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)等，皆在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)市場行為，提高信用產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。
同時(shí)統(tǒng)一個(gè)人信用評估標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐步建立客觀、合理、科學(xué)、統(tǒng)一的個(gè)人信用評估指標(biāo)體系，利用現(xiàn)代信用評估方法發(fā)展個(gè)人信用評估模型，從還款能力與還款意愿兩方面對個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評價(jià)。
4、加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善系統(tǒng)服務(wù)功能
信用信息數(shù)據(jù)庫是征信發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。征信數(shù)據(jù)庫是國家重要的戰(zhàn)略資源。信用信息征集的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性決定了信用信息的有效性，是信用產(chǎn)品質(zhì)量的核心，直接影響征信系統(tǒng)的功能發(fā)揮�，F(xiàn)階段，要不斷加強(qiáng)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，完善系統(tǒng)服務(wù)功能。一是要不斷提升數(shù)據(jù)庫建設(shè)的技術(shù)水平；二是要以市場對信用產(chǎn)品的需求為導(dǎo)向；三是在此基礎(chǔ)上，向經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管部門、政府部門等信用和使用部門有序開放信用信息數(shù)據(jù)庫，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫的查詢使用范圍，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)庫的服務(wù)功能；四是要積極推進(jìn)數(shù)據(jù)庫的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)各部門、地區(qū)間的信用信息數(shù)據(jù)交換和共享創(chuàng)造條件。
5、加強(qiáng)信用文化建設(shè)及專業(yè)人才培養(yǎng)
（1）加強(qiáng)宣傳力度，普及信用知識。征信體系建設(shè)是一項(xiàng)長期性、制度性的工作，要利用新聞、出版、教育、文藝、廣播電視等多種形式大力開展誠實(shí)守信教育，普及現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的信用文化和信用意識、加大輿論宣傳和監(jiān)督力度，形成講信用、守信用、用信用的良好社會氛圍。政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識，把誠實(shí)守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓，讓人們真正意識到，個(gè)人信用是“第二身份證”是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化，給守信者以道德上的認(rèn)同，予背約者以輿論上的譴責(zé)。誠信是現(xiàn)代化的社會標(biāo)志，誠信建設(shè)應(yīng)當(dāng)深入到社會的各個(gè)方面，并且成為全社會共奉的準(zhǔn)則。
�。�2）加強(qiáng)信用管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。政府應(yīng)鼓勵(lì)有條件的高等院校開設(shè)信用管理專業(yè)或信用管理課程，為信用管理行業(yè)輸送后備人才。除大學(xué)教育外，我國應(yīng)在征信行業(yè)中大力開展各種短期職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)教育，建立類似注冊會計(jì)師的信用管理師資格認(rèn)證考試，通過資格認(rèn)證考試推動信用管理行業(yè)規(guī)范化的進(jìn)程。
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