工商信用自我評價總結(jié)
一、信用概述
（一）信用定義
《中國大百科全書》將信用解釋為：借貸活動，是以償還為條件的價值活動的特殊形式。在商品交換和貨幣流通存在的條件下，債權(quán)人以有條件讓渡形式貸出貨幣或賒銷商品，債務(wù)人則按約定的日期償還借貸或償還貨款，并支付利息。經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用是指在商品交換過程中，交易一方以將來償還的方式獲得另一方的財、物或服務(wù)的能力。信用的根據(jù)是獲得財、物或服務(wù)的一方所做出的給付承諾。如果受信方按照約定的時間足額付清其應(yīng)允的貨款或者貸款，受信方就是守信的，否則就失信了。如果一個受信人或者法人單位的信用交易頻繁，經(jīng)常取得多家授信單位的信用，并對于所有授信單位都信守承諾或者合同，這個受信人或者法人單位就在社會上信譽(yù)卓著。
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1、信用按照授信的主體分類，分為：
�。�1）商業(yè)信用：在商品銷售過程中，一個企業(yè)授予另一個企業(yè)的信用。如原材料生產(chǎn)廠商授予企業(yè)，或生產(chǎn)廠商授予產(chǎn)品批發(fā)商，產(chǎn)品批發(fā)商授予企業(yè)的信用。
�。�2）銀行信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)或個人的信用，其主要目的是補(bǔ)足企業(yè)或個人營運(yùn)資金的不足。如：企業(yè)在經(jīng)營過程中向銀行申請的短期貸款。
2、信用按照受信的主體分類，分為：
（1）個人信用：產(chǎn)品廠商、零售商、銀行授予個人的信用，用于購買商品或借款。如：消費(fèi)者用分期付款方式購買汽車、住房、大件耐用消費(fèi)品時，銀行授予個人的信用。
�。�2）企業(yè)信用：由銀行或其它金融機(jī)構(gòu)授予企業(yè)的信用，主要用于購買如土地、建筑物、設(shè)備等大型固定資產(chǎn)；如：部分企業(yè)向銀行申請的長期貸款。
�。�3）公共信用：政府機(jī)構(gòu)為完成政府職能，而獲得的信用。
（三）信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是指在信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。在賒銷過程中，信用風(fēng)險是指買方到期不付款（還款）或者到期沒有能力付款，造成貨款拖欠或無法收回的可能性。在貸款過程中，信用風(fēng)險指借款者不能按照合同要求償還貸款本息而導(dǎo)致銀行遭受損失可能性。信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因包括內(nèi)部與外部原因：從內(nèi)部原因分析主要有：所掌握的交易對象的信息不全面、不真實(shí)；對交易對象的信用狀況沒有準(zhǔn)確判斷；對交易對象信用狀況的變化缺乏了解等；從外部原因分析主要有：交易雙方產(chǎn)生的糾紛；交易客戶經(jīng)營管理不善，無力償還到期債務(wù)；交易對象蓄意欺詐等。
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信用制度指由國家建立的，用于監(jiān)督、管理和保障信用交易活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套制度，以法律法規(guī)形式進(jìn)行規(guī)范。信用制度可分為個人信用制度與企業(yè)信用制度。
二、個人信用制度
（一）個人信用制度定義
個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。
（二）個人信用制度內(nèi)容
個人信用制度建設(shè)的基本內(nèi)容包括：
1、有關(guān)個人信用制度建設(shè)的法規(guī)規(guī)章。
國家出臺的與個人信用制度建設(shè)相關(guān)法律法規(guī)，如《個人信用征信和評級管理辦法》、《個人信用信息查詢公布管理辦法》等法規(guī)或規(guī)范性文件，使個人信用制度建設(shè)有章可循，有法可依。
2、統(tǒng)一規(guī)范的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。
有關(guān)部門按照統(tǒng)一格式和標(biāo)準(zhǔn)建立數(shù)據(jù)庫,成立獨(dú)立的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，設(shè)立覆蓋全國城鎮(zhèn)居民的個人信用信息數(shù)據(jù)總庫。
3、個人信用信息征信系統(tǒng)與個人信用評分系統(tǒng)。
個人信用信息征信系統(tǒng)由下列兩個子系統(tǒng)構(gòu)成：
個人信用信息登記系統(tǒng)。個人信用信息分為個人身份數(shù)據(jù)、個人金融信用數(shù)據(jù)和個人社會信用數(shù)據(jù)等。個人身份數(shù)據(jù)主要包括：姓名、性別、出生日期、身份證號、戶籍所在地住址、居所、學(xué)歷、婚姻狀況、家庭成員狀況等。個人金融信用數(shù)據(jù)主要包括：在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡透支記錄，在商業(yè)銀行發(fā)生的擔(dān)保等其他信用行為記錄。個人社會信用數(shù)據(jù)主要包括：工作單位、職業(yè)變動情況、履行勞動合同情況、參加社會保險情況、個人納稅情況、個人消費(fèi)償付情況等記錄。
特別記錄主要包括：影響個人信用狀況的涉及勞動爭議仲裁、民事、刑事訴訟、行政處罰以及偷漏稅、逃廢債、騙保等不良記錄。個人信用信息登記系統(tǒng)即有關(guān)部門按照統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范、各司其職的原則登記本部門掌握的個人信用信息。個人信用信息查詢系統(tǒng)是利用計算機(jī)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)，建立自助查詢系統(tǒng)和檔案查詢系統(tǒng)。
個人信用評分系統(tǒng)。個人信用評分系統(tǒng)是指按照政府引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的原則，從實(shí)際出發(fā)，同時借鑒國內(nèi)外個人信用評分慣例和評價標(biāo)準(zhǔn)，制訂客觀、公正、科學(xué)、適用的個人信用評價指標(biāo)體系。
4、個人信用激勵與懲戒制度
個人信用激勵與懲戒制度是指有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)加大查處力度，對誠實(shí)守信人員進(jìn)行褒揚(yáng)獎勵，增加其信貸融資額度，對嚴(yán)重失信或者屢次失信者建立失信個人名單庫，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行曝光處理；同時，執(zhí)行限制其進(jìn)行高消費(fèi)的有關(guān)政策規(guī)定的激勵約束制度。
�。ㄈ﹤�人信用制度的作用
1、建立個人信用制度有助于提高個人的履約和守信程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。社會主義市場經(jīng)濟(jì)同樣要以發(fā)達(dá)的信用和完善的信用制度為基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)信用的一個重要特征是信用“極致”到個人。這是因?yàn)�，在社會�?jīng)濟(jì)生活中，個人是最基礎(chǔ)的行為“單位”，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上由個人結(jié)成的組織，其各種行為活動都是通過個人的行為來實(shí)現(xiàn)。
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人的經(jīng)濟(jì)活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個人信用制度的支持。因此，建立個人信用制度，將作為市場重要主體的個人信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評價和披露，有助于提高個人的履約和守信程度，進(jìn)而提高全社會的信用程度，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制的完善。
2、建立個人信用制度有利于維持正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序。
目前，個人信用不良的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會生活的各個方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等，這些現(xiàn)象嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。
個人信用制度通過嚴(yán)格的法律制度和社會準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對每個人形成種種外部約束力，使違背誠實(shí)信用的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使個人信用成為全社會共同遵守的信用準(zhǔn)則。
3、建立個人信用制度有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸的增長。
目前，我國正大力提倡信用消費(fèi)。中國人民銀行連續(xù)頒發(fā)了多項(xiàng)促進(jìn)居民信用消費(fèi)的政策和措施，各商業(yè)銀行也相繼推出了個人信貸業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。然而從實(shí)際情況來看，效果并不理想，究其原因，主要是現(xiàn)行的個人信用消費(fèi)是在沒有完善的個人信用制度的情況下推行的，一方面誠實(shí)守信者的個人信用資源得不到社會尤其是商業(yè)銀行的承認(rèn)；另一方面，由于缺乏完整的個人信用資料，商業(yè)銀行難于對個人信貸風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估和管理，不得不設(shè)置很高的貸款門檻，阻礙了個人消費(fèi)信貸的增長。因此，建立個人信用制度有利于促進(jìn)商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的增長。
4、建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率。
我國公安、工商、人事、稅務(wù)等政府部門和機(jī)構(gòu)掌管著大量社會信息，其中很大一部分和個人信用行為有關(guān)，是個人資信的基本素材。但是由于個人信用制度建設(shè)滯后，相關(guān)的法律制度不健全，這些信息資源不能在社會實(shí)現(xiàn)共享，沒有得到充分利用。許多有價值、相互關(guān)聯(lián)的信息在各部門相互分割的職能活動中被忽視了。如果把分散在政府各部門的個人信用信息交由信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)分析和管理，并通過法律規(guī)定的正常渠道實(shí)行綜合利用，將可以大大提高政府各部門的工作效率。如商業(yè)銀行根據(jù)個人資信狀況可以迅速決定是否貸款并自動監(jiān)督貸款使用和收回，法院可以全面衡量涉案當(dāng)事人的信用情況等。
（四）個人信用征信系統(tǒng)
1、我國個人信用征信系統(tǒng)的建立。
黨的十六大報告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。”溫家寶總理明確指示，社會信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點(diǎn)開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理。
2003年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，由中國人民銀行征信管理局具體承擔(dān)這方面的工作。按照黨中央國務(wù)院的要求，2004年中國人民銀行加快了個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，于2004年12月中旬實(shí)現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過一年的試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人，其余為開立結(jié)算賬戶信息。截止2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費(fèi)信貸余額的97.5%。
2、個人信用征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。
中國人民銀行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)征信中心負(fù)責(zé)系統(tǒng)的日常運(yùn)行和管理；征信中心和商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程；同時，個人信用征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對用戶實(shí)行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)；對系統(tǒng)安全進(jìn)行評估，有效防止計算機(jī)病毒和黑客攻擊等等，建立了有效的安全保障體系。
目前個人信用征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連（即一口接入），并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，實(shí)現(xiàn)了個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人信用征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時共享的功能。其中，前者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)向個人信用征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)，后者表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)規(guī)定向個人信用征信系統(tǒng)實(shí)時查詢個人的信用報告。金融機(jī)構(gòu)向個人信用征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)可以通過專線連接，也可以通過磁盤等介質(zhì)。
3、個人信用征信系統(tǒng)的.主要功能。
個人信用征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟(jì)功能。
（1）社會功能。主要體現(xiàn)在隨著該系統(tǒng)的建設(shè)和完善，通過對個人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)。
�。�2）經(jīng)濟(jì)功能。主要體現(xiàn)在幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。對個人信用征信系統(tǒng)而言，各商業(yè)銀行已在全國各分支機(jī)構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端，目前每天個人信用報告查詢量已達(dá)到11萬筆左右，在提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面發(fā)揮了積極的作用。
個人信用征信系統(tǒng)的社會功能和經(jīng)濟(jì)功能相輔相承，互相促進(jìn)。隨著數(shù)據(jù)采集以及個人信用報告使用范圍的逐步擴(kuò)大，個人信用征信系統(tǒng)的功能將會逐步提高和完善。
4、個人信用征信系統(tǒng)的信息采集。
目前，個人信用征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。自個人信用征信系統(tǒng)建設(shè)以來，中國人民銀行一直都在與相關(guān)部門積極協(xié)商，擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，提升系統(tǒng)功能。為落實(shí)《國務(wù)院信息辦關(guān)于落實(shí)〈國家信息化領(lǐng)導(dǎo)小組2005年工作要點(diǎn)〉的通知》中關(guān)于中國人民銀行牽頭“以金融機(jī)構(gòu)和金融市場為服務(wù)對象的有關(guān)個人征信部門間信息共享和政務(wù)協(xié)同任務(wù)”的要求，2005年以來中國人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。
個人征信系統(tǒng)除了主要收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人基本身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個人學(xué)歷信息以及會計師（律師）事務(wù)所、注冊會計師（律師）等對公眾利益有影響的特殊職業(yè)從業(yè)人員的基本職業(yè)信息。
個人信用征信系統(tǒng)采集到上述信息后，按數(shù)據(jù)主體對數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配、整理和保存，即：將屬于同一個個人的所有信息整合在其名下，形成個人的信用檔案，并在金融機(jī)構(gòu)查詢時生成信用報告。個人信用征信系統(tǒng)對采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不作任何修改。因此，個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性有賴于數(shù)據(jù)提供者數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
個人信用征信系統(tǒng)采集上述信息的目的，首先，是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，從信貸活動的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；其次，是全面反映個人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎勵守信者，懲戒失信者；再次，是利用個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對個人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；最后，是通過個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。
5、個人信用征信系統(tǒng)信息的使用。
個人信用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者主要是商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門。但其影響力已波及到了稅務(wù)、教育、電信等部門。
根據(jù)中國人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的規(guī)定，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請，以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的情況下，查詢個人的信用報告。金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個人信用報告。另外，在個人信用征信系統(tǒng)的使用方面充分考慮了個人隱私的保護(hù)問題。個人對自己的信用報告享有充分的知情權(quán)，可以申請查詢自身的信用報告，并根據(jù)自身意愿使用信用報告;如果個人認(rèn)為本人信用報告存在錯誤，可以提出并經(jīng)核實(shí)后修改；同時，個人還可以了解到哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過自己的信用報告，對非法查詢信用報告的行為可以向征信中心反映并依法處理。隨著征信立法的逐步完善，個人征信系統(tǒng)將依法擴(kuò)大使用范圍，逐步向更廣泛的社會對象提供更多的信用查詢服務(wù)。
6、個人信用報告。
個人信用報告就是全面、客觀記錄個人的信用活動，反映個人的信用狀況的文件。主要包括以下信息：個人的基本信息：包括個人的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行 “您是誰”。提醒個人在辦理銀行業(yè)務(wù)時，準(zhǔn)確填寫個人基本信息，并及時更新個人的基本信息，以便商業(yè)銀行對個人做出快速、準(zhǔn)確的判斷。個人在銀行的貸款信息：個人何時在哪家銀行貸了多少款，還了多少款，還有多少款沒還，以及是否按時還款等信息。個人的信用卡信息：個人辦理了哪幾家銀行的信用卡，信用卡的透支額度以及個人還款的記錄等信息。個人的信用報告被查詢的記錄：計算機(jī)會自動記載何時何人出于什么原因查看了個人的信用報告。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn)，除了以上信息外，個人的個人信用報告還將記載個人的社會保障信息、銀行結(jié)算賬戶開立信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
�。ㄎ澹﹤�人信用評估
個人信用評估制度是個人信用制度中的一個重要組成部分，建立科學(xué)的個人信用評估體系是建立個人信用制度的核心。建立統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)是個人信用評估體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個人信用評估從以下三個方面著手。
1、把握個人信用的特點(diǎn)，明確個人信用評估的重點(diǎn)。個人信用評估和企業(yè)信用評估一樣，其目的主要是分析借款人的還款意愿和借款人的還款能力。由于個人信用評估的實(shí)質(zhì)是判斷被評估人是否愿意誠實(shí)守信和是否有能力誠實(shí)守信，即信用意愿和信用能力，因此，個人信用評估要以這兩項(xiàng)為基本內(nèi)容，而個人信用的高低主要取決于個人的信用意愿，可見，個人信用評估應(yīng)側(cè)重于個人信用意愿方面內(nèi)容的分析。
2、結(jié)合個人信用評估的特點(diǎn)，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫�人信用評估指標(biāo)體系。進(jìn)行個人信用評估的關(guān)鍵在于評估指標(biāo)的選取及其權(quán)重的設(shè)定。根據(jù)個人信用評估的重點(diǎn)，個人信用評估指標(biāo)體系的設(shè)立應(yīng)包括信譽(yù)指標(biāo)和價值指標(biāo)這兩大類指標(biāo)。
�。�1）信譽(yù)指標(biāo)。信譽(yù)指標(biāo)包括個人自然情況、就業(yè)情況及個人公共記錄。個人自然情況包括年齡、性別、學(xué)歷、所學(xué)專業(yè)、婚姻狀況、健康情況、戶籍情況等方面；就業(yè)情況包括就業(yè)單位、單位所在地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、行業(yè)發(fā)展前景、職務(wù)、職稱、工資收入、工作年限等方面；個人公共記錄包括政府、法庭和銀行記錄等方面。
�。�2）價值指標(biāo)。價值指標(biāo)包括個人帳戶信息、個人資產(chǎn)信息、個人收入信息等內(nèi)容。
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