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存款保險(xiǎn)制度潛在風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注
在日新月異的現(xiàn)代社會(huì)中，我們每個(gè)人都可能會(huì)接觸到制度，制度是國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位，為了維護(hù)正常的工作、勞動(dòng)、學(xué)習(xí)、生活的秩序，保證國(guó)家各項(xiàng)政策的順利執(zhí)行和各項(xiàng)工作的正常開展，依照法律、法令、政策而制訂的具有法規(guī)性或指導(dǎo)性與約束力的應(yīng)用文。什么樣的制度才是有效的呢？以下是小編整理的存款保險(xiǎn)制度潛在風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。
醞釀20余年后，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度將于今年5月正式實(shí)施。這是中國(guó)金融史上具有里程碑意義的事件，打破了政府擔(dān)保銀行的慣例;一旦銀行經(jīng)營(yíng)危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可提供財(cái)務(wù)救助，政府不再為銀行兜底。分析人士認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度將大大推動(dòng)中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)行、打破“剛性兌付”怪圈，將利好民營(yíng)銀行、加速銀行分化、推動(dòng)資管混業(yè)發(fā)展，但同時(shí)，其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素也不可忽視，在政策實(shí)施初期應(yīng)加以注重防范。
存款保險(xiǎn)制度實(shí)施總體上利好中國(guó)金融業(yè)，但背后的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，不可忽視。
首先，“逆向選擇”滋生風(fēng)險(xiǎn)。民生證券分析認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
在顯性存款保險(xiǎn)體制下，由于儲(chǔ)戶存款保險(xiǎn)受到保護(hù)，儲(chǔ)戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行，存款保險(xiǎn)制度保證了其存款的安全性，存款利率高低就成為儲(chǔ)戶選擇銀行的唯一標(biāo)準(zhǔn)。而逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)更冒險(xiǎn)的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行反而會(huì)被市場(chǎng)淘汰。
道德風(fēng)險(xiǎn)則表現(xiàn)在存款保險(xiǎn)制度使得銀行為風(fēng)險(xiǎn)隱患找到了“背書”，用戶存款幾乎不會(huì)受到儲(chǔ)戶的監(jiān)督，因而可能將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險(xiǎn)投資之中，以獲取高額的回報(bào)，使得儲(chǔ)戶資金安全堪憂。
其次，金融風(fēng)險(xiǎn)并不僅存于銀行，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，無法隔離銀行外的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜表示，除銀行以外的非銀行業(yè)體量巨大，保險(xiǎn)總資產(chǎn)突破9萬億元，信托業(yè)資產(chǎn)規(guī)模將近13萬億元，證券資管規(guī)模達(dá)到7萬億元，其他如融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融等規(guī)模也在全民理財(cái)化的推動(dòng)下迅速增長(zhǎng)。但這些行業(yè)基礎(chǔ)資產(chǎn)的來源主要來自銀行資產(chǎn)出表，顯而易見資產(chǎn)出表的同時(shí)也必然帶有風(fēng)險(xiǎn)出表的成分。盡管非銀體系大部都存在嚴(yán)格的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控措施，但與銀行一樣，由于利益的驅(qū)使，道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于這些非銀行業(yè)來說是同質(zhì)存在的，甚至部分有過之而無不及。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，存款保險(xiǎn)制度只是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的加速器，但銀行業(yè)乃至整個(gè)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并未因此降低。因此，制度實(shí)施后，更應(yīng)做好風(fēng)控，監(jiān)管層需要根據(jù)新政實(shí)施配套監(jiān)管政策，如應(yīng)盡快出臺(tái)措施應(yīng)對(duì)未來可能發(fā)生的混業(yè)經(jīng)營(yíng)大潮，盡最大努力預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
擴(kuò)展資料：
存款保險(xiǎn)制度醞釀21年后，央行2014年11月30日全文公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》及說明，正式向社會(huì)征求意見。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬。央行表示，存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是制定政策的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。（12月1日新華網(wǎng)）
美國(guó)自1829年開始逐步建立健全存款保險(xiǎn)制度，1934年作為一家政府機(jī)構(gòu)，正式成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，開創(chuàng)了世界存款保險(xiǎn)制度的先河。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1934年至2014年，美國(guó)平均每年破產(chǎn)的銀行在50家左右。我國(guó)正式建立存款保險(xiǎn)制度，一方面意味著銀行市場(chǎng)的真正放開，新的銀行可能如雨后春生般誕生；另一方面也意味著錢存銀行不再等于安全，像美國(guó)那樣的銀行破產(chǎn)可能成為家常便飯。那么，《存款保險(xiǎn)條例》就還需厘清幾個(gè)問題。
第一，政府信用的問題。無論是美國(guó)，還是中國(guó)，建立存款保險(xiǎn)制度，都是基于政府信用來為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)背書。但中國(guó)和美國(guó)不同的地方在于，美國(guó)歷史上基本上都是以民營(yíng)銀行為主的，目前唯一有國(guó)資背景的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行也有民間股份。而我國(guó)的銀行，至少在目前，是以國(guó)有銀行為主體的，政府本來就需要承擔(dān)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。群眾選擇將錢存進(jìn)國(guó)有銀行，本身就是基于對(duì)政府的信任，存款保險(xiǎn)制度再用政府信用為政府信用保險(xiǎn)，不僅重復(fù)，而且“最高償付限額為50萬”實(shí)際上是讓政府信用打折。
第二，銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行業(yè)已經(jīng)告別了分業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代，進(jìn)入了混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代，銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)早已從單純的貸款風(fēng)險(xiǎn)，變成了如今的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如證券、保險(xiǎn)、債券、票據(jù)等等。而《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定“被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款”，實(shí)際上就沒有真正保險(xiǎn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，目前我國(guó)市場(chǎng)化的程度還不夠，相當(dāng)多的生產(chǎn)要素，特別是資源要素依然掌握在政府手中，有這些因素導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，只能靠政府解決，即使是政府的存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)也是無力應(yīng)對(duì)的。
第三，銀行監(jiān)管的問題。從理論上講，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)為銀行的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，就有權(quán)制定自己的規(guī)則來監(jiān)管銀行以降低銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。但是《存款保險(xiǎn)條例》在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)中，只是說“依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施”“國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)”，即使核查中發(fā)現(xiàn)重大問題，也只能是“告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”。這實(shí)際上就設(shè)計(jì)到央行、銀監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職權(quán)劃分以及工作協(xié)調(diào)了。正是因?yàn)槿绱耍稐l例》對(duì)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可能被追究的責(zé)任，也只是輕描淡寫。
十八屆三中全會(huì)提出，要讓市場(chǎng)在資源配置中起決定作用。建立存款保險(xiǎn)制度毫無疑問是一把“雙刃劍”，一方面，理論上它有利于市場(chǎng)化的推進(jìn)，有利于更充分地發(fā)揮市場(chǎng)的作用，刺激銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新；但另一方面，基于我國(guó)特殊的國(guó)情，特別是利率市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，存款保險(xiǎn)制度是否會(huì)加重人們對(duì)民營(yíng)銀行、中小銀行的擔(dān)憂呢？從而導(dǎo)致民營(yíng)銀行、中小銀行的生存更難，國(guó)有大型銀行的壟斷進(jìn)一步加�。繌亩焕谑袌�(chǎng)在資源配置中起決定作用？
即使是美國(guó)，實(shí)踐也已經(jīng)證明，保證金融體系的穩(wěn)定和高效，存款保險(xiǎn)制度只能起到輔助作用，最重要的還是政府的監(jiān)管。1987年，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司資不抵債，就是一個(gè)很生動(dòng)的例子。次貸危機(jī)爆發(fā)之后，美國(guó)政府一方面是更多地運(yùn)用“政府救助計(jì)劃”，而不是存款保險(xiǎn)制度；另一方面，是通過了被稱為美國(guó)有史以來最大規(guī)模、最為嚴(yán)厲的金融改革法案，以加強(qiáng)監(jiān)管。由此可見，在保護(hù)存款人利益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定上，目前的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》不僅需要進(jìn)一步完善，而且還應(yīng)該需要更多的配套措施。否則，就只能是讓人們感嘆“狼真的來了”而已。
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