壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)管理的論文
入世后我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從2001年的2109.35億元快速增加到2003年的3880.4億元，保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2001年的35家增加到2003年的54家。市場(chǎng)主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看，中資公司依然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地域競(jìng)爭(zhēng)格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長的公司，經(jīng)營效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。
一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降
隨著入世后我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。
從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長較快，已從2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和200余家營銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。
市場(chǎng)主體的大量增加引致國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降：從我國壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，2001—2003年，中國人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%.從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國的人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降，已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%，下降了10.53個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在2000——2002年期間有所上升，分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。
二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象
我國壽險(xiǎn)業(yè)（人身險(xiǎn)業(yè)）主要包括三大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很高、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩，但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，2003年中國人壽占據(jù)了56.59%的市場(chǎng)份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了20.65%和13.37%的市場(chǎng)份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度比壽險(xiǎn)低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈：2003年中國人壽占有50.65%的市場(chǎng)份額，平安、太平洋、新華等三家壽險(xiǎn)公司占有30.65%的市場(chǎng)份額，泰康等其他公司占有1%——8.7%的市場(chǎng)份額；鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2003年開始可以經(jīng)營意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度將進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)將更為激烈。健康險(xiǎn)市場(chǎng)集中度日趨下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈：在2003年的健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，中國人壽占據(jù)的市場(chǎng)份額最大，但所占比重只有24.52%；平安和新華分列占有10.84%和9.28%的市場(chǎng)份額，其他保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額均在5%以下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。尤其是2003年對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開放短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開發(fā)力度很大，很快打破了2003年以前由中國人壽、平安和太平洋等三大壽險(xiǎn)公司的壟斷格局，2003年當(dāng)年中國的人保就成功地占據(jù)了健康險(xiǎn)20%以上的市場(chǎng)份額。
從2000——2003年我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看，我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（車險(xiǎn)）、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等五大產(chǎn)品，其中車險(xiǎn)是最大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重始終在61%左右；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是第二大險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入所占比重在2000年以后有所下降，但2003年仍高達(dá)14%；貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)所占比重分別在5%、4%和3%左右。從2003年五大險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，中國的人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額均在90%以上，其中中國的人保在車輛險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額均在70%左右，處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。家財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)集中度相對(duì)分散，中國的人保的市場(chǎng)份額均低于50%，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充分。雖然三大公司在車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額很高，但由于車險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要收入來源，車輛險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，導(dǎo)致車輛險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)、賠付率上升，使車輛險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種。
三、中外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)格局：外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)
入世后外資進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制逐步放松，經(jīng)營地域限制也逐步放寬，外資保險(xiǎn)公司大量增加，外資保險(xiǎn)公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢(shì)，對(duì)中資公司形成越來越大的挑戰(zhàn)。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，盡管截至2003年底，中資公司仍占據(jù)98%以上的市場(chǎng)份額，外資公司占比不到2%，但外資公司發(fā)展迅速，其同比增長速度遠(yuǎn)超過中資公司，如2003年外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速超過中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速近15個(gè)百分點(diǎn)。二是從中外資公司的營銷模式看，外資壽險(xiǎn)公司更注重依靠費(fèi)用相對(duì)較低的個(gè)人代理人營銷方式開展業(yè)務(wù)，個(gè)人營銷保費(fèi)收入所占比重接近90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中資壽險(xiǎn)公司不到60%的比例。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則避開市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的`車輛險(xiǎn)，專注于效益較好的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，并獲得較高的市場(chǎng)份額，2003年外資公司在企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已經(jīng)分別達(dá)到2.94%、5.98%和4.93%，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占外資公司總保費(fèi)收入比重分別達(dá)到38.94%、26.6%和18.34%。三是從外資公司較早進(jìn)入的上海、廣州和深圳等市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r看，外資公司發(fā)展快速。如外資壽險(xiǎn)公司個(gè)人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保費(fèi)收入的比重持續(xù)上升，2003年外資壽險(xiǎn)公司在廣州的個(gè)人新單契約市場(chǎng)份額已經(jīng)接近35%，上海和深圳分別為20%和15%左右。2003年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)份額也已經(jīng)達(dá)到4.07%�？梢灶A(yù)見，隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放，外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步顯現(xiàn)，在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額會(huì)快速提高，中資保險(xiǎn)公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。
四、地域競(jìng)爭(zhēng)：東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩
我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大，而壽險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均收入水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高，如2003年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重達(dá)到46.87%，而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收入僅占全國保費(fèi)收入的4.71%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越激烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家主要壽險(xiǎn)公司2003年的地域市場(chǎng)份額看，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計(jì)劃單列市，壽險(xiǎn)業(yè)市，場(chǎng)集中度最低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為充分，沒有一家公司處于市場(chǎng)絕對(duì)壟斷地位，中國人壽和平安壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較高，分別為29.19%和33.73%，太平洋人壽和新華人壽的市場(chǎng)份額也分別達(dá)到10.48%和10.87%，泰康和太平人壽等其他公司市場(chǎng)份額相對(duì)較低，但總計(jì)也達(dá)到了15.73%。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海和中部地區(qū)，市場(chǎng)集中度比直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)集中度有很大提高，2003年中國人壽在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和中部地區(qū)的市場(chǎng)占有率分別達(dá)到56.85%和64.62%，處于絕對(duì)壟斷地位；如果加上平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽，三家公司的市場(chǎng)份額接近90%，其他公司的市場(chǎng)占有率只有10%，難以與三大公司展開競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū)，中國人壽、平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽的市場(chǎng)占有率為86.53%，比東部沿海7省和中部8省略低，但西部地區(qū)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重很低，2003年只有16.89%，其他公司憑借13.47%的市場(chǎng)份額難以與中國人壽等三大壽險(xiǎn)公司展開實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。
與壽險(xiǎn)業(yè)地域競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)類似，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地，區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)激烈。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的直轄市和計(jì)劃單列市，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度最低，2003年中國的人保的市場(chǎng)份額只有54.49%，太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額分別為14.6%、13.42%和13.42%，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)4.07%。在東部沿海7省，太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額較其在直轄市與計(jì)劃單列市低，但中國的人保的市場(chǎng)份額高達(dá)67%；中國的人保、太平洋和平安等三家最大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額高達(dá)90.77%，比三家公司在直轄市和計(jì)劃單列市的份額（82.55%）高8.3個(gè)百分點(diǎn)。在中部地區(qū)的8個(gè)省份，中國的人保等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額達(dá)到96.54%，處于寡頭壟斷狀態(tài)。在中西部地區(qū)，三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)88.77%。由此可見，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市與計(jì)劃單列市和東部沿海地區(qū)市場(chǎng)集中度較低、競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)市場(chǎng)集中度較高、競(jìng)爭(zhēng)較為平緩。
五、公司競(jìng)爭(zhēng)力：市場(chǎng)規(guī)模大、經(jīng)營歷史長的公司，經(jīng)營效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)
評(píng)價(jià)壽險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)較多，主要包括市場(chǎng)占有率、經(jīng)營效率、資本充足率和盈利能力等指標(biāo)。從市場(chǎng)占有率看，中國人壽、平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率比較高，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。從經(jīng)營效率看，20012003年，各家壽險(xiǎn)公司均處于快速擴(kuò)張期，但增員增效的效果存在明顯差異，以個(gè)人代理人均首年保費(fèi)增加額為例，中國人壽增員增效的效果明顯，該增加額高達(dá)10.72萬元，而其他壽險(xiǎn)公司（平安因調(diào)整經(jīng)營策略不可比）均出現(xiàn)了不同程度的下滑，泰康壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)公司的下滑幅度最大，分別從4.16萬元和4.3萬元下降到1.53萬元和2.32萬元，太平洋壽險(xiǎn)公司還出現(xiàn)了增員不增效的負(fù)面效果。從資本充足率來看，2000——2002年，除平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)因改制出現(xiàn)了一定程度的上升，分別由8.79%和10.07%，上升到9.24%和16.31%，其他公司均呈下降趨勢(shì)，泰康人壽下降幅度最大，由35.58%下降到9.78%，其次為新華人壽，由27.54%下降到11.35%，考慮到目前中國人壽和平安人壽已經(jīng)先后發(fā)行股票上市，這兩家公司的資本充足率已經(jīng)得到很大改善。從盈利能力比較看，2001——2003年中國人壽、平安人壽和新華人壽的凈資產(chǎn)收益率始終保持正值，但2002年各家壽險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)收益率出現(xiàn)下降趨勢(shì)，2003年中國人壽和平安壽險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率分別降至4%和12.39%；而太平洋、泰康和新華人壽則出現(xiàn)了較大幅度的上升，2003年分別達(dá)到3.17%、6.75%和14.82%，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。總體看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長的壽險(xiǎn)公司，經(jīng)營風(fēng)格相對(duì)穩(wěn)健，經(jīng)營效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)；市場(chǎng)規(guī)模較小的新型壽險(xiǎn)公司，經(jīng)營狀況波動(dòng)性較大，競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)主要包括市場(chǎng)占有率、費(fèi)率和賠付率、資本充足率和盈利能力等。從市場(chǎng)占有率看，中國的人保具有絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但正處于下降狀態(tài)。從費(fèi)率和賠付率看，中國的人保費(fèi)率和賠付率較高，其他公司的費(fèi)率和賠付率均低于市場(chǎng)平均水平。從資本充足率來看，較早設(shè)立的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司資本充足率普遍低于較晚設(shè)立的公司，2002年末中國的人保、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)的資本充足率分別為17.62%、9.24%和22.85%，而華泰、永安和天安的資本充足率均超過25%，最高的永安公司達(dá)到55.86%.從盈利能力來看，2003年中國的人保、平安、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司等設(shè)立時(shí)間較早的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)收益率比2002年有較大幅度下降，分別從16.24%、28.01%、45.68%下降到11.13%、2.25%、10.38%，但總體上仍高于永安、天安等后期成立公司的水平，2003年永安、天安的收益率分別為9.65%和9.09%�？傊�，中國的人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是目前中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的三大公司，但外資公司和其他中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展勢(shì)頭良好，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力正在不斷提升。
六、我國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的發(fā)展趨勢(shì)
（一）競(jìng)爭(zhēng)主體迅速增加，市場(chǎng)集中度進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)地域日趨廣泛
根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，自2003年12月11日起，允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加福州、廈門、寧波、沈陽和武漢5個(gè)城市為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放城市，2004年12月11日后，外資將可以介入壽險(xiǎn)團(tuán)體業(yè)務(wù)。同時(shí)，在國家的政策扶持下，中資保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，廣泛增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。因此，未來幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)主體將大量增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度將繼續(xù)保持下降趨勢(shì)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，且競(jìng)爭(zhēng)地域日趨廣泛。
（二）保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)，但競(jìng)爭(zhēng)模式將日趨專業(yè)化
2003年保監(jiān)會(huì)允許財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司介入意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此后中國人壽集團(tuán)公司等壽險(xiǎn)公司也計(jì)劃設(shè)立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，介入財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，我國保險(xiǎn)業(yè)再次出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象�；鞓I(yè)經(jīng)營將進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各公司為在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求取生存，必然將加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)化經(jīng)營。同時(shí)，為提高我國保險(xiǎn)行業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力，2004年中國保監(jiān)會(huì)還有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等。這些專業(yè)化公司的出現(xiàn)，不但促進(jìn)了我國在養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)業(yè)方面保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也迅速提高了各個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的服務(wù)水平。
（三）行業(yè)并購將成為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式
國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)表明，集團(tuán)化、大型化和全能化已成為金融巨頭的發(fā)展主流。截至2003年底，我國已有保險(xiǎn)公司61家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家，保險(xiǎn)從業(yè)人員150多萬人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)9122.8億元，但與國外相比，我國保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力仍處于劣勢(shì)，如全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一美國國際集團(tuán)公司，2002年資產(chǎn)總額為5612.29億美元，相當(dāng)于人民幣46413.6億元，這一家公司的資產(chǎn)額即遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中國保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)總和。因此，中國的保險(xiǎn)業(yè)要想在國際競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，并購重組、發(fā)行股票上市、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合將成為增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式。
�。ㄋ模┬б娓�(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)、管理競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將成為未來最重要的競(jìng)爭(zhēng)手段
從國際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的企業(yè)，均能夠根據(jù)客戶需求、金融投資環(huán)境、監(jiān)管要求和自身實(shí)力等情況變化，憑借其先進(jìn)技術(shù)設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)低、收益良好的產(chǎn)品，并能通過業(yè)務(wù)流程整合資源，提高內(nèi)部運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)管理，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、可信、可靠的服務(wù)，培養(yǎng)并擁有最有效益的客戶群體。因此，未來保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)將不僅僅是規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)或市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，而且將逐步轉(zhuǎn)向效益競(jìng)爭(zhēng)、管理競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。
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