銀行體系革新和商行管理建議論文
一、引言
從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，降低債務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值比率（debt/GDPratios）有以下幾種方案（1）經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長（2）財政緊縮計劃（3）私人部門和公共部門債務(wù)重組（4）爆發(fā)性的通脹（suddensurpriseburstininflation，這會引發(fā)投資者的憂慮）（5）以上方案的綜合。從現(xiàn)在歐債問題的演進(jìn)趨勢來看，歐元區(qū)各成員國會根據(jù)各自不同國情采取綜合性方案解決債務(wù)問題，而這個過程可能會非常漫長。但是，一個穩(wěn)健的銀行體系是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的跳板和引擎，我們應(yīng)當(dāng)從歐債問題中得到這樣一個啟示——國有銀行應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險管理能力。目前為止中國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數(shù)銀行被允許嘗試進(jìn)入非銀行類金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規(guī)模很小。因此，中國銀行業(yè)復(fù)雜程度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，中國銀行的風(fēng)險管理能力和目前的風(fēng)險環(huán)境是相匹配的；但同時，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強(qiáng)的必要。
我們回過頭來看歐洲的債務(wù)危機(jī)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)惡化尤其出現(xiàn)某些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的時候，銀行的審慎性監(jiān)管指標(biāo)就會強(qiáng)化，這又會帶來歐債國家的市場融資成本上升，到了償債的高峰期就會出現(xiàn)流動性恐慌。在考慮這個問題時的一個大背景是中國經(jīng)濟(jì)正在而且會持續(xù)增長，中西部和東部形成了互補(bǔ)和有彈性的增長。大量地方政府融資平臺的債務(wù)投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，尤其是中西部地區(qū)。這為中西部地區(qū)承接?xùn)|部沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移鋪平了道路。倘若中西部地區(qū)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險就是完全可控的（特別是中央財政隱性擔(dān)保的債務(wù)）。應(yīng)當(dāng)指出的是我國銀行業(yè)雖然沒有大量虛擬化的金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中國GDP占世界比重只有9、5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業(yè)從實(shí)業(yè)獲取的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際水平。中國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險在于國內(nèi)的銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對比2008年底危機(jī)爆發(fā)的時候，中國銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負(fù)債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國成功運(yùn)用了杠桿化來處置危機(jī)。但是，現(xiàn)在來看更多的風(fēng)險集中在了地方投融資平臺和房地產(chǎn)市場中。
在應(yīng)對上一輪次貸危機(jī)過程中，政府的4萬億投資使得四大行市值猛增，我國的GDP總額也躍居世界第二。即便在2010年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長情況也是迅猛的。歐洲的一大問題是混合了自身的'投行業(yè)務(wù)（investmentbanking）和零售業(yè)務(wù)（traditionalretailandcommercialbanking），很多時候風(fēng)險的量化都成問題，更不要說去控制風(fēng)險了。我們很難想象國際市場上的高風(fēng)險債券業(yè)務(wù)和對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長有重大影響的國內(nèi)私人部門存貸款業(yè)務(wù)相勾連會是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機(jī)時。亞洲銀行是否應(yīng)更多從資本市場業(yè)務(wù)贏利，也是當(dāng)前爭論的問題之一。
二、結(jié)語和相關(guān)政策建議
歐洲問題雖然仍在進(jìn)一步演化之中，但是08年以來歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區(qū)經(jīng)過此次危機(jī)達(dá)到了有利于歐元長期發(fā)展的改革，那么這對于構(gòu)建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應(yīng)當(dāng)量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作積極參與到歐元區(qū)的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點(diǎn)：
1、央行從遭遇危機(jī)到采取措施解決危機(jī)，它的政策重點(diǎn)應(yīng)該放在修復(fù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表上。只有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表是穩(wěn)健的，在遭遇危機(jī)時才能順利應(yīng)對。否則，就會出現(xiàn)像歐洲央行一樣為大型商業(yè)銀行發(fā)放低息貸款（歐洲央行實(shí)際向所有可以提供可接受抵押品的銀行都提供貸款，包括希臘債券也可以做抵押品），但是由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷銀行不愿放貸，反倒把錢重新存入歐洲央行的局面。金融市場容易受到貨幣政策不確定性的影響，央行到底是更側(cè)重通脹的目標(biāo)，還是更側(cè)重降低失業(yè)的目標(biāo)。這會影響到金融機(jī)構(gòu)的信心和經(jīng)營策略，在這個過程中加強(qiáng)央行貨幣政策的透明度和貨幣政策與微觀主體的良性互動尤為重要。同時，在商業(yè)銀行管理當(dāng)中對于商業(yè)銀行的信貸總量和結(jié)構(gòu)都要控制好，信貸的質(zhì)量主要防止不良資產(chǎn)以及資產(chǎn)價格的非理性波動，信貸的結(jié)構(gòu)是要控制好體制外社會融資總量的問題。
2、要政策扶持村鎮(zhèn)銀行和小型貸款公司的發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行的管理鏈條過長，對于基層村鎮(zhèn)或小型企業(yè)的風(fēng)險把握不足，這要通過建設(shè)多層次的金融體系來解決，來分擔(dān)過于依靠國有商業(yè)銀行信貸的壓力。
3、銀行不能夠停止創(chuàng)新，尤其隨著利率和匯率改革的推進(jìn)，銀行的風(fēng)險管理會日趨復(fù)雜，商業(yè)銀行需要超越目前靜態(tài)的敞口分析，加強(qiáng)對銀行潛在風(fēng)險的前瞻性評估。商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部管控，吸引專業(yè)金融人才發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長點(diǎn)，是改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)最重要的手段之一，這是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭應(yīng)當(dāng)做的準(zhǔn)備工作。通過利率市場化，金融機(jī)構(gòu)會提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我們看到人民銀行也在擴(kuò)大銀行的貸款定價權(quán)和存款定價權(quán)。2003年之前，銀行定價權(quán)浮動范圍只限30%以內(nèi)，2004年貸款上浮范圍擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的1、7倍。2004年10月，貸款上浮取消封頂；下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0、9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底。這有利于降低商業(yè)銀行在經(jīng)營中利差收入在總收入中的比重。
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