信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度

　　在現(xiàn)在的社會(huì)生活中，人們運(yùn)用到制度的場合不斷增多，制度是指在特定社會(huì)范圍內(nèi)統(tǒng)一的、調(diào)節(jié)人與人之間社會(huì)關(guān)系的一系列習(xí)慣、道德、法律(包括憲法和各種具體法規(guī))、戒律、規(guī)章(包括政府制定的條例)等的總和它由社會(huì)認(rèn)可的非正式約束、國家規(guī)定的正式約束和實(shí)施機(jī)制三個(gè)部分構(gòu)成。到底應(yīng)如何擬定制度呢？以下是小編為大家收集的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

　　防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司各項(xiàng)工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括:經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種。高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作是小額貸款公司的第一要?jiǎng)?wù)。針對本公司的具體情況,特制定本信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法。

　　一、明確分工,實(shí)行流程控制

　　信貸業(yè)務(wù)操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨(dú)立的階段,十六個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全程控制,防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行審貸分離責(zé)任制,建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機(jī)制,落實(shí)環(huán)節(jié)責(zé)任。嚴(yán)禁單人或單個(gè)部門獨(dú)立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、評估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程,建立法律審查制度。部門之間嚴(yán)格分工,崗位之間相互協(xié)作,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和相互制衡。

　　二、把好準(zhǔn)入關(guān),實(shí)行貸前調(diào)查審查控制

　　對借款人進(jìn)行貸前調(diào)查,對提供的資料審核分析,確定準(zhǔn)入底線和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。

　　資料名稱

　　調(diào)查審查內(nèi)容準(zhǔn)入底線

　　風(fēng)險(xiǎn)評估

　　1.身份證復(fù)印件(借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)

　　借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實(shí)有效。核實(shí)其他有關(guān)情況。

　　高風(fēng)險(xiǎn)、虛假、無民事能力、非法人員不貸

　　2.工作證明

　　工作時(shí)間連續(xù)6個(gè)月以上、穩(wěn)定行業(yè)工作、公務(wù)員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).

　　低風(fēng)險(xiǎn)

　　3.收入證明

　　銀行卡、6個(gè)月內(nèi)穩(wěn)定月均收入3000元以上、銀行對賬單、近6個(gè)月內(nèi)收入穩(wěn)定.

　　高風(fēng)險(xiǎn).、無償還能力不貸

　　4.信用報(bào)告

　　借款人在銀行、稅務(wù)、法院、工商等無不良信用記錄、未列入黑名單.

　　高風(fēng)險(xiǎn)、被列入黑名單、多次長期欠稅、欠費(fèi)、欠貸或收入負(fù)債比過高者、提供虛假資料不貸。

　　5.居住證明

　　有固定的住所和經(jīng)營場所。合法經(jīng)營�？刹樵兘�三個(gè)月水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)憑證

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　無居住地、營業(yè)場所、欠繳各種費(fèi)用不貸。

　　6.個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

　　核實(shí)后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力,沒有糾紛,可執(zhí)行、可變更權(quán)利、評估后價(jià)值>抵貸額。

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　無資產(chǎn)者不貸。

　　7.還款承諾書

　　本人簽名蓋章(手印),同意個(gè)人承擔(dān)個(gè)人無限償還責(zé)任,用個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)、債權(quán)等,償還本次借款本息。

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　不簽署者不貸

　　8.個(gè)人信用報(bào)告查詢委托書

　　同意并簽署

　　同上

　　9.貸款用途購銷合同

　　用途合法合規(guī),合同真實(shí)有效、交易商品變現(xiàn)能力強(qiáng)。

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價(jià)高變現(xiàn)差不貸。

　　10.抵質(zhì)押物清單

　　銀行承兌匯票、有價(jià)證券為低風(fēng)險(xiǎn)。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權(quán)屬真實(shí)有效。變現(xiàn)能力強(qiáng)、無糾紛可執(zhí)行,評估后可辦理他項(xiàng)權(quán)利證書、評估值的50%>借款額。

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　不足值、不完整、不易變現(xiàn),有法律糾紛不貸。

　　11.借款人經(jīng)營者品德

　　面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。

　　有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　12.工商營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代碼證

　　按時(shí)年檢

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　　不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸。

　　13.經(jīng)銷、經(jīng)營狀態(tài)

　　主營業(yè)務(wù)有良好的成長性;未被工商、質(zhì)檢等部門處罰

　　低風(fēng)險(xiǎn)

　　少貸或不貸

　　14..財(cái)務(wù)報(bào)表

　　提供近期和上年末報(bào)表,現(xiàn)金流量為正數(shù)

　　高風(fēng)險(xiǎn)

　�、俑鶕�(jù)借款人的收入水平,個(gè)人負(fù)債額度,商品流通周轉(zhuǎn)期,個(gè)人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

　�、诓话l(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國家規(guī)定。

　　③借款合同必須與借款人當(dāng)面簽字,加蓋公章或手印。

　�、芙杩钊藨�(yīng)該參加保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)。

　�、莘�律審查。對所有貸款項(xiàng)目及合同文本,經(jīng)法律部門或法律顧問進(jìn)行法律審查審定。

　　三、貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制

　　風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)

　　1.貸款系數(shù)為100%的資產(chǎn):①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機(jī)構(gòu)擔(dān)保;④等額保證金擔(dān)保。

　　2.貸款系數(shù)為50%的資產(chǎn):土地、房屋、有價(jià)證券。

　　3.貸款系數(shù)為20%的資產(chǎn):債權(quán)。

　　四、貸款檢查預(yù)警控制

　　建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,實(shí)行貸后檢查,運(yùn)用定期或不定期監(jiān)控,現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查,明查與暗訪相結(jié)合的方法手段,對收集的信息進(jìn)行定量分析,識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及變化趨勢,揭示重大貸款風(fēng)險(xiǎn),遏制潛在風(fēng)險(xiǎn),早期做出針對性的處理意見,以達(dá)到早期發(fā)現(xiàn)、早期預(yù)警及時(shí)防范控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸后檢查項(xiàng)目及內(nèi)容

　　檢查項(xiàng)目

　　檢查內(nèi)容及結(jié)果

　　預(yù)警提示處理

　　借款人提供的資料

　　真實(shí)性、有效性

　　貸款使用情況

　　按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。

　　人民銀行征信系統(tǒng)查詢

　　信用記錄、是否列入黑名單、負(fù)債變化情況。

　　保險(xiǎn)狀態(tài)

　　是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性

　　抵質(zhì)押品

　　權(quán)屬變動(dòng),控制狀態(tài),價(jià)值變動(dòng)。合法性。

　　經(jīng)營情況

　　合同執(zhí)行情況。經(jīng)營商品進(jìn)、銷、存。重大人事、經(jīng)營糾紛事件。財(cái)務(wù)人員及財(cái)務(wù)狀況變化。效益變化�，F(xiàn)金流量變化。稅費(fèi)繳納情況�？沙掷m(xù)經(jīng)營能力。國家政策影響。預(yù)測未來。

　　貸款檔案

　　齊全

　　借款人違法違紀(jì)行為

　　法辦、判刑、制裁、罰款等

　　檢查期限

　　優(yōu)質(zhì)客戶1年1次。優(yōu)良客戶半年1次。其他客戶3個(gè)月1次。逾期30天1次。

　　對以上八項(xiàng)檢查;經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營不善等不利還貸因素的,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),立即采取相應(yīng)措施,控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　措施:

　�、兕A(yù)警通告提醒糾正。

　�、诟�蹤關(guān)注。

　�、奂恿P利息,提前收貸,終止貸款合同。

　�、茏兏�合同,轉(zhuǎn)化。

　�、葜浦惯`約行為。

　�、薹�律訴訟,立即申請查封凍結(jié)銀行賬戶、銀行卡及個(gè)人資產(chǎn)等。

　　五、到期追蹤,法律控制

　　借款人未申請展期,或申請展期未獲批準(zhǔn),從貸款到期后的第一天起,將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進(jìn)行管理,為逾期貸款,并按規(guī)定加收罰息,同時(shí),對不良貸款采取積極有效措施,進(jìn)行催收。

　　1.向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí),以保持有效的訴訟時(shí)效,法律效力。

　�、俸藢�(shí)抵質(zhì)押物的有效性、價(jià)值性、合法性、穩(wěn)定性、。

　�、诤藢�(shí)貸款材料、還款承諾書(承擔(dān)無限償還責(zé)任)、保險(xiǎn)單的有效性和一致性。

　�、郯瓷�效法律文書,在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結(jié)、裁決、裁定、執(zhí)行。對顯失公平的判決,及時(shí)進(jìn)行上訴申訴。

　　2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。

　　3.變更業(yè)務(wù)種類貸款方式,變更債務(wù)主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

　　4.以資抵債(動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權(quán)及其他權(quán)利)。

　　5.頻繁通知其家人、所有關(guān)系人,促其主動(dòng)還款。

　　6.建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和呆賬準(zhǔn)備金制度。

　　7.法律訴訟。適時(shí)向法院提起訴訟、保全,同時(shí)凍結(jié)賬戶,申請強(qiáng)制執(zhí)行。

　�、俎D(zhuǎn)化,延期。

　�、诘仲|(zhì)押品變現(xiàn),以資抵債。

　�、埏L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

　�、芘馁u、處置債權(quán)。

　�、輳�(qiáng)制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權(quán)利等(評估后70%為準(zhǔn))。

　　六、崗位責(zé)任控制

　　為強(qiáng)化貸款管理,保障信貸資金安全,實(shí)行崗位責(zé)任控制。

　　信貸調(diào)查崗責(zé)任:未按貸款三查規(guī)定操作,導(dǎo)致所放貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的,信貸調(diào)查崗負(fù)全責(zé)。

　�、儇�(zé)任人員限期收回全部貸款本息;

　　不能按期收回或部分收回的,承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任;

　　對違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的'責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除;

　�、軐τ羞`法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

　　免責(zé):信貸調(diào)查崗,認(rèn)為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權(quán)審批人同意并堅(jiān)持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的,信貸調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。

　　2.風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理責(zé)任:風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的主要組織者和管理者之一,對公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé),出現(xiàn)以下情況之一的,負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

　　①貸前調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容不真實(shí),借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn),使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的;

　�、趯�借款合同等法律文本審查不嚴(yán),導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的;

　�、圪J后未能及時(shí)組織人員,定期或不定期的對借款人進(jìn)行貸后檢查,對危及公司貸款安全因素未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止,而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的。

　　出現(xiàn)上述情況的,風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔(dān)清收或部分賠償責(zé)任。

　�、軐φ{(diào)查人員不同意貸款,而經(jīng)理、總經(jīng)理堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的,負(fù)主要責(zé)任,責(zé)令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任;

　　⑤對違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除;

　�、迣τ羞`法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

　　3.對調(diào)查人員不同意貸款,而有權(quán)審批人堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的,誰批準(zhǔn)誰負(fù)責(zé)。

　　免責(zé):信貸調(diào)查人員和風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款,有權(quán)審批人堅(jiān)持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的,信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔(dān)責(zé)任。

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