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2016年銀行反洗錢培訓(xùn)征文
洗錢具有很大的危害性，不僅影響 金融 業(yè)的健康 發(fā)展 ，而且還會對 經(jīng)濟 建設(shè)和社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。下面是小編整理的銀行反洗錢培訓(xùn)征文，歡迎大家參考!
【銀行反洗錢培訓(xùn)征文1】
銀行業(yè)以貨幣 資金為主要經(jīng)營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動的主要渠道。隨著經(jīng)濟金融形勢的 不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層金融機構(gòu)反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識 層次、內(nèi)部控制、組織機構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作存在一些問題。本文將對基層銀行反洗 錢工作進(jìn)行剖析，并提出解決問題的對策及建議。
[關(guān)鍵詞] 基層銀行業(yè);反洗錢;問題;對策及建議
一、基層銀行反洗錢工作存在的問題
1.反洗錢意識淡薄
2003年3月1日人民銀行總行發(fā)布了反洗錢工作的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，1997年我國新頒《刑法》191條明確了“反洗錢罪”。但是，這一系列條例、法規(guī)在基層人行和商業(yè)銀行中的學(xué)習(xí)、貫徹、執(zhí)行力度參差不齊，大部分僅停留在略知一二的層面上。多數(shù)金融機構(gòu)高級管理人員對工作人員的反洗錢 教育 還不夠深入，銀行員工普遍缺乏反洗錢的意識和經(jīng)驗，甚至認(rèn)為反洗錢是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的事，與基層銀行業(yè)務(wù)關(guān)系不大，反洗錢意識淡薄。還有部分基層商業(yè)銀行員工認(rèn)為，追求效益最大化是 企業(yè) 的目標(biāo)，反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經(jīng)營成本，而且還可能因為制度的執(zhí)行影響客戶關(guān)系，導(dǎo)致資源流失，影響自身經(jīng)營和效益，因而這項工作對基層商業(yè)銀行來說，當(dāng)面臨監(jiān)管職責(zé)和自身利益的矛盾時，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進(jìn)行一些違規(guī)操作。
2.技術(shù)手段落后
洗錢犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪，洗錢手法和犯罪手段日漸更新，洗錢手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前，我國的反洗錢由于處于剛起步的階段，尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，基層人民銀行還沒有相應(yīng)的軟件用于分析監(jiān)測，對大額支付交易和可疑支付交易，只能采用手工的方式進(jìn)行統(tǒng)計、搜集，工作量大，效率低，差錯多，無法做到對大額、異常支付交易進(jìn)行及時的監(jiān)測、記錄、分析。另一方面，雖然建立并實施了大額可疑資金報告有關(guān)規(guī)定，由于沒有相適應(yīng)的技術(shù)手段跟上，沒有建立良好的監(jiān)測 網(wǎng)絡(luò) 平臺，難以對交易資金和具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合分析，直接影響了反洗錢工作效率。
3.組織機構(gòu)待健全
從目前形勢看，反洗錢工作任務(wù)越來越重，沒有一個由精明強干的人員配備的專業(yè)化組織力量是不行的。當(dāng)前，基層銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍，僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負(fù)責(zé)，沒有設(shè)立專門機構(gòu)，也沒有配備專門人員，難以把反洗錢工作當(dāng)作一項重要的工作來抓。同時，各家銀行負(fù)責(zé)該項工作的部門各不相同，有的由營業(yè)部門負(fù)責(zé)，有的由保衛(wèi)部門負(fù)責(zé)，有的由 會計 財務(wù)部門負(fù)責(zé)。反洗錢工作涉及到現(xiàn)金、支付結(jié)算、存款取款等銀行業(yè)務(wù)的方方面面，需要相關(guān)業(yè)務(wù)部門的協(xié)調(diào)配合和統(tǒng)一組織，單靠一個部門很難適應(yīng)反洗錢工作的需要。而且，反洗錢的性質(zhì)和特點決定了它是一個涉及到許多部門合作的系統(tǒng)工程，但從基層實踐來看，反洗錢工作僅是金融部門在“孤軍奮戰(zhàn)”，公安、司法、財政、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門在信息收集、情報交流等方面的工作尚未全面展開，尚未建立運行高效、有序協(xié)作的單位信息資源共享機制，也就很難形成有效的合作機制。
4.制度約束欠缺
反洗錢工作需要嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度，而各金融機構(gòu)在反洗錢實際操作中存在諸多不規(guī)范、不嚴(yán)肅的問題，表現(xiàn)在：一是制度建設(shè)不到位。一些內(nèi)控制度建設(shè)流于形式，沒有根據(jù)本單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預(yù)防、監(jiān)測、分析、報告體系，停留于發(fā)文件、談學(xué)習(xí)的層面，辦法制度出臺多，實質(zhì)性開展工作少，管理層面布置多，基層網(wǎng)點落實少，總體要求多，可操作性差。二是了解客戶程序不到位。了解、掌握客戶真實信息本應(yīng)是基層金融機構(gòu)反洗錢工作的一項重要內(nèi)容，但實際上，金融機構(gòu)在執(zhí)行制度上難以嚴(yán)格，對客戶資料的全面性、真實性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性不好過細(xì)地去核實，主要原因來自“三怕”：一怕失去客戶，影響存款;二怕客戶刁難、打擊報復(fù);三怕投入成本、影響效益。因此，金融機構(gòu)對客戶的了解，僅限于客戶開立賬戶時應(yīng)提供的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等進(jìn)行真實地了解，因此在實際工作中，無法準(zhǔn)確判斷客戶資金的性質(zhì)，導(dǎo)致“可疑交易”有關(guān)規(guī)定成為擺設(shè)。三是儲蓄實名制執(zhí)行不到位。部分基層金融機構(gòu)特別是 農(nóng)村 金融網(wǎng)點，在儲源有限的情況下，為爭取市場份額，存在對存款實名制執(zhí)行不嚴(yán)，放松對個人存款有效身份證件的審查，放松大額現(xiàn)金支付等現(xiàn)象。有的為逃避人民銀行的監(jiān)督，甚至自行為客戶編制身份證號碼，造成客戶身份無法確認(rèn)，使反洗錢工作失去可靠的基礎(chǔ)。四是現(xiàn)金管理不到位。我國是現(xiàn)金使用大國，特別是在地市級以下地域，現(xiàn)金的提取和使用在現(xiàn)實生活當(dāng)中基本沒有限制。不說居民個人、個體工商戶，即便是具有一定規(guī)模、財務(wù)相對規(guī)范的中小企業(yè)，仍然普遍存在大量使用現(xiàn)金交易的現(xiàn)象。當(dāng)前，雖然銀行卡得到了廣泛的推行，但因辦理和使用銀行卡環(huán)節(jié)較多，費用較高，結(jié)算工具和手段又比較落后，結(jié)算渠道不暢，致使城鄉(xiāng)居民現(xiàn)金結(jié)算仍居高不下。
5.處罰難以執(zhí)行
在屬地監(jiān)管的前提下，反洗錢監(jiān)管不可避免地滲入了地方保護(hù)主義與人情因素，對于反洗錢監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)人民銀行“考慮”過多，處罰力度不夠，往往只是針對問題提出一些糾改意見，助長了反洗錢工作中的不正之風(fēng)。在實際的檢查工作中，如制度不健全，報告不及時，盡職調(diào)查不周全，柜面審查不嚴(yán)格等問題，可大可小，違規(guī)事實的定性和處罰的尺度難以把握，影響了反洗錢檢查工作的順利開展。
6.人員素質(zhì)有待提高
當(dāng)前，一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗工作，業(yè)務(wù)處理隨意性大，不能及時識別和防范洗錢活動，而且，受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制，基層商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗，與反洗錢工作的要求差距很大，對反洗錢工作較難適應(yīng)，在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下，對犯罪分子所用的 現(xiàn)代 金融支付工具，在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運作，憑借自身水平，更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。
二、基層銀行反洗錢工作的對策和建議
1.重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊伍
從事反洗錢工作人員的基本素質(zhì)極大地影響了反洗錢工作的開展效果，由于反洗錢工作在我國的開展時間短，“洗錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓(xùn)力度。要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù)，又懂 法律 知識的人才充實到反洗錢隊伍，著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓(xùn)，盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要以豐富多彩的形式，在轄內(nèi)開展反洗錢宣傳活動，提高基層金融機構(gòu)高管人員對反洗錢工作的認(rèn)識，促使他們對當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，從而在工作中，自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時，還應(yīng)組織、督導(dǎo)基層金融機構(gòu)培訓(xùn)專業(yè)反洗錢人才，通過制定和實施由淺入深的系列培訓(xùn)計劃，盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干，對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、準(zhǔn)確判斷，而后可采取主辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、在金融機構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會代訓(xùn)等多種形式，以點帶面，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升銀行業(yè)反洗錢工作水平。
[摘 要] 洗錢具有很大的危害性，不僅影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對經(jīng)濟建設(shè)和社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重破壞。銀行業(yè)以貨幣 資金為主要經(jīng)營對象，最易于為洗錢分子所利用，因而成為犯罪分子進(jìn)行洗錢活動的主要渠道。隨著經(jīng)濟金融形勢的 不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。從目前基層金融機構(gòu)反洗錢工作的開展情況來看，由于認(rèn)識 層次、內(nèi)部控制、組織機構(gòu)及技術(shù)手段等多方面的原因，基層銀行反洗錢工作存在一些問題。本文將對基層銀行反洗 錢工作進(jìn)行剖析，并提出解決問題的對策及建議。
【銀行反洗錢培訓(xùn)征文2】
隨著銀行業(yè)電子化金融服務(wù)的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當(dāng)前金融服務(wù)的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務(wù)的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險，已成為各金融機構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。
一、電子銀行業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險
(一)電子銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度�？蛻糁恍枰獡碛幸慌_連接網(wǎng)絡(luò)的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的局限，隨心所欲地完成轉(zhuǎn)賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠(yuǎn)程操作的特點，從事洗錢活動。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，只關(guān)注大額存取款、轉(zhuǎn)賬等日常柜面業(yè)務(wù)，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
(二)電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網(wǎng)絡(luò)或電話終端異地遠(yuǎn)程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入�？蛻敉ㄟ^電子銀行進(jìn)行多筆大額資金匯劃轉(zhuǎn)賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據(jù)，就只能通過流水賬和分戶賬進(jìn)行分析判斷，加大了監(jiān)測和核查的難度。
(四)電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度。客戶不用和銀行相關(guān)人員見面就可以完成操作，雖然在開設(shè)電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協(xié)議，但資料過于簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進(jìn)行核實審查，對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數(shù)量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度，形成了資金監(jiān)測的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。
如沈陽分行協(xié)助破獲的“5?22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬筆，金額達(dá)186億之巨。轉(zhuǎn)賬金額限制標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴(yán)在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風(fēng)險。
同時，客戶只有在網(wǎng)絡(luò)銀行開戶時才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。
并且，金融業(yè)務(wù)的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過程完全避開了金融機構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。
(五)電子銀行業(yè)務(wù)因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞
與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)采用的是賬號(或者id)驗證及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統(tǒng)則認(rèn)可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進(jìn)行事中的監(jiān)控和事后的分析。
電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)或電話完成各種支付交易，實現(xiàn)724小時全天候操作，使洗錢者進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進(jìn)行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風(fēng)險。
二、電子銀行反洗錢的對策和建議
(一)增強銀行內(nèi)部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視
金融機構(gòu)首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設(shè)立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關(guān)部門對新業(yè)務(wù)進(jìn)行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風(fēng)險。其次，各銀行要加強反洗錢的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內(nèi)部諸多部門，應(yīng)加強領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識，明確責(zé)任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)象發(fā)生，使銀行內(nèi)部相關(guān)職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。
(二)嚴(yán)把客戶的審核關(guān)，切實履行“了解客戶”義務(wù)
銀行應(yīng)按照反洗錢法律法規(guī)要求，認(rèn)真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢風(fēng)險。
首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證，并嚴(yán)格審查申請人的身份證件及開戶材料。各級銀行要建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫，從了解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，并規(guī)定更新年限，對到期的客戶資料進(jìn)行更新。
第二，對電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。經(jīng)嚴(yán)格審核和篩選，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務(wù)，并簽訂規(guī)范、嚴(yán)密的服務(wù)協(xié)議，以明確責(zé)任。
第三，金融機構(gòu)對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險等級，并對客戶基本信息至少每半年審核1次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請。
第四，在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，銀行發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點，應(yīng)暫�；蛑兄蛊潆娮鱼y行業(yè)務(wù)，從源頭縮小洗錢活動的生存空間。
(三)建立、健全電子銀行支付規(guī)范，完善內(nèi)控機制
應(yīng)建立電子銀行風(fēng)險評估機制，明確電子銀行風(fēng)險管理職能部門，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部審計、合規(guī)和后續(xù)評價機制，以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。并且，應(yīng)針對電子銀行的業(yè)務(wù)特點建立系統(tǒng)化的電子銀行反洗錢內(nèi)部工作機制，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)，以利于執(zhí)行過程中把握政策尺度，保障反洗錢全過程有效涵蓋電子銀行業(yè)務(wù)。
(四)提高監(jiān)控工作水平，加大對電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)控力度
金融機構(gòu)加強對從事反洗錢工作相關(guān)人員的培訓(xùn)，提高各金融機構(gòu)工作人員對可疑交易的識別能力。在可疑交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)上報的做法，做到系統(tǒng)提取與人工甄別相結(jié)合，避免上報垃圾信息。針對電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)實時監(jiān)控軟件，對開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶實行實時監(jiān)控，依靠現(xiàn)代化的監(jiān)測手段增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。
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