2016年初一反洗錢征文
各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務上，力度還是不夠，小編收集了反洗錢征文，歡迎閱讀。
第一篇：反洗錢
隨著銀行業(yè)電子化金融服務的迅猛發(fā)展，電子銀行已成為當前金融服務的主角。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務的同時，由于其隱蔽性等特點，也可能被金融犯罪分子所利用，充當其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業(yè)務中的洗錢風險，已成為各金融機構(gòu)反洗錢工作中面臨的現(xiàn)實問題。
一、電子銀行業(yè)務中存在的洗錢風險
(一)電子銀行業(yè)務的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度�？蛻糁恍枰獡碛幸慌_連接網(wǎng)絡的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的局限，隨心所欲地完成轉(zhuǎn)賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠程操作的特點，從事洗錢活動。而各大銀行從事反洗錢工作的人員卻只是意力放在可疑的傳統(tǒng)業(yè)務上，只關注大額存取款、轉(zhuǎn)賬等日常柜面業(yè)務，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。
(二)電子銀行交易信息無紙化的保存方式增加了對可疑交易監(jiān)測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網(wǎng)絡或電話終端異地遠程操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統(tǒng)業(yè)務受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有柜面錄入�？蛻敉ㄟ^電子銀行進行多筆大額資金匯劃轉(zhuǎn)賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據(jù)，就只能通過流水賬和分戶賬進行分析判斷，加大了監(jiān)測和核查的難度。
(四)電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。了解自己的客戶是反洗錢工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度�？蛻舨挥煤豌y行相關人員見面就可以完成操作，雖然在開設電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協(xié)議，但資料過于簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進行核實審查，對于客戶的資料變更也無從得知。銀行系統(tǒng)內(nèi)部對于電子銀行客戶交易情況的記錄保存方法也不統(tǒng)一，保存數(shù)量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監(jiān)管部門對歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度，形成了資金監(jiān)測的“死角”，給洗錢案件的偵破帶來巨大的困難。
如2008年沈陽分行協(xié)助破獲的“5〃22專案”，犯罪分子就是通過網(wǎng)上銀行在1個月內(nèi)瘋狂轉(zhuǎn)賬16萬筆，金額達186億之巨。轉(zhuǎn)賬金額限制標準執(zhí)行不嚴在一定程度上為洗錢者提供了方便之門，容易誘發(fā)洗錢風險。
同時，客戶只有在網(wǎng)絡銀行開戶時才與銀行發(fā)生接觸，以后交易都在網(wǎng)上進行，客戶幾乎完全離開了銀行的視線。就算最初開立賬戶時可辨別客戶真實身份，但在以后的網(wǎng)絡交易中，使用該賬戶的交易人可能不是開戶人，不法分子可通過各種手段，比如利用他人或虛假賬戶交易逃避銀行監(jiān)控。
并且，金融業(yè)務的自助交易可匿名操作，客戶只需借助電話、互聯(lián)網(wǎng)和自助銀行等渠道便可完成劃款轉(zhuǎn)賬，支付交易過程完全避開了金融機構(gòu)的監(jiān)督，給反洗錢工作帶來了極大的障礙。
(五)電子銀行業(yè)務因其隱蔽性特點備受犯罪分子青睞 與傳統(tǒng)業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務采用的是賬號(或者ID)驗證及證書驗證方式，只要客戶提供正確的賬戶信息、客戶證書和密碼，甚至只需輸入手機號，銀行系統(tǒng)則認可交易操作的有效性。并且，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶便可通過互聯(lián)網(wǎng)隨意地匯劃資金，無須注明用途。銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。
電子銀行突破了時間和地域的局限，客戶可以在任何時間、任何地方、以任何形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡或電話完成各種支付交易，實現(xiàn)7×24小時全天候操作，使洗錢者進行資金轉(zhuǎn)移更加便捷，存在被不法分子利用進行資金快速轉(zhuǎn)移的極大風險。
二、電子銀行反洗錢的對策和建議
(一) 增強銀行內(nèi)部合力，提高對電子銀行反洗錢工作的重視
金融機構(gòu)首先要對電子銀行洗錢的資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性給予高度重視。充實反洗錢力量，設立專職人員，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。同時要組織相關部門對新業(yè)務進行一次重點排查,重點防范電子銀行渠道洗錢風險。其次，各銀行要加強反洗錢的內(nèi)部組織協(xié)調(diào)工作。由于網(wǎng)上銀行的反洗錢工作涉及銀行內(nèi)部諸多部門，應加強領導，提高認識，明確責任，杜絕工作中互相推諉現(xiàn)
象發(fā)生，使銀行內(nèi)部相關職能部門之間形成合力，共同做好反洗錢工作。
(二)嚴把客戶的審核關，切實履行“了解客戶”義務 銀行應按照反洗錢法律法規(guī)要求，認真做好客戶調(diào)查工作，從源頭防范洗錢風險。
首先，在銀行開立賬戶必須通過公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗證，并嚴格審查申請人的身份證件及開戶材料。各級銀行要建立統(tǒng)一系統(tǒng)的客戶資料庫，從了解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、聯(lián)系方式、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，并規(guī)定更新年限，對到期的客戶資料進行更新。
第二，對電子銀行設置嚴格的準入條件。經(jīng)嚴格審核和篩選，符合條件、
第二篇：反洗錢
昨天，又參加了央行組織的反洗錢工作培訓，一天的培訓時間實在太短了，由于時間有限，很多報告人都沒有將問題講到位，聽后感到意猶未盡。一是自己由于才疏學淺，很多反洗錢工作問題都一知半解，研究不深，萬不敢和領導、教授面前造次，二是較為羞怯，恐怕一言有失，無意中得罪了人。所以很多問題當場沒有厘清，較為缺憾。
昨天上午，先由周科長首先發(fā)言，對上海市反洗錢自評估工作進行了點評，聽完后感到自己的工作和其他銀行比，差距還是很大的，特別是自評估指標選擇和實際評估方面，還是較為粗放。二家優(yōu)秀的外資銀行(三井、三菱)差不多每年都是優(yōu)秀，使我自嘆弗如。非常想了解人家是怎么做的，可惜這兩家均未做報告。
然后，由三家中、外資銀行分別發(fā)表工作經(jīng)驗，由于時間過短，報告內(nèi)容均虎頭蛇尾，我最關注的日常操作問題沒有談深、談細。印象比較深的是招商銀行，他們要求每筆客戶交易均需請客戶提交說明，感到實際工作中較難做到，如果客戶僅于交易憑證籠統(tǒng)的注明“貨款”或“往來款”，我們銀行怎么對其交易背景進行核實。就是做了核實工作，怎么能證明客戶提交的理由一定正確?我的觀點是，商業(yè)銀行與客戶是平等的，商業(yè)銀行不是監(jiān)管單位，沒有能力和手段監(jiān)控客戶交易，懷疑是要有根據(jù)的。哪怕客戶交易特征符合可疑交易報告標準，提交理由也存在一定問題(真的要洗錢，理由一定冠冕堂皇)，商業(yè)銀行在沒有取得確鑿的證據(jù)前，報告的可疑交易是蒼白無力的。
招商銀行還有一個例子就是atm機提現(xiàn)，每天提現(xiàn)2萬元，連續(xù)3天，共支取6萬元，表面上很可疑，但是銀行有可能取得證據(jù)嗎?只是猜想，這類案件最后的結(jié)果往往是不了了之。我一直在考慮，應該將大額交易納入可疑交易調(diào)查的重要信息來源，前面的例子就是證明，如果金額不大，調(diào)查取證的價值就不大，反洗錢工作本來力量就有限，糾結(jié)于幾萬元的案件，好像價值不大。我雖然不太懂法，但是知道現(xiàn)在盜竊500元以下的犯罪，不進行刑事處罰，法理之間是相通的，反洗錢調(diào)查是否可借鑒?
渣打銀行確實是一家全球性的銀行，反洗錢工作條理清晰、架構(gòu)完整，只是昨天時間較少，沒有講得很清楚。
下午的培訓，更加精彩。先由復旦陳浩然教授介紹國際反洗錢工作形式，我已經(jīng)聆聽好幾次陳教授的教誨。陳教授實際上是給我們上了一堂普法課，兩小時的課程插科打諢、完全脫稿，教授就是不一樣。但教授的一個講法，似有點問題，就是刑法191條洗錢罪的定義。今天特地查了一下，解釋是5種客觀條件涉嫌洗錢罪，第一是提供資金賬戶，教授稱是針對銀行的。實際不然，實務中不大可能由銀行直接提供賬戶給客戶去洗錢，大部分情況是銀行不知情，客戶提供自己的銀行賬戶給其他人用于洗錢。
還有，就是理財產(chǎn)品用于洗錢。理財產(chǎn)品與定期存款、活期存款好像在我的視野里，對客戶身份識別的方式是一樣的，究竟它怎么會淪為天然的洗錢工具，沒有搞清楚，還要補補課。
反洗錢局的魯處長講課更為精彩，沒想到處長大人還能光臨小博，并且引用了1年前本人的觀點，真是三生有幸啊!今天特地又翻出來那篇文章，對于“勤勉盡責”當時的理解可能較為偏激，回憶當時情況，是看了一篇報道(還是道聽途說，忘記了)，一些地方人民銀行將反洗錢工作處罰，作為樹立威信或不可告人目的的工具，實在有悖反洗錢工作的工作立場，所以就那個啥的寫上了。還有一點就是，您與教授都講到了，如果案件發(fā)生并追溯到商業(yè)銀行，怎么看銀行都會存在問題，這就需要檢查人的主觀判斷了。還有魯處昨天兩個觀點，實在叫我摸不著頭腦，沒有理解好?第一，XX年2號令第七條，實際受益人問題，今后將要求銀行進行識別。(不能僅通過身份證明文件了解)魯處舉個例子稱，江浙兩省很多私企為了避嫌，請其他人作法定代表人，但實際控制人不是法定代表人。這個就比較麻煩，連公司登記機關都無法掌握的線索，要銀行去了解，現(xiàn)實中不知怎么去做?個人賬戶更加討厭，就說貪污吧，利用人頭賬戶洗錢，銀行怎么搞得清實際受益人?魯處的另外一個例子，外國一個人控制了幾十家基金會，也不是沒有辦法查清嗎?
第二，就是銀行凍結(jié)客戶賬戶問題，金融機構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)客戶交易異常，是不是有權限凍結(jié)客戶賬戶?法律上有明確的規(guī)定，如果執(zhí)行凍結(jié)措施無法可依，銀行又將卷入法律糾紛。反洗錢法也規(guī)定，如果臨時凍結(jié)客戶賬戶，是要由人民銀行同意的。
曾幾次打電話想與魯處溝通，怎奈都無人接聽，若能再次光臨，是否方便給一個能聯(lián)系上的通訊方式呢?
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