成熟期家庭理財規(guī)劃方案

成熟期家庭理財規(guī)劃方案

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成熟期家庭理財規(guī)劃方案1

　　資產(chǎn)配置分析和理財建議

　　家庭理財目標(biāo)分析：根據(jù)目標(biāo)的緊迫性，我們將理財目標(biāo)重新排序

　　1.希望為女兒準(zhǔn)備一年半以后出國留學(xué)的資金。

　　2.準(zhǔn)備夫妻雙方5年后退休的養(yǎng)老金；

　　3.希望為家庭準(zhǔn)備充足的保險保障，以應(yīng)付突然出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)狀況

　　目前，王先生資金主要存放在保險、存款和開放式基金3個部分，暫不考慮流動性較差的保險資金部分，王先生家庭的金融資產(chǎn)中，人民幣存款占45%，港幣存款占3%，美元存款占6%，基金占45%。收益低的存款比例有些偏高。

　　投資風(fēng)格分析

　　首先，王先生有自己的事業(yè)，每年有可觀的收入，經(jīng)過多年的打拼，夫妻積累了一定的資產(chǎn)，這使他的家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。但考慮到年齡因素，王先生計劃5年后退休，退休后由于沒有工作收入，風(fēng)險承受能力將降低。因此，綜合分析看出，王先生的家庭風(fēng)險承受能力雖然較高，屬于中等偏上，但因為他個人性格較保守，不愿意承受高風(fēng)險，因此比較適合作穩(wěn)健型投資。

　　具體理財建議?

　�。ㄒ唬┙逃�金規(guī)劃

　　王先生準(zhǔn)備送女兒大學(xué)畢業(yè)后到美國或英國留學(xué)，需要準(zhǔn)備足夠的教育費。費用參見表5。

　　目前王先生的外幣資產(chǎn)完全可以滿足女兒出國留學(xué)的基本需要，此部分資金建議作穩(wěn)健投資，比如銀行的外匯理財產(chǎn)品。

　　（二）夫妻養(yǎng)老金規(guī)劃

　　1．養(yǎng)老金需求分析：按退休后生活30年計算

　�。�1）5年后退休，退休后每月生活支出約2萬元，減去固定收入6000元/月（包括王先生5000元，洛女士1000元），夫妻倆一年合計需要16.8萬元，若按3%的通貨膨脹率計算，我們估算他們退休后每年生活支出平均需要20萬元/年，才可以維持目前的生活水平。由于前期所買的'保險每年可得3萬元的年金，則王先生的養(yǎng)老金需要缺口是17萬元/年，按退休后生活30年計算，共需要約為500萬元。

　�。�2）退休后每年去1到2次旅行，約需要4萬元/年，到70歲以前，費用合計60萬元。

　�。�3）退休后還有部分保險未供完，整個家庭合計未供的保費余額為40萬元。

　�。�4）據(jù)統(tǒng)計，按照現(xiàn)在的支出水平計算，在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為20xx元左右，但醫(yī)療費用的上漲速度還是相當(dāng)快的，預(yù)計退休后每人每年的醫(yī)療支出約3000元，兩個人30年合計約為20萬元。此外，一個重大疾病的花費約在10萬～30萬元左右，考慮到王先生夫妻倆各有30萬元左右的重大疾病保險，隨著醫(yī)療費用的上升，建議每人再準(zhǔn)備15萬元左右的重大疾病費用即可，則王先生夫妻倆退休后的需要準(zhǔn)備的醫(yī)療費用合計約為50萬元

　　綜上所述，王先生需要準(zhǔn)備養(yǎng)老金650萬元左右

　　2.養(yǎng)老金需求來源分析

　�。�1）目前王先生的存款加上開放式基金市值共1000萬元。

　　（2）夫妻倆在退休前可得到3個保險的滿期金，總額為40萬元，另外，在60歲～80歲期間，所購買的保險產(chǎn)品陸續(xù)到期，到時可得60萬元左右的滿期金。

　　（3）王先生在退休前每年預(yù)計凈收入50萬元，5年合計250萬元。

　　綜上所述：王先生可用于養(yǎng)老的資金共1350萬元。參見表6。

　　3.養(yǎng)老金規(guī)劃：

　　⑴資金分配

　　如前面分析可知，王先生現(xiàn)有的投資及收入足以應(yīng)付養(yǎng)老需要。在沒有其他大額理財目標(biāo)的前提下，王先生目前1100萬元的資產(chǎn)可以分成兩部分來考慮：一部分是550萬元的養(yǎng)老備用金（等于650萬元減去100萬元保險滿期金），另一部分是550萬元的閑置資金。除此之外，未來五年內(nèi)每年50萬元的工作收入也可看作是閑置資金的積累。

　�、起B(yǎng)老金投資安排

　　由于養(yǎng)老是人的基本需求，所以養(yǎng)老資金的投資不能承受過高的風(fēng)險；同時根據(jù)前面的風(fēng)險承受能力測試可知，王先生屬于保守型投資者；還有就是王先生離退休只有5年時間，這三點都決定了550萬元的養(yǎng)老備用金必須做穩(wěn)健型的投資，建議其中80%（約440萬元資金）配置在貨幣市場基金、人民幣理財產(chǎn)品、中期國債或債券基金等保守理財工具中，20%（約110萬元資金）配置于平衡型基金等稍微進(jìn)取一點的投資工具中。

　　在規(guī)劃好養(yǎng)老金的配置后，剩下的550萬元閑置資金以及未來5年每年的收入，由于暫時沒有固定的用途，可以看作長期的增值資金，這筆資金投資的好壞對王先生的生活并不會造成直接影響，因此這類資金的投資可以承受較高的風(fēng)險。目前持有基金正好作為閑置資產(chǎn)的投資看待，但由于涉及基金品種過多，需要適當(dāng)清理一下。

成熟期家庭理財規(guī)劃方案2

　　理財目標(biāo)

　　1住房：劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值150萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

　　2子女教育：準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費用現(xiàn)值共30萬元。

　　3退休養(yǎng)老：劉先生10年后退休，希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平，且仍然支付父母的贍養(yǎng)費。

　　4旅游：退休后希望和妻子在國內(nèi)旅游，預(yù)計旅游總開銷10萬元現(xiàn)值。

　　財務(wù)分析

　　通過對劉先生家庭生命周期情況進(jìn)行了解得知，其家庭處于財務(wù)生命周期的成長期，屬于財富的積累階段，同時也是各項家庭支出較高的時期。還可以知道，劉先生是家庭支柱：家庭理財組合中大部分為儲蓄類資產(chǎn)，而且沒有負(fù)債，其風(fēng)險類型屬于穩(wěn)健保守型。

　　1劉先生家庭現(xiàn)收入、支出狀況穩(wěn)定，自由儲蓄率較高，且沒有任何負(fù)債。

　　2劉先生家庭的主要收入過于依賴工資性收入，投資性資產(chǎn)比重過低，導(dǎo)致儲蓄率過高，財務(wù)自由度偏低，影響其家庭理財目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　3劉先生是家庭支柱，而目前只擁有社會保障，且保障過低，一旦劉先生本人出現(xiàn)人身意外，或者工作出現(xiàn)重大變故，其家庭則無法維持現(xiàn)在的生活水平。

　　理財方案

　　通過計算，以目前劉先生的財務(wù)狀況要想實現(xiàn)所有理財目標(biāo)，有近70萬元的`缺口，所以建議劉先生應(yīng)優(yōu)先去實現(xiàn)如下幾項理財目標(biāo)：

　　住房教育

　　1劉先生要參與其任職公司提供的以八折的優(yōu)惠價購房活動，新房價值50萬元，2年后交房，可轉(zhuǎn)讓。

　　2準(zhǔn)備兒子15年后出國留學(xué)的費用現(xiàn)值共30萬元。

　　保險規(guī)劃

　　通過對劉先生的家庭財務(wù)狀況分析，劉先生及其夫人的保障過低，所以在做理財規(guī)劃之前，先為劉先生及其夫人做一份保險規(guī)劃，以保障其家庭能夠保持現(xiàn)有的生活水平。結(jié)合目前市場上的商業(yè)保險產(chǎn)品，建議劉先生及其夫人主要投保重疾類險種以及附加定期壽險，具體方案如下：

　　房產(chǎn)規(guī)劃

　　劉先生的理財支出中，占其現(xiàn)金流最多的，也是需要投資收益予以補充的要數(shù)房產(chǎn)的規(guī)劃，所以在設(shè)計理財方案時，重點放在了房產(chǎn)規(guī)劃中。在房產(chǎn)規(guī)劃中，從不同的側(cè)重點，為劉先生考慮了四個不同的方案：提高生活質(zhì)量的住新房賣舊房；增加家庭現(xiàn)金流的住舊房賣新房：既滿足提高生活質(zhì)量又有足夠現(xiàn)金流的住新房出租舊房；住舊房出租新房。通過綜合計算各種方案所需要的投資回報率得出，方案三及方案四需要高達(dá)14.5％和1 2.9％的投資回報率，如果選擇，需要投資風(fēng)險相對較高的理財產(chǎn)品，對于劉先生這種穩(wěn)健型投資者來說可行性較低。如果選擇方案二，也就是住舊房，把新房在兩年后賣出，雖然可以得到一筆投資收入，但是沒有起到改善劉先生家庭生活質(zhì)量的效果。所以我們最終建議劉先生選擇方案一――住新房賣出舊房。采用這一理財方案，要想全都實現(xiàn)，這需要至少8.2％的投資回報率，通過不同的投資理財組合是完全可以實現(xiàn)的。

　　投資規(guī)劃

　　考慮到劉先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，在投資理財上偏保守，適合低風(fēng)險投資產(chǎn)品的投資，所以在做劉先生家庭的金融產(chǎn)品的投資規(guī)劃中，涉及的投資目標(biāo)是追求資產(chǎn)的長期穩(wěn)定回報。資產(chǎn)回報以利息收入為主，輔以一定的資本利得。

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