如何從綜合性多功能求效益轉(zhuǎn)機(jī)
現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲得利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有綜合性多功能的金融企業(yè)．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)劃分后．將逐步轉(zhuǎn)為國(guó)有商業(yè)銀行．部分基層農(nóng)業(yè)銀行劃出政策性業(yè)務(wù)后，由于信貸規(guī)模削減和資產(chǎn)種類單一，信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理等何題成了向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的突出難點(diǎn)。堅(jiān)持以經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)的商業(yè)銀行，對(duì)這些沉重歷史包袱要在加大力度提高信貸資產(chǎn)質(zhì)一量上下功夫以求逐步解決，尤其要依照商業(yè)銀行需要迅速把農(nóng)業(yè)銀行辦成綜合性、多勸能的國(guó)有商業(yè)銀行，這是在目前銀行內(nèi)部條件和外部特定環(huán)境下，信資資產(chǎn)質(zhì)量難于較快提高甚至不斷下降的情況下提高經(jīng)營(yíng)效益，是步出困境的墓本出路之一。
一、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的基本模式
商業(yè)銀行是同市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的一種銀行模式．我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行，必須堅(jiān)持社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革取向，從運(yùn)行機(jī)制上看，是以業(yè)務(wù)上的自主經(jīng)營(yíng)；資金上的自求平衡；財(cái)務(wù)上的自負(fù)盈虧；責(zé)任上的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；行為上的自我約束；競(jìng)爭(zhēng)中的自我發(fā)展為其基本特征．從發(fā)展戰(zhàn)略上看，是以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化商業(yè)銀行的綜合性多功能經(jīng)營(yíng)為基本特征，這一模式將逐步取代專業(yè)性的經(jīng)營(yíng)模式．引入競(jìng)爭(zhēng)、激勵(lì)機(jī)制、參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)．逐步實(shí)現(xiàn)大金融走向國(guó)際．設(shè)海外機(jī)構(gòu)，開(kāi)拓國(guó)際金融市場(chǎng)，還要面對(duì)外資商業(yè)銀行涌入所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)．因此，其經(jīng)營(yíng)范圍將不受原專業(yè)銀行專業(yè)分工限制，也將打破地域或國(guó)界的限制，向“金融百貨公司”發(fā)展，把我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行逐步辦成綜合性、多功能、國(guó)際化、現(xiàn)代化的分支機(jī)構(gòu)式的大型商業(yè)銀行．從產(chǎn)權(quán)關(guān)系上看，國(guó)有商業(yè)銀行要符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)，建立新型的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)關(guān)系是商業(yè)銀行的一項(xiàng)基本制度，它在一定程度上決定了商業(yè)銀行與政府之間的關(guān)系、，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系和經(jīng)營(yíng)機(jī)制．國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)成為獨(dú)立企業(yè)法人，實(shí)行政企分開(kāi)，責(zé)叔明確，自主經(jīng)營(yíng)�？梢�(jiàn)，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是以建立新型的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，以獨(dú)立的企業(yè)法人地位，．以“六自”為主要特征的運(yùn)行機(jī)制，實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)，適度競(jìng)爭(zhēng)和國(guó)際化的發(fā)展戰(zhàn)略。這就是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行基本模式及其主要特征。
二、實(shí)現(xiàn)這種經(jīng)營(yíng)模式和目標(biāo)的難點(diǎn)
農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，要達(dá)到上述經(jīng)營(yíng)模式，如何起步，從何做起？這是一個(gè)近期亟待回答的問(wèn)題．鑒于我國(guó)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)十分薄弱，還有許多問(wèn)題在近期難以解決，這就為向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌鑄成了難點(diǎn)．主要是：
�。�、歷史包袱沉重、提高經(jīng)營(yíng)效益難
據(jù)我省部分地區(qū)、市縣支行資料看，上半年出現(xiàn)了大幅度虧損．尤其，在今年財(cái)務(wù)核算實(shí)行權(quán)責(zé)發(fā)生制的基礎(chǔ)上，還出現(xiàn)了大幅度虧損，這一事實(shí)反映了歷史所遺留下的資產(chǎn)負(fù)債狀況，不僅資產(chǎn)質(zhì)量低，催收貸款比重大．負(fù)債結(jié)構(gòu)不優(yōu)化，來(lái)源成本過(guò)高，而數(shù)量上距離經(jīng)營(yíng)“保本點(diǎn)”相差懸殊．這種局面，短時(shí)期內(nèi)難以解決．
�。玻姓陬A(yù)難于排除，自主經(jīng)營(yíng)難
據(jù)我國(guó)現(xiàn)狀，國(guó)家對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行只通過(guò)市場(chǎng)手段，還是難以實(shí)現(xiàn)調(diào)控的，因此必將賦予政府一定職責(zé)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)加以于預(yù)．如果，完全讓國(guó)有專業(yè)銀行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)．那就要出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不好的企業(yè)就不貸款了，那么，不少國(guó)營(yíng)企業(yè)就要倒閉，這誰(shuí)也負(fù)不起責(zé)任，因?yàn)槲覀兪菄?guó)有商業(yè)銀行，不能這么辦；即使國(guó)家真的給予了銀行完全“自主經(jīng)營(yíng)”的權(quán)利，對(duì)商業(yè)銀行自身效益來(lái)看，也還需要一定時(shí)間才能出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。就目前相當(dāng)一部分地區(qū)（南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一部分地區(qū)除外）企業(yè)、客戶經(jīng)營(yíng)不景氣的占半數(shù)以上，這樣如果為了追求銀行自身效益，就不能再對(duì)其發(fā)放貸款了。就要把資金轉(zhuǎn)向效益高、見(jiàn)效快的投向，這樣勢(shì)必加劇社會(huì)矛盾，企業(yè)破產(chǎn)，工人失業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行，如果，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能完奮承擔(dān)一切賑濟(jì)性貸款（如純屬保開(kāi)工資之類消費(fèi)貸款）商業(yè)銀行還須從穩(wěn)定大局出發(fā)，“為國(guó)分憂”，那么也就難于實(shí)現(xiàn)真正的轉(zhuǎn)軌，甚至還可能進(jìn)一步惡化，虧損額將進(jìn)一步增加。
�。场�(shí)收資本不足，資金自求平衡難．
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)劃分后，信貸總規(guī)模減少了30—40%，信貸基金也相應(yīng)減少，而與政策性資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的負(fù)債差額以中央銀行貸款平衡劃出，這就使農(nóng)業(yè)銀行不僅經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)總量縮減、而所余負(fù)債劃出都是成本較低的中央銀行借款，農(nóng)業(yè)銀行所余負(fù)債大部分是成本較高的儲(chǔ)蓄存款，因而效益問(wèn)題將更加突出嚴(yán)竣。按國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制“自求平衡”難于實(shí)現(xiàn)．至于“資產(chǎn)負(fù)債比例管理”規(guī)走的“資本充中率”與《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定．以及國(guó)家規(guī)定的比率相差懸殊，其實(shí)。限額控制下的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，實(shí)質(zhì)上仍是指標(biāo)管理的變型，難以達(dá)到理論上的作用．“權(quán)重風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額”、“資本總額”和“資本充足比率”互為制約，達(dá)到替代傳統(tǒng)的指標(biāo)和規(guī)模限額控制的方法，以期提高商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我約來(lái)的能力，因?yàn)槟承┸醯A(chǔ)相差太遠(yuǎn)，所以，在實(shí)際中并未發(fā)揮更大的作用，而超風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重控制基數(shù)發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)貸款的現(xiàn)象難以杜絕。
�。�、社會(huì)改革不同步、企業(yè)關(guān)系理順難
中國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革，是以培養(yǎng)和發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制為生體．把企業(yè)和銀行推向市場(chǎng)，金融改革，尤其是國(guó)家專業(yè)銀行改革也可以一步踏入商業(yè)化的管理軌道，與其它企業(yè)一樣實(shí)行優(yōu)勝劣汰，破產(chǎn)兼并，但是，現(xiàn)在大部分企業(yè)依靠銀行“支持”賴以維持生存，自我發(fā)展的問(wèn)題．就當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)對(duì)銀行的依賴程度和社會(huì)保障機(jī)制的現(xiàn)狀，銀行要向效益高、見(jiàn)效快的投向傾斜資金，在一些地方相當(dāng)一部分企業(yè)將瀕臨停產(chǎn)倒閉、一部分企業(yè)雖有一些效益，但是內(nèi)部管理不善，總是從免銳、緩息上打主意，便國(guó)家銀行效益受損失，有的大量轉(zhuǎn)移資金，虛假盈利等現(xiàn)象一時(shí)難以消除，銀行與企業(yè)的關(guān)系難以在短時(shí)期內(nèi)理順。農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，其難點(diǎn)遠(yuǎn)不至這些，如傳統(tǒng)的思想觀念的轉(zhuǎn)變、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的樹(shù)立、內(nèi)部管理機(jī)制的不適應(yīng)、監(jiān)督乏力，還有許多外部關(guān)系難以理順，業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布不利于平等競(jìng)爭(zhēng)等難點(diǎn)……，也都為向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌增加了難度．如果抓住了主要矛盾，解決了以上四個(gè)方面主要問(wèn)題，我認(rèn)為．轉(zhuǎn)軌就不難解決了，但是解決這幾個(gè)主要問(wèn)題，不是輕而易舉的.，要在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體改革進(jìn)程中逐步加以解決，在條件不完全具備的情況下，不宜操之過(guò)急。
三、向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌和提高經(jīng)營(yíng)效益的基本策略
農(nóng)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌由于受制于內(nèi)外部種種條件，需要有個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，農(nóng)業(yè)銀行孤軍深入勢(shì)必帶來(lái)不良后果。但也不能止步不前，應(yīng)積報(bào)從近期目標(biāo)著手穩(wěn)妥起步．特別要盡速?gòu)膽?zhàn)略上著手提高信資資產(chǎn)質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)度；從戰(zhàn)術(shù)上抓好當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)效益．防止大幅度增虧，為實(shí)現(xiàn)全面、順利地轉(zhuǎn)軌打下基礎(chǔ)。
�。�、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，由低效益投向轉(zhuǎn)向高效益的投向轉(zhuǎn)虧為盈不能只依賴現(xiàn)有信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)銀行不僅信貸資產(chǎn)質(zhì)量低而且單一，多數(shù)為信貸資產(chǎn)缺乏多樣化，國(guó)家利率如不作調(diào)整，現(xiàn)行存、貸款利差率不變，長(zhǎng)期依靠吸收存款發(fā)放貸款創(chuàng)效益難于有較快較大的轉(zhuǎn)機(jī)，甚至還會(huì)逐年增虧。因此．對(duì)較長(zhǎng)時(shí)期轉(zhuǎn)虧無(wú)望的企業(yè)，采取只收不放的做法、將資金逐步轉(zhuǎn)向效益高見(jiàn)效快的企業(yè)．打破地域界限。同時(shí)，除為保付吸收部分存款外，則應(yīng)打破常規(guī)，努力縮小信貸規(guī)模。不顧資金成本吸收來(lái)存款就好的觀念應(yīng)轉(zhuǎn)變，如果說(shuō)“沒(méi)有存歌就沒(méi)有銀行”那么我們認(rèn)為“沒(méi)有效益，也就不成其為商業(yè)銀行”了。
2、深入努力開(kāi)展新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)綜合性多功能經(jīng)營(yíng)
與發(fā)展銀行劃分業(yè)務(wù)后，明顯地看出了我們的經(jīng)營(yíng)效益水平之低，業(yè)務(wù)上缺乏效益互補(bǔ)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。因此我們應(yīng)把資產(chǎn)多元化作為轉(zhuǎn)軌的開(kāi)端，如果“經(jīng)營(yíng)自主權(quán)”能夠允許的話．就要著手收縮不景氣企業(yè)和發(fā)展無(wú)后勁企業(yè)的貸款，尤其信用度不高的企業(yè)貸款，采取只收不放或多收少放，將其資產(chǎn)轉(zhuǎn)向效益較高，見(jiàn)效較快，風(fēng)險(xiǎn)較小的新業(yè)務(wù)投向。如：金融租賃、信托投資、房地產(chǎn)、證券投資，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化。此外，還可以辦理許多中間業(yè)務(wù)，如：代理財(cái)政業(yè)務(wù)、代客戶保管、代客戶買賣有價(jià)證券、代理融資等，甚至其他非金融業(yè)務(wù)也要試辦。在負(fù)債結(jié)構(gòu)上，可以發(fā)行股票，如經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)債券或向金融市場(chǎng)、國(guó)際銀行借款，還要?jiǎng)?chuàng)造新的全融工具。這樣就可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的綜合性，多功能的經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從而獲得一定的收益。這些舉措．各基層行應(yīng)抓緊行動(dòng)，走于各家專業(yè)銀行之先，盡管暫時(shí)業(yè)務(wù)量不會(huì)太大，但是要占領(lǐng)陣地作好競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)備。這樣調(diào)整資金投向就可能使一部分似乎轉(zhuǎn)虧無(wú)望的基層銀行重現(xiàn)生機(jī)，有利于促進(jìn)輔助整體經(jīng)營(yíng)狀況的好轉(zhuǎn)。
３、合理布局農(nóng)業(yè)銀行城市營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移
農(nóng)業(yè)銀行從第三次恢復(fù)以來(lái)，一直以農(nóng)村業(yè)務(wù)為其經(jīng)營(yíng)陣地，在大沖城市內(nèi)有的行雖有機(jī)構(gòu)也不夠完善，網(wǎng)點(diǎn)布局不夠合理，而業(yè)務(wù)范圍過(guò)去只限于農(nóng)、林、水等企事業(yè)存、貸款，近幾年才建了一部分儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)．今后，國(guó)有商業(yè)銀行，將打破專業(yè)分工界線．農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向國(guó)有商業(yè)銀行要抓緊實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，充實(shí)城市營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)增配人力。由農(nóng)村轉(zhuǎn)入城市，打破經(jīng)營(yíng)界線與各家專業(yè)銀行開(kāi)展平等業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)．這是當(dāng)務(wù)之急、，因?yàn)槌鞘惺墙?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，別具競(jìng)爭(zhēng)價(jià)值，有效益可爭(zhēng)。所以農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行，要立足農(nóng)村，而不放棄農(nóng)村廣大經(jīng)營(yíng)陣地，并迅速把競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)入城市，以求生存和發(fā)展。
�。础⑥D(zhuǎn)換觀念，樹(shù)立“大金融”思想和自身效益觀念
要調(diào)動(dòng)全行職工的積板性．轉(zhuǎn)換觀念、注重自身經(jīng)營(yíng)效益、還要樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，勤奮學(xué)習(xí)．刻苦鉆研，掌握商業(yè)銀行的塞本知識(shí)，創(chuàng)造性地開(kāi)展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，莫定信心．既要重視現(xiàn)狀．立足現(xiàn)時(shí)．腳路實(shí)地從實(shí)際出發(fā)，又要勇于開(kāi)拓進(jìn)取，還要看到或全面掌握其他商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和弱點(diǎn)，達(dá)到知己知彼，有力地參入平等合法的競(jìng)爭(zhēng)，力爭(zhēng)成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)者。同時(shí)希望國(guó)家《商業(yè)銀行法》早些頒布，以規(guī)范各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，排除各種干擾并避免破壞性競(jìng)爭(zhēng)，使我國(guó)的金融體制改革步上健康發(fā)展的軌道。
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