我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析論文
近年來，我國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是，從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國(guó)銀行體系仍然存在著不少問題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開放的形勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，如何迅速縮短我國(guó)銀行的差距、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進(jìn)行探討。
一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義
目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國(guó)外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國(guó)建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。
1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國(guó)中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營(yíng)決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢(shì)假說（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢(shì)。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社，一直以民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，自1993年成立以來，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬元，其中50萬元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%.
2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快市場(chǎng)化改革，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶信息不對(duì)稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng)社會(huì)信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合，有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場(chǎng)及社會(huì)的自治互動(dòng)，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。
3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場(chǎng)集中度看，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國(guó)有銀行和股份制銀行（CR15）的市場(chǎng)集中度為68.5%，其中，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元，市場(chǎng)集中度（CR4）為54.1%；而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場(chǎng)，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國(guó)的資本市場(chǎng)尤其是股票市場(chǎng)的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國(guó)居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場(chǎng)定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的`戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素對(duì)還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個(gè)性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，它必將會(huì)吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。
5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國(guó)民間融資有很大發(fā)展，對(duì)地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場(chǎng)化程度和利率市場(chǎng)化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國(guó)人民銀行監(jiān)測(cè)，在2004年10月放開貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國(guó)家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析
20世紀(jì)90年代，歐洲掀起了一場(chǎng)“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”（Campaign for Community Banking Services），主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)（Shared branch）、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營(yíng)（Franchises）等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、代理模式及電子銀行模式。我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，主要途徑有：
1、由民營(yíng)企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較完善，市場(chǎng)定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化方面也會(huì)比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時(shí)也要十分關(guān)注退出機(jī)制的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”。但是，民營(yíng)銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動(dòng)機(jī)可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張，加大金融風(fēng)險(xiǎn)；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時(shí)，由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對(duì)待以提高效率，一般來講，應(yīng)該先進(jìn)行試點(diǎn)，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺(tái)州和福建省的泉州等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)作為試點(diǎn)，然后擇機(jī)推廣。一般情況下，允許達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000～5000萬元為宜。
2、將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長(zhǎng)期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗(yàn)，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)其實(shí)施規(guī)范改造，鼓勵(lì)優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的社區(qū)銀行。另外，農(nóng)村信用社由于市場(chǎng)變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，促進(jìn)農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場(chǎng)化運(yùn)作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。另外，由于各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，最好是先進(jìn)行改造試點(diǎn)，不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，逐步推行改革，促進(jìn)社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準(zhǔn)，浙江省第一家完成增資擴(kuò)股、改制成為有限責(zé)任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運(yùn)營(yíng)。綠葉信用社改造后的資本金從過去的526.9萬元增長(zhǎng)到1.39億元，資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營(yíng)企業(yè)，自然人32個(gè)，過去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%.
3、在部分郵政基層機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上進(jìn)行改造，組建社區(qū)銀行。據(jù)郵政儲(chǔ)匯局統(tǒng)計(jì)，到2006年3月末，我國(guó)郵儲(chǔ)存款余額達(dá)到1.48萬億元，占居民存款總額的10%，在全國(guó)擁有3.6萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上，而且，郵政儲(chǔ)蓄65%的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90%以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現(xiàn)資金從農(nóng)村大量向城市的逆向流動(dòng)。這不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化，以服務(wù)于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的利益沖動(dòng)（鐘偉，2004）。隨著《郵政體制改革方案》的通過，組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行工作即將進(jìn)入實(shí)施階段。因此，可以適當(dāng)考慮基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的社區(qū)銀行化。具體思路如下：在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的地區(qū)，由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進(jìn)行協(xié)商，將個(gè)別條件較好的郵政縣支局作為試點(diǎn)，先由權(quán)威資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，然后，以公開、公平的方式對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行招標(biāo)出售，需要說明的是，管理部門必須對(duì)各招標(biāo)單位或個(gè)人（一般為民營(yíng)企業(yè)法人或獨(dú)立自然人）先進(jìn)行考核、選擇，嚴(yán)格把關(guān)，“交接”之后，要進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)、監(jiān)控。
4、引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的調(diào)查推算，目前我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)的1/3.另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行溫州中心支行的調(diào)查測(cè)算，2005年末的民間借貸資金規(guī)模為450~500億元，作為一種自發(fā)的民間資金運(yùn)作方式，溫州民間資本規(guī)模超過了3000億元，其原因主要是正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)的融資支持不足。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。所以，通過正確引導(dǎo)使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路；通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運(yùn)營(yíng)起來的意義將十分深遠(yuǎn)。兩年前，溫州成為全國(guó)性的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，在農(nóng)信社改革和利率浮動(dòng)改革方面凸現(xiàn)了示范效應(yīng)，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點(diǎn)，具體操作方式為：先試點(diǎn)設(shè)立1家，由市政府明確一個(gè)主管部門，組織、鼓勵(lì)和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權(quán)責(zé)，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監(jiān)管部門要首先對(duì)“發(fā)起人”進(jìn)行很好的選擇，一般選擇經(jīng)營(yíng)良好、實(shí)力雄厚、社會(huì)知名度高、信譽(yù)好的企業(yè)，股份應(yīng)當(dāng)較為分散以防止因一股獨(dú)大破壞“社區(qū)銀行”的運(yùn)營(yíng)、管理。
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